Hypotéka na 15 let a na 30 let - srovnání, výhody a nevýhody

Typické je splácení hypotečního úvěru na 30 let a ve skutečnosti je mnoho domácích kupců předpokládá potřebovat přijmout 30letou hypoteční lhůtu. Tato standardní délka hypotéky však není zapsána do kamene a můžete si vybrat splácení hypotéky dříve s 15letou půjčkou.

Výhody hypotéky na 15 let

15leté období má několik výhod:

1. Splatit hypotéku rychleji. Jednou z největších výhod 15leté hypoteční lhůty je schopnost rychle splácet úvěr na bydlení. Tato možnost je perfektní, pokud plánujete zůstat na místě a nechcete platit hypotéku na dlouhou dobu. Hypoteční splátky jsou obrovské výdaje, ale s vaší platbou mimo obraz se můžete soustředit na jiné věci, jako je příprava na odchod do důchodu, méně práce a požívání svobody bez hypotéky..
2. Ušetřete peníze na úroky. Pokud jste si někdy vzali půjčku, znáte zájem a jak rychle se může přidat. Úrokovou sazbu hypotéky mohou ovlivnit faktory, jako je vaše kreditní skóre a zálohy. Čím kratší je však váš finanční termín, tím méně platíte úroky; proto výběrem 15leté hypotéky nad 30letou hypotékou v dlouhodobém horizontu ušetříte spoustu peněz. Pokud například financováte nemovitost za 200 000 USD při 4% úroku během 15 let, zaplatíte úroky ve výši 66 288 $. Pokud však financováte dům za stejnou částku se stejnou úrokovou sazbou po dobu 30 let, zaplatíte neuvěřitelných 143 739 $.
3. Rychlejší budování vlastního kapitálu. Vlastní kapitál je rozdíl mezi hodnotou vašeho domu a tím, co dlužíte půjčovateli úvěru na bydlení. Domácí kapitál se zvyšuje se zvyšováním hodnoty vašeho majetku a snižováním vašeho hypotečního zůstatku. Kapitál se bohužel staví pomalu s hypotékou na 30 let, protože splácení jistiny trvá déle. Protože však platíte méně úroků z 15leté hypotéky, můžete si kapitál stavět rychleji.

Předtím, než učiníte konečné rozhodnutí požádat o zkrácenou hypotéku, je důležité si uvědomit, že kratší podmínky hypotéky nejsou pro každého kupujícího vhodné. Vyšší měsíční platba je hlavní nevýhoda a nemusí být pro vás proveditelná, pokud máte omezený osobní rozpočet. Navíc, jakmile podepíšete hypoteční doklady a souhlasíte s 15letou hypoteční lhůtou, jste povinni provést tyto vyšší platby po dobu trvání úvěru na bydlení.

Výhody hypotéky na 30 let

I když uznáváte výhody zkrácené doby úvěru na bydlení, není na škodu prozkoumat výhody tradiční 30leté hypotéky. Delší hypotéky zahrnují další zájem, ale mohou mít dobrý finanční smysl pro mnoho kupujících.

1. Nižší měsíční platba. Možnost nízkých a dostupných měsíčních plateb může převážit nad výhodami 15leté hypotéky. Finanční situace se může okamžitě změnit - jednoho dne vyděláváte velké peníze a další den jste v kanceláři nezaměstnanosti. Jít s tradičním termínem hypotéky a udržet nízké platby vám může poskytnout jistotu a klid. Dlouhodobější zmírňuje větší měsíční hypoteční dluh, což vám umožní lépe spravovat finanční nehody.
2. Extra hotovost pro zvýšení vašich úspor. Lepení s 30letou hypotékou a udržování hotovosti v kapse vám dává možnost zvýšit vaše osobní úspory. Můžete zaplatit dluh z kreditní karty za peníze navíc, nebo provést domácí vylepšení za účelem zvýšení hodnoty svého majetku. Po splnění těchto cílů můžete k hypotečním platbám vždy dobrovolně přidat další peníze. Tento jednoduchý tah pomůže splatit zůstatek dříve - ale na rozdíl od 15leté hypoteční lhůty můžete kdykoli zastavit vyšší platby.

Měsíční platební rozdíl

Pokud splácíte svůj úvěr na bydlení s 15letou hypoteční lhůtou, je rozumné očekávat zvýšení měsíční splátky na bydlení oproti 30leté lhůtě. Nicméně, splácení hypotéky za poloviční dobu ano ne zdvojnásobit hypotéku.

Například, pokud byste si měli vzít hypoteční úvěr ve výši 200 000 USD na 30 let a platit 4% úrok, měsíční splátka (před zdaněním a náklady na pojištění) se rovná 954,83 $. Vezměte stejnou přesnou půjčku a snižte dobu hypotéky na 15 let a platba vyskočí na 1 479,38 $ - rozdíl pouze 524,55 $ měsíčně.

Určení, která je pro vás nejlepší

Rozhodování mezi 15letou a 30letou hypotékou je hlavním rozhodnutím, které bude mít dlouhodobé účinky na vaše osobní finance. Než se vypořádáte s termínem, zvažte aktuální finanční situaci a dlouhodobé finanční cíle. Pokud například plánujete odejít do důchodu v příštích 15 letech a chcete si hypotéku před odchodem do důchodu odstranit, pečlivě zkontrolujte své finance a zjistěte, zda váš příjem může podpořit vyšší platby. Vezměte v úvahu své další dluhy a účty za domácnost.

Pokud kupujete svůj první domov, zvažte výši disponibilního příjmu a osobní úspory, které máte. 15letá hypotéka může mít významný podíl na vašich příjmech, a pokud nemáte mnoho extra příjmu nebo významný spořicí účet, je pravděpodobně ve vašem nejlepším zájmu přeskočit krátkodobější termín a držet se 30 let hypotéka.

Úrok zaplacený z hypotečního úvěru je také daňově uznatelný. Protože 30leté hypotéky zahrnují vyšší úrokové platby, může být tento typ hypotéky vhodnější pro lidi, kteří potřebují další odpisy. Například dlouhodobé hypotéky mohou těžit například lidé s vysokým výdělkem, samostatně výdělečně činné osoby a nezávislí dodavatelé. I když jste zaměstnanec se skromným příjmem, stále můžete využít 30letou hypotéku ke snížení své daňové povinnosti.

Závěrečné slovo

Hypoteční věřitelé, rodina a dobře mínění přátelé mohou nabídnout radu ohledně nejlepšího hypotečního období. Nemohou se však rozhodnout za vás. Jste zodpovědní za měsíční platbu, a proto je důležité vybrat termín, který zvládnete. Pečlivě zkontrolujte výhody a nevýhody 15leté i 30leté hypotéky a pokud pochybujete o své schopnosti držet krok s vyššími splátkami, vyberte si dlouhodobější.

Vlastníte domov? Který hypoteční úvěr vám nejlépe vyhovuje?