16 způsobů, jak snížit a vyhnout se ohromující vysoké škole studentské půjčky dluh

Pokud jde o vyhýbání se obrovským částkám dluhu, za prevenci stojí opravdu libra léku. Existuje několik věcí, které můžete udělat před zahájením vysoké školy, stejně jako věci, které můžete dělat během vysokých škol, aby se vaše dluhové zatížení co nejnižší.

Než začnete školu

V ideálním případě byste měli začít přemýšlet o tom, jak budete platit za vysokoškolské roky, než se ucházíte o jednu školu. Možná, že vaši rodiče začaly odkládat peníze stranou, když jste byli mladí - ale i když ne, stále existují způsoby, jak minimalizovat váš potenciální studentský úvěr.

1. Získejte práci a začněte včas ukládat

Jedním z nejlepších způsobů, jak získat peníze na vysokou školu, je získat částečný úvazek po škole nebo o víkendech nebo - alespoň během letních přestávek. Získání zaměstnání má i další výhody, například získání pocitu odpovědnosti a učení, jak podnikání funguje.

Jak starý musíš být, abys pracoval, záleží na tom, kde žiješ a na typu práce, kterou zvažuješ. Obecně platí, že neexistují žádná věková omezení pro pracovní místa, jako je doručování novin, hlídání dětí, domácí práce nebo práce v rodinném podniku (pokud to nedělá něco nebezpečného).

Chcete-li získat úředníka, platící práci - například v restauraci nebo obchodě - obvykle musíte mít alespoň 14, podle federálního zákona. Některé státy mají různé věkové požadavky, takže před začátkem podávání žádostí u různých podniků důkladně zkontrolujte. Někteří zaměstnavatelé upřednostňují najímání osob starších 16 let, zčásti proto, že existují přísná pravidla týkající se toho, jak dlouho a jak mohou lidé ve věku 14 a 15 let pracovat. Během školních nocí nemůžete pracovat před 7:00 nebo 19:00, nemůžete pracovat více než 18 hodin týdně a během školního roku nemůžete pracovat více než tři hodiny denně.

Jakmile získáte částečný úvazek, je důležité skutečně ušetřit peníze. Než se pustíte do práce, určete, kolik z každé výplaty půjde k úsporám na vysoké škole a kolik budete mít na své výdaje (například náklady na práci) a na rekreaci. Když jsem byl teenager, rodiče mě donutili ušetřit 50% veškerého mého příjmu z mého zaměstnání na částečný úvazek, který jsem vložil na účet peněžního trhu s vysokou úrokovou sazbou. V té době se mi to moc nelíbilo, ale bylo docela hezké, že jsem si nechal vyčlenit značnou částku, než jsem byl připraven jít na vysokou školu.

Profesionální tip: Doporučujeme používat účet s vysokým výnosem společnosti Savings Builder CIT Bank. Nabízejí až 1,80% na zůstatcích na účtu.

Možná budete chtít také pečlivě přemýšlet o tom, kam ukryjete své vysoké školy. Máte několik možností účtu, z nichž každá má své vlastní výhody a nevýhody:

• Coverdell ESA. Jakékoli peníze, které vložíte do Coverdell ESA, jsou „po zdanění“, což znamená, že si nebudete odpočítat částku z ročního daňového přiznání. Nicméně, když je čas použít peníze na úhradu vysoké školy, nemusíte platit další daně z původní výše příspěvku nebo ze zisku. Nevýhodou ESA je, že vaše příspěvky jsou omezeny na 2 000 $ na příjemce, ročně. Peníze v ESA musí být použity na úhradu výdajů na kvalifikované vzdělávání, jako je školné, místnost a stravování.
• 529 Plán. 529 plánů je často provozováno státem nebo univerzitou. V některých případech nabízejí daňové výhody, jako je například federální daň ze zisku a odpočty daně ze státního příjmu. Limit příspěvku pro plán 529 závisí na plánu, který vyberete, ale obvykle je výrazně vyšší než roční limit 2 000 $ pro Coverdell ESA. Peníze, které přispějete na plán 529, by měly být použity na pokrytí nákladů na školné a dalších školních výdajů.
• Standardní spořicí účet. Můžete se rozhodnout uložit své vysokoškolské úspory na standardní bankovní spořicí účet. I když jste při výběru základního spořicího účtu přišli o daňové výhody plánu Coverdell ESA nebo 529, neměli byste se omezit pouze na to, že použijete své peníze na úhradu za školu, pokud nakonec změníte názor na vysokou školu . Spořicí účty obvykle nemají nejlepší návratnost, ale protože jsou federálně pojištěny, představují také nízkorizikový způsob, jak ušetřit do školy.
• Roth IRA. Roth IRA může být určen pro použití v důchodu, ale existuje mezera, která vám umožní vybrat a využít až 10 000 dolarů z toho, bez postihu, pro vysokoškolské vzdělávání. Pokud máte účet otevřený déle než pět let, nemusíte platit příjem z výdělku, který vyberete, abyste zaplatili za školu. Protože jste již zaplatili daň z původních příspěvků, nemusíte ji při výběru peněz znovu platit.

Profesionální tip: Pokud jste ještě nezřídili Roth IRA, můžete tak učinit Zlepšení.

2. Dejte High School Your All

Profesor mi jednou řekl, že pokud vás program neuškodí stipendiím a financováním, opravdu vás nechtěli. Mluvil o postgraduální škole, ale myšlenka platí i pro vysokoškolské programy. Je jen na vás, aby si školy, o které se ucházíte opravdu chci tě.

To znamená připravit se na SAT nebo ACT tak, abyste dosáhli co nejvyššího možného skóre, nebo několikrát absolvovat testy, abyste získali co nejlepší skóre. Znamená to také výzvu ve škole, abyste dosáhli nejvyšších známek, jaké můžete. Pokud vaše známky známkují, požádejte o pomoc lektora a promluvte si se svými učiteli o možných dalších kreditech.

Pokud jde o mimoškolní aktivity, chcete být dobře zaobleni, ale ne příliš rozptýleni. Nepřihlašujte se do každého klubu, protože se ke všemu nemůžete zavázat. Vyberte si dvě nebo tři aktivity, které vás nejvíce zajímají, a zaměřte se na vynikající v těchto oblastech. Pokud jste ve sportu opravdu dobří, můžete přistát atletické stipendium. Totéž platí pro hudbu, umění nebo divadlo. Pokud dokážete shromáždit četná stipendia a granty, mohou se náklady na vysokoškolské vzdělání drasticky propadnout.

3. Získejte vysokoškolský kredit bez placení za vysokoškolské kurzy

Pokud vaše střední škola nabízí kurzy pokročilého umísťování (AP), vezměte si tolik, kolik jste se kvalifikovali, a nezapomeňte absolvovat zkoušku AP na konci roku. Ačkoli se pravidla a požadavky liší od školy ke škole, mnoho vysokých škol nabízí kredit za kurz výměnou za vysoké skóre v testu AP.

Pravděpodobně nebudete muset absolvovat úvodní kurzy matematiky, vědy, jazyka nebo psaní na vysoké škole, pokud dosáhnete při testech AP nad 4 - nejvyšší možné skóre je 5. V závislosti na tom, kolik zkoušek jste eso, byste mohli přeskočit celý semestr kurzů všeobecného vzdělávání a ušetřit značné množství z celkových nákladů na vzdělání.

4. Vyplňte FAFSA co nejdříve

I když si myslíte, že vy a vaši rodiče vyděláváte příliš mnoho peněz na to, abyste se kvalifikovali pro finanční pomoc podle potřeby, není na škodu vyplnit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA). Můžete vyplnit žádost před tím, než se rozhodnete, kterou školu navštěvujete - a ve skutečnosti její vyplnění před tím, než se rozhodnete, vám může pomoci zvážit pomoc, kterou nabízí jedna škola, s pomocí, kterou nabízí jiná škola.

Bylo to tak, že FAFSA jste nemohli předložit do 1. ledna roku, kdy jste plánovali začít školu. Počínaje akademickým rokem 2017–2018 se však datum zahájení podávání posunulo na 1. října předchozího roku. To například znamená, že můžete FAFSA podat 1. října 2016 k přijetí na podzim 2017.

Několik dní nebo týdnů po odeslání FAFSA obdržíte tzv. Zprávu o studentské pomoci (SAR). Vaše SAR vás bude informovat o tom, zda máte nárok na federální grant, jako je Grant na granty, nebo zda máte nárok na studijní a jiné federální programy pomoci. To ano ne řekni vám skutečnou částku podpory, na kterou máte nárok, jak to určuje škola.

Některé školy mají více finančních prostředků než jiné a toto financování je omezené. Proto je důležité dostat své FAFSA brzy. Čím dříve jej podáte, tím dříve budou školy, o které jste se ucházeli, schopny sdělit, na který typ pomoci máte nárok. Pokud budete čekat příliš dlouho na přihlášení, nemusí být již k dispozici všechny granty a finanční prostředky na studium, které jsou k dispozici ve vašich nejlepších školách.

5. Podívejte se na vysoké a nízké stipendia

Některé školy automaticky poskytují stipendia studentům na základě jejich GPA nebo mimoškolních úspěchů - ale nemyslíte, že jste omezeni na stipendia nabízená školami, na které se ucházíte..

Mnoho organizací - jako jsou neziskové dobrovolnické kluby, náboženské organizace a občanské skupiny - nabízí stipendia vynikajícím studentům nebo studentům, kteří splňují určitá kritéria. Můžete se například obrátit na svou banku nebo družstevní záložnu, zaměstnavatele vašich rodičů nebo organizaci věnovanou oboru nebo odvětví, které chcete studovat. Začněte vyhledávat stipendia pomocí jednoduchého vyhledávání Google, a to tak, že navštívíte pracovníka finanční pomoci na vysokých školách, o které jste se ucházeli, nebo si promluvte se svými poradci na vysoké škole.

6. Přehodnoťte svůj výběr z vysoké školy

Možná budete chtít navštěvovat drahou školu Ivy League, ale nemůžete pokrýt náklady, aniž byste přijali spoustu půjček. Pokud je tomu tak, může být vhodné přehodnotit váš výběr školy. Získání titulu ze školy Ivy League může mít nějaký vliv, ale musíte se zeptat sami sebe, zda získání titulů designéra stojí za to upadnout do dluhů.

Pokud jsou náklady na školu příliš vysoké, máte několik dalších možností:

• Jděte na Community College, Then Transfer. Komunitní vysoké školy nabízejí cenově dostupný způsob, jak zahájit vysokoškolskou kariéru. Můžete navštívit školu místní komunity na rok nebo dva a poté přenést na vysokou školu svých snů a získat titul vyšší třídy s velkou slevou.
• Navštěvujte státní školu. Veřejné univerzity a vysoké školy bývají dostupnější než soukromé školy, protože dostávají finanční podporu od své státní vlády. Pokud chodíte do veřejné školy ve státě, ve kterém žijete, budete pravděpodobně platit méně, než když navštěvujete soukromou školu nebo nestátní instituci.

7. Vyhněte se soukromým studentským půjčkám

Federální program studentských půjček omezuje, kolik si můžete půjčit každý rok. Můžete si půjčit od 5 500 do 12 500 USD z federálního programu přímých půjček jako vysokoškoláka a až 5 500 $ ročně z programu Perkins (od školního roku 2016–2017). I když si chcete udržet nízké výpůjčky, když uzavíráte federální půjčky, programy ochrany vám mohou nabídnout možnost odložit, pokud ztratíte práci, vraťte se do školy nebo se zaregistrujte pro mírový sbor nebo řadu příjmů splátkové plány, což je činí výhodnějšími než soukromé půjčky.

Soukromé studentské půjčky takové limity nemají, takže je velmi snadné se dostat přes hlavu. Mají také tendenci mít vyšší úrokové sazby než federální půjčky a často nenabízejí flexibilní splátkové plány ani možnost odložit své půjčky, pokud jste v práci nebo jste zpět do školy.

Když jsi ve škole

Opatrně jste si vybrali vysokou školu a získali jste granty a stipendia a minimální půjčky na pokrytí prvního ročníku školy. Nyní se vaše obavy nedostanou do velkého dluhu během zbývajících let vysoké školy. Existuje několik způsobů, jak zabránit hromadění studentských půjček, a to i po čtyřech letech studia.

8. Práce na částečný úvazek

Ať už od své školy obdržíte nabídku na pracovní studium, můžete si během akademického roku vybrat zaměstnání na částečný úvazek, abyste pomohli zaplatit své výdaje. Pokud můžete přistát s placenou praxí, která vám pomůže rozvíjet své dovednosti, ještě lépe.

Práce na částečný úvazek namísto účasti na studijním programu může mít několik výhod. Možná budete moci úkol lépe přizpůsobit svému harmonogramu, a pokud to čas dovolí, budete moci pracovat více - a proto vydělávat více. Mnoho pracovních míst má studijní limit, což znamená, že váš potenciální příjem je omezený.

9. Sundejte semestr

V závislosti na vaší finanční situaci může mít smysl odložit semestr do práce na plný úvazek a ušetřit více peněz. Toto samozřejmě není ideální situace, ale může to být mnohem lepší, než vzít si na soukromé půjčky tisíce dolarů, které musíte zaplatit s úroky.

10. Pokračujte ve vyplňování FAFSA

FAFSA není jednorázový obchod - musíte jej podat pro každý školní rok, který odráží váš současný příjem a finanční stav. Založte jej na začátku každého roku, abyste získali nejlepší šanci na získání nejlepšího balíčku finanční pomoci.

11. Vytvořte rozpočet

Mít rozumnou představu o tom, kolik utratíte za měsíc, ve srovnání s tím, kolik vyděláváte, vám může pomoci vyhnout se získání více půjček na pokrytí neočekávaných nákladů. Vytváření a sledování osobního rozpočtu, když jste stále na vysoké škole, vám také pomůže naučit se základy správy peněz.

Profesionální tip: Jako vysokoškolský student máte pravděpodobně docela holý rozpočet. Obraceč vám může pomoci co nejlépe využít. Tento program automaticky importuje všechny vaše transakce do listu Google a ukáže vám, kam vaše peníze jdou každý měsíc. Tiller můžete vyzkoušet zdarma po dobu 30 dní.

12. Vyvarujte se kreditních karet

Úvěr na kreditní kartě s vysokými úrokovými sazbami a příležitostnými poplatky může být dokonce dražší než dluh studentských půjček. Pokud jste pravděpodobně absolvovat s některými studentské půjčky dluh, je nejlepší nepřidávat drahý kreditní karty dluhu na to.

13. Najděte způsoby, jak snížit své náklady

Hledejte způsoby, jak snížit náklady, zatímco ve škole snížit potřebu půjčit peníze. Pokud ve škole musíte mít jídelní plán, zakupte si nejlevnější variantu, pak doplňte jídla jídelní haly jídlem, které si koupíte v obchodě s potravinami. Nakupujte použité učebnice, podívejte se na ně z knihovny, pokud můžete, nebo sdílejte drahé knihy s přáteli, kteří berou stejnou třídu. Osvěžte si šatník oblečením s přáteli nebo spolužáky nebo nákupem v nedalekém trezoru.

Po odchodu ze školy

Dokonce i získáváním grantů a stipendií a prací na částečný úvazek během školy může být stále obtížné úplně se vyhnout výpůjčkám studentů. Jakmile opustíte školu, je důležité mít plán na splacení vašich půjček a vyhnout se neplnění, což se může stát, pokud nezaplatíte své půjčky včas. V závislosti na vaší profesní dráze je možné najít práci, která vám umožní zrušit část zůstatku na vašich půjčkách.

14. Vyberte svůj splátkový plán

Federální program studentských půjček nabízí celou řadu splátkových plánů, jejichž cílem je snížit část napětí při provádění měsíčních splátek studentských půjček. Podle standardního splátkového plánu platíte každý měsíc pevnou částku, takže vaše půjčka bude splacena do 10 let.

Měsíční splátka úvěru však závisí na vašich příjmech na základě různých plánů splácení. Pokud ze školy příliš nevyděláváte, plány splácení závislé na příjmech vám mohou pomoci zajistit, aby vaše platby byly v krátkodobém horizontu lépe zvládnutelné - i když se vám může časem vyplatit více.

Profesionální tip: Pokud je zájem o studentské půjčky vyšší, než by měl být, můžete refinancovat SoFi a drasticky snížit částku, kterou zaplatíte jako úrok.

15. Podívejte se do programů odpuštění

Federální úvěrový program má také řadu programů odpuštění úvěru, což znamená, že již nemusíte splácet své půjčky po určité době, pokud splníte určité požadavky. Ne každá půjčka je způsobilá k odpuštění, a to často trvá několik let, než se kvalifikujete. Obecně platí, že programy odpuštění jsou k dispozici lidem, kteří pracují v neziskovém prostředí nebo v oblastech, které se zaměřují na zlepšování dobrého prospěchu.

Zde je několik dostupných programů:

• Odpuštění učitele. Program odpuštění a zrušení učitelské půjčky je otevřen lidem, kteří poprvé půjčovali po říjnu 1998. Abyste se mohli kvalifikovat pro odpuštění, musíte učit na plný úvazek na základní nebo střední škole po dobu nejméně pěti po sobě následujících let. Škola, pro kterou pracujete, musí sloužit studentům s nízkými příjmy, musí mít nárok na financování podle hlavy I a musí být uvedena v ročním adresáři určených škol s nízkými příjmy, pokud jde o dávky pro učitele. V rámci programu lze odpustit až 17 500 $ z vašich půjček na základě předmětu, který vyučujete.
• Zrušení půjčky učitele. Pokud máte půjčku Perkins, lze zrušit až 100% zůstatku na půjčce, což znamená, že ji nemusíte splácet, pokud vyučujete na škole s nízkými příjmy, učíte speciální vzdělání nebo vyučujete předmět, ve kterém je je nedostatek učitelů, jako je matematika, věda nebo cizí jazyk. Abyste se kvalifikovali, musíte učit na plný úvazek jeden celý akademický rok. Až 15% vaší půjčky Perkins může být zrušeno během prvního a druhého roku výuky, až 20% může být zrušeno během třetího a čtvrtého roku a až 30% může být zrušeno během pátého roku jako učitel.
• Odpuštění za veřejné služby. Máte-li veřejnou službu (například práci v neziskové nebo vládní organizaci) po dobu 10 let a provedete 120 včasných plateb vašich federálních přímých půjček, zbývající část vašich půjček může být odpuštěna. Vaše půjčky musí být v rámci kvalifikovaného plánu splácení, včetně plánů založených na příjmu a standardního plánu splácení.
• Další možnosti zrušení půjčky Perkins. Pokud máte půjčky Perkins a účastníte se určitých činností veřejné služby nebo pracujete v určitých povoláních, může být část zůstatku vašeho úvěru pro každý rok služby zrušena. Například vám může být odpuštěno až 70% zůstatku vaší půjčky, pokud obsluhujete programy Peace Corps nebo Americorps VISTA. Až 100% zůstatku na půjčce může být odpuštěno, pokud pracujete jako knihovník ve škole 1 nebo v knihovně, která slouží studentům ze škol I. hlavy. Advokáti pracující v oborech veřejného zájmu, zaměstnanci na plný úvazek v programech Head Start a zaměstnanci na plný úvazek v agenturách poskytujících rodinné nebo dětské služby mohou také zrušit až 100% svých půjček Perkins.

16. Práce s postranním vystoupením

Programy odpuštění úvěru mohou být užitečné, ale jsou otevřené pouze pro lidi na veřejných funkcích. Trvá také léta, než se do něj zapojí. Například musíte zaplatit 120 plateb a pracovat deset let, než budou vaše půjčky odpuštěny v rámci programu odpuštění půjčky na veřejné služby..

Pokud se chcete rychle dostat z dluhů, ale ve své primární práci moc nevyděláváte, jednou z možností je získat vedlejší koncert, abyste zvýšili svůj příjem. Může to být něco od pletení a prodeje řemesel na Etsy, až po několik směn týdně v obchodě s oblečením v obchoďáku.

Dokud je příjem z vaší práce na plný úvazek dostačující na zaplacení vašich účtů a zvýšení vašich úspor, můžete všechny příjmy z vedlejšího koncertu vložit na studentské půjčky. V závislosti na velikosti vašich půjček a částce, kterou vyděláte, můžete nakonec splatit veškerý svůj studentský dluh během pouhých několika let, namísto vyžadování 10 (nebo více).

Závěrečné slovo

Podle College Board se průměrné náklady na vysokou školu pohybují v rozmezí od 9 410 USD ročně za školné jako státní student na veřejné škole až po 32 410 USD za školné v soukromé čtyřleté škole. Ty ohromně vysoké ceny by téměř znemožnily vyhnout se studentským půjčkám. Přesto, s nějakým plánováním v letech před školou, pečlivým rozpočtováním, když jste ve škole, a chytrými pohyby po škole, váš studentský úvěrový dluh vás nezlepší.

Co děláte, abyste se vyhnuli velkému dluhu studentských půjček?