8 strategií ochrany aktiv - jak chránit vaše bohatství před soudními procesy

Přiznejme si to: Amerika roste stále více soudně a čím více si lidé myslí, že máte, tím lákavějším cílem se stanete pro lehkomyslné žaloby.

Možné hrozby

Odpovědnost za práci

Pokud jste obchodní profesionál nebo vlastníte-li firmu, může vás zasáhnout některá z následujících situací:

Žaloby za porušení ochranné známky. Možná si myslíte, že právě parodujete známou píseň, nebo si můžete myslet, že není problém malovat Disneyovy postavy na zeď v centru péče o děti, které vlastníte a provozujete. Původní majitel ochranné známky může nesouhlasit - a požadovat náhradu škody.
Obvinění ze sexuálního obtěžování. To, že si myslíte, že soudní proces je bez zásluhy, neznamená, že žalobce s případem nepostupuje.
Diskriminace v zaměstnání. Opět by soudní řízení mohlo být ospravedlnitelné nebo neoprávněné. Dobře míněný manažer najímání by vás mohl vystavit diskriminačnímu obleku jen tak, že se zeptá těhotné uchazeče: „Kdy je dítě splatné?“ Také musíte být opatrní, abyste zaměstnance propustili legálně.
Vadné produkty. Mohli byste vyrobit židli a někdo by mu mohl ublížit, když se pod ním zhroutí. Soudy vás mohou považovat za odpovědné za škody.
Neoprávněné reklamace. Nejde jen o lékaře a právníky. Finanční poradce může být obviněn z prodeje nevhodné investice a být osobně odpovědný.
Porušení nároků ze smlouvy. Pokud podnikáte podle smluvních podmínek a nedodržíte-li tyto podmínky, protistrana by mohla být v důsledku vašeho selhání ekonomicky poškozena. Ať už je úmyslná, neúmyslná nebo kvůli nedbalosti, může vás porota považovat za zodpovědnou.
Nehody vozidel související s prací. Vlastníte pizzerii. Řidič přejede chodcem a za vás vydá pizzu. Je na vině - ale ty jsi ten s hlubokými kapsami. Právníci oběti přijdou za vámi nebo vaší pojišťovnou.
Odškodnění pracovníků. Stejný zaměstnanec se vrátí do práce příští den ... a odřízne mu prst z řezu koláče. Opět jste na háčku, abyste zaplatili za léčbu a rehabilitaci, i když zákony o pojištění náhrady škody pracovníkům obecně vyžadují, abyste s sebou chránili své podnikání i svého pracovníka.
Nehody „skluzu a pádu“. Stejný zaměstnanec dostane jeho záplatu a vrátí se do práce. Vymění podlahu jídelny. Zákazník uklouzne a spadne a zlomí jí bok. Její právníci se na vás mohou znovu zaměřit jako na odpovědnou stranu a přijít za vámi a vaší firmou.

Osobní odpovědnost

Vaše firma není jediným zdrojem potenciální odpovědnosti. Zvažte následující možnosti:

Rozvod. Rozvod může představovat hlavní hrozbu pro vaše finance z mnoha důvodů. Za prvé, váš bývalý manžel má pravděpodobně podrobnější znalosti o vašich celkových financích než většina věřitelů. Na rozdíl od jiných věřitelů může váš manžel rozdělit důchodový plán na základě QDRO (kvalifikovaný příkaz k domácím vztahům) získaný prostřednictvím soudů, a dále nemůžete zbavit výživného nebo vrátit dluh na podporu dítěte v bankrotu a nezaplacené výživné má přednost před svými dědici v dědické soudy. A konečně, na rozdíl od vašich ostatních věřitelů, váš bývalý manžel může vás uvrhnout do vězení za nezaplacení výživného na dítě. Další obtížná okolnost nastává, když bývalému manželovi bude uděleno několik akcií ve společnosti, kterou s ním vlastníte. V takovém případě bude mít váš bývalý zaměstnanec plný přístup ke svým knihám a má nárok na dividendu, kdykoli si pro sebe vytáhnete peníze z korporace - přestože k podnikání nepřispívá nic hodnotného. Chcete-li zabránit této potenciální situaci, zvažte předmanželskou smlouvu nebo jinou dohodu o nákupu a prodeji, aby bylo zajištěno, že obě strany budou spokojeny a podnikání nezatíženo..
Automatické nehody. Nemusíte být tím, kdo odpovídá za vrak. Řekněme například, že váš nepojištěný nebo nedostatečně pojištěný teenager způsobuje vrak - i když je vaše dospívající pojištěno, můžete být zodpovědní, pokud vaše pojištění vozidla není dostatečné. Zkontrolujte, zda je vaše krytí dostatečné. Váš stát bude mít minimální požadavky na odpovědnost, ale v dnešních porotách nejsou odměny v hodnotě několika milionů dolarů mimo možnosti. Může to být také skvělá příležitost k nakupování, abyste se ujistili, že dosahujete nejlepší ceny. Získejte cenové nabídky od několika společností včetně Liberty Mutual a Allstate.
Odpovědnost sociálního hostitele. To platí, pokud máte večírek, podáváte alkohol a host po nehodě způsobí nehodu nebo zranění. Případně by vaše děti mohly mít večírek, když jste mimo město, vypít pár piv na palubě a vystavit vás odpovědnosti, i když v té době jste nebyli ve stejném stavu..
Nepřímá odpovědnost. Pokud se váš obchodní partner nebo zaměstnanec dostane do trosky, ano, můžete být žalován.
Akce zaměstnanců. Pokud váš zaměstnanec způsobí škodu, může to mít za následek odpovědnost vůči společnosti. Tato odpovědnost by se na vás mohla vztahovat i osobně, pokud neučiníte konkrétní kroky k ochraně svého osobního majetku před obchodními dluhy.
Dluh. K tomu dojde, pokud ztratíte práci a výchozí dluhy, což vede k případnému bankrotu.
Lékařské problémy. Pokud máte závažný zdravotní problém a nemůžete platit své účty, můžete být zodpovědní. Nakonec, pokud nemůžete pracovat po určitou dobu, ztratíte část nebo všechny své příjmy, i když máte pojištění pro případ invalidity. I když máte dobré krytí, můžete zasáhnout odkryté výdaje, jako je například pojištění, což opět vede k bankrotu..
Výplatní půjčka. V některých případech si věřitelé vyhrazují právo „půjčit“ půjčku a požadovat okamžité splacení. To znamená, že budete muset rychle refinancovat dluh (pokud máte prostředky) nebo prodat aktivum, abyste získali hotovost. Pokud nemůžete udělat ani jeden, může být výsledkem bankrot.
Uzavření trhu. Pokud zaostanete za splátkami hypotéky, banka by mohla nemovitost zabavit v procesu zvaném uzavření trhu. Federální zákon omezuje odpovědnost z dluhu zajištěného vaším osobním bydlištěm. Neexistují však žádná omezení týkající se komerčních půjček a komerční uzavření by mohlo ohrozit další aktiva, pokud neprovedete předem kroky k omezení rizika.

Jak se chránit

Nedělejte chybu - špatné věci se vždy stávají dobrým lidem. Nemusíte být nezodpovědní nebo nedbalí, abyste byli žalováni. Abychom chránili to, co máte, je nezbytné přijmout některá obranná opatření, aby věřitelé ztížili zabavení vašeho majetku v případě, že prohrajete soudní proces, proti vám bude uložen rozsudek nebo budete nuceni k bankrotu.

1. Používejte obchodní subjekty

Pokud jste podnikatelem jakéhokoli druhu, je důležité oddělit osobní majetek od majetku vaší firmy. Pokud opomenete podniknout konkrétní právní kroky k vytvoření samostatného obchodního subjektu, jako je společnost, společnost s ručením omezeným (LLC) nebo komanditní společnost, jednoduchý obchodní spor by vás mohl stát vše, co vlastníte. Můžete snadno nastavit svou obchodní entitu LegalZoom.

Je třeba zvážit několik podnikatelských subjektů:

Jediný majetek. Jediné vlastnické právo nenabízí žádné omezení osobní odpovědnosti. Jedna chyba by vás mohla stát váš domov, v závislosti na vašem stavu.
Obecné partnerství. Obecná partnerství jsou nejhorší. Pokud má váš obchodní partner osobní spor, který s vámi nemá nic společného a on nebo ona prohrají soudní proces, vy dva jste spojeni v bok. Technicky by vás právníci mohli přijít za vámi kvůli jednání vašeho partnera, ať už jde o společnost nebo o její osobní život.
Omezená partnerství. Omezená partnerství mohou pomoci omezit vaši odpovědnost. Pokud do partnerství investujete jako komanditní partner, nemůžete žalovat nic jiného, než co jste do podnikání investovali. Nejhorší, co se může stát, je, že vaše investice bude vymazána. Právníci vás však nemohou osobně přijít, aby napravili nárok vůči podniku. Zde je háček: Nemůžete sehrát aktivní roli při řízení firmy. Pokud tak učiníte, jste generálním partnerem a vaše aktiva jsou férová hra.
Korporace. Korporace poskytují svým majitelům vynikající ochranu majetku. S výjimkou případů závažných podvodů - například pokud nezaplatíte daně ze mzdy IRS, nebo pokud s vaší společností nepovažujete svoji společnost za samostatnou entitu - vaše osobní aktiva nemohou být od vás zbavena v případě, že vaše obchodní ztrácí soud. Existují dva druhy korporací: S korporace a C korporace. Jsou zdaněny odlišně a mají různá omezení vlastnictví, ale obě poskytují svým vlastníkům podobnou ochranu majetku.
Společnosti s ručením omezeným. Společnosti s ručením omezeným také poskytují ochranu svých aktiv proti obchodním soudům pro své vlastníky, ale s menším omezením vlastnictví než společnosti S. Umožňují také jejich majitelům zvolit si, zda budou federální daně ukládat jako korporace nebo jako partnerství. V některých jurisdikcích mají LLC jednu hlavní výhodu: ochranu objednávek účtování. Pokud vaše společnost ztratí žalobu, mohl by soudce udělit věřiteli několik akcií podniku. To jim dává přístup k vašim knihám. U LLC, i když žalobce získá členský podíl, nemůže vynutit distribuci hotovosti, ale stále je zdaněn, jako by jej obdržel. Tato „jedová pilulka“ vám může pomoci zabránit soudnímu řízení nebo se vypořádat za výhodných podmínek.

2. Vlastní pojištění

Některá povolání jsou vystavena větší odpovědnosti než ostatní. Pokud jste finanční poradce, OBGYN, realitní makléř nebo profesionál v jakékoli jiné oblasti, která generuje spoustu soudních sporů za nedbalost, nechte své splacené chyby a opomenutí zaplaceno a pokud si to můžete dovolit, investujte do další nebo rozšířené pokrytí. Ale nepřestávejte tam - musíte také uzákonit tyto druhy krytí:

Pojištění majitelů domů. Pojištění majitelů domů vám pomůže pokrýt případné zranění někoho na vašem majetku. Vyberte si odpočitatelnou částku, kterou můžete pokrýt svými úsporami, a ujistěte se, že krytí odpovědnosti je přiměřené v případě, že vám někdo ublíží na vašem majetku a rozhodne se vás žalovat. Pokud jste již nějakou dobu porovnávali ceny politik, podívejte se PolicyGenius. Za pár minut vám pošlou nabídky od některých z největších pojišťoven.
Pojištění obchodní odpovědnosti. Tento typ pojištění chrání vaše podnikání, pokud je někdo zraněn v areálu nebo je zraněn v důsledku jednání zaměstnance.
Pojištění odškodnění pracovníka. Ve většině jurisdikcí je to povinné. Kompenzace pracovníka chrání vás i vaše pracovníky tím, že zajišťuje dostatek likvidity na to, aby se postarali o každého zaměstnance, který by při práci byl zraněn, a aby výdaje nevystoupily z vaší kapsy.
Auto pojištění. Neuspokojte se s minimálním krytím zákonné odpovědnosti - další krytí je obvykle cenově dostupné. Kupte si dostatečné dodatečné pojištění pro vaše auto pojištění, abyste měli smysluplnou ochranu v případě, že se vaše vozidlo účastní nehody a vytvoří soudní proces. Jako obecné pravidlo se ujistěte, že vaše celkové krytí odpovědnosti je alespoň stejné jako vaše celková aktiva.
Kryt deštníku. Deštníkové krytí je pojištění zálohy, které lze použít v případě, že vaše ostatní krytí nejsou dostatečná. V případě, že je vaše auto, majitelé domů nebo jiné krytí odpovědnosti vyčerpané, zastřešující krytí vyplácí výhody až do limitu politiky. Například, pokud máte 1 milion dolarů v auto odpovědnosti a dostanete hit s 2 miliony dolarů úsudku, vaše deštník politika vyzvedne dalších 1 milion dolarů v krytí. V opačném případě by žalobci mohli začít přicházet poté, co zabavíte majetek za škodu. Obvykle jsou tyto zásady upisovány nominální hodnotou 1 až 5 milionů dolarů. Je to obvykle velmi cenově dostupné.
Pojištění dlouhodobé péče. Pojištění dlouhodobé péče vás chrání před finančně ničivými náklady na domácí nebo pečovatelskou domácí péči o chronická onemocnění, jako je demence, Alzheimerova choroba, mrtvice, ochrnutí, roztroušená skleróza, poranění míchy a podobně. Medicare neposkytuje moc pokrytí těchto utrpení a většina hlavních zdravotních pojištění žádné neposkytuje. Bez pojištění dlouhodobé péče byste mohli být na hrazení více než 200 dolarů za den v domech s pečovatelskou službou - dokud vás výdaje nepřivedou do chudoby, abyste se mohli kvalifikovat na Medicaid. Čím déle budete čekat, tím vyšší bude pojistné. Kromě toho byste si mohli vyvinout onemocnění, které by vám bránilo v pokrytí, nebo by to alespoň udělalo neúměrně drahé. Případně zvažte koupi dlouhodobého pojištění péče pro své rodiče, pokud byste jinak byli na hřišti za tyto náklady.

3. Použijte odchodové účty

Federální zákon poskytuje neomezenou ochranu aktiv penzijním plánům s kvalifikací ERISA a až 1 milion USD aktiv v IRA v případě bankrotu. Některé státy poskytují IRA ještě větší ochranu, i když některé státy se rozhodly pro federální výjimky z bankrotu z roku 2005 o bankrotu a osvobozily menší částku.

Podívejte se na zákony ve vašem státě, abyste zjistili, jak velká je ochrana prostředků na těchto účtech. Promluvte si s právníkem, který je obeznámen s právními předpisy ve vašem státě, a zjistěte, zda si věřitelé mohou zvolit mezi státem a částkou osvobození od federální daně.

Pokud má váš stát velkorysou výjimku, zvažte přemístění hotovosti, kterou nepotřebujete, dokud nedosáhnete věku nejméně 59 1/2 jednoho z těchto chráněných subjektů. Mějte na paměti, že budete omezeni ročním limitem příspěvku, který se liší v závislosti na typu penzijního plánu. Pokud překročíte tento limit nebo vyberete prostředky před dosažením věku 59 1/2, mohou vám být uloženy pokuty. Důchodové účty jsou vynikajícími prostředky k ochraně dlouhodobých úspor a poskytují značné daňové výhody, ale je třeba je důkladně pochopit a používat opatrně.

4. Výjimky z usedlosti

Některé státy poskytují domácímu kapitálu hodně ochrany, což znamená, že pokud prohlásíte bankrot, zákon zakazuje soudům udělovat domácí kapitál věřitelům. V některých státech, včetně Texasu a Floridy, státní právo chrání neomezené množství vlastního kapitálu. Jiné státy poskytují domácímu kapitálu v případě bankrotu relativně malou ochranu.

Podívejte se na zákony ve vašem státě - pokud váš stát poskytuje velkorysou výjimku pro usedlost, zvažte ochranu zvláštních příspěvků na splácení hypotéky. Hlavní příspěvky do rozmarů na trhu s bydlením jsou ohroženy, protože v případě poklesu hodnoty nemovitosti ztratíte přístup ke kapitálu a hotovosti..

Pokud váš stát poskytuje minimální osvobození od usedlosti, zrychlení splácení hypotéky nebo splácení jistiny nemusí mít smysl, pokud hledáte ochranu aktiv před věřiteli.

5. Titling

Prozkoumejte, jak se váš domov jmenuje. Pokud vlastníte celý svůj dům u svého manžela jako nájemce, máte vy i váš manžel nerozdělitelný zájem o domov. Pokud je v obleku jmenován pouze jeden z vás, věřitelé nemohou druhého z manželů donutit, aby prodal svůj zájem o dům. Protože zájem je nedělitelný, pomůže vám to chránit domácí kapitál, pokud státní právo neposkytuje dostatečnou výjimku pro usedlost.

Tato možnost je k dispozici pouze v některých státech a vztahuje se pouze na vaše osobní bydliště, ne investice do nemovitostí. Mezi další formy titulů patří nájemní obyčejně: společní nájemci s právy na přežití.

Způsob, jakým máte vlastnost s názvem, může mít hluboké důsledky v případě, že se věřitel pokusí o její převzetí. Promluvte si s právníkem licencovaným ve vašem státě o podrobnostech týkajících se vaší situace.

6. Anuity a životní pojištění

Některé státy poskytují významnou ochranu anuitním zůstatkům a aktivům v životních pojistkách s peněžní hodnotou. Například Florida poskytuje těmto aktivům neomezenou ochranu, zatímco Oregon poskytuje ochranu až 500 $ měsíčně za příjem z anuity. Každý stát má své vlastní zákony, proto se u konkrétního výjimky obraťte na právního zástupce s licencí ve vašem státě.

Profesionální tip: Pokud v současné době nemáte uzavřenou životní pojistku, začněte ještě dnes Žebřík. Přihlaste se do pěti minut a dostanete okamžité rozhodnutí.

7. Zbavte se toho

Věřitelé nemohou zabavit aktiva, která již nevlastníte. Proto v rámci strategického nadačního programu zvažte přeměnu vlastnictví na neodvolatelné trusty, z nichž mohou rodinní příslušníci mít možnost čerpat příjmy nebo poskytnout aktivum rodinným příslušníkům přímo. Od roku 2012 můžete rozdat až 13 000 $ na osobu, aniž by vznikl závazek z darovací daně, s výhradou celoživotního vyloučení z darovací daně ve výši 5 milionů $.

Pokud jste ve vysoce rizikové profesi, zvažte převedení majetku na své dědice brzy - nazvěte to „záloha podle vaší vůle“. Pokud neočekáváte, že budete potřebovat peníze, když jste naživu, můžete mít z jejich sledování užitek z dědictví.

8. Nečekejte, až se budete chránit

Před provedením těchto kroků nemůžete čekat, až bude hrozit soudní proces. Pokud tak učiníte, soudy by mohly rozhodnout, že váš převod prostředků do chráněné třídy je podvodným přenosem a znemožní převod, čímž zůstane tato aktiva vystavena.

Především se nestaňte lákavým cílem a vyhýbejte se projevům nápadné spotřeby. To by mohlo přilákat soudní právníky a přimět je, aby se obrátili na žalobce, pokud by ho jinak předali.

Závěrečné slovo

Tento článek není v žádném případě komplexním průvodcem opatřeními a strategiemi ochrany aktiv. Každý případ je odlišný a oblast finančního a právního plánování je do značné míry v souladu se státními zákony. Toto je pouze přehled některých důležitých problémů a rizikových faktorů a práce s kvalifikovaným a zkušeným odborníkem s licencí ve vašem státě nenahrazuje..