Jak vám může rozpočtování založené na nule pomoci lépe spravovat vaše finance

Tradiční metody rozpočtování vás žádají, abyste prozkoumali, kolik peněz očekáváte za měsíc a kolik očekáváte, že utratíte. Je to recept zralý na selhání, protože je plný odhadů. Dokonce ani progresivní strategie, jako je rozpočtování obálek a anti-rozpočtový systém, nefungují vždy.

Konečným cílem rozpočtování je, aby vaše výdaje byly nižší než váš příjem, ale tradiční rozpočty vám ne vždy říkají, co dělat, když máte v rozpočtu další peníze. I když nepřekračujete rozpočet, můžete skončit plýtváním nadbytečnými penězi a chybějícími finančními cíli. Tento systém řeší nula založený na rozpočtu.

Co je nulové rozpočtování?

Nulové rozpočtování se liší od tradičního rozpočtu dvěma významnými způsoby. Nejprve přiřadíte roli každého dolaru příjmu. Pokud sečtete příjmy za měsíc a odečtete si výdaje a nějak se vám podaří nechat zbylých 250 $, musíte najít něco, za co je 250 $. Nemůže to jen sedět na vašem běžném účtu pro příslovečný deštivý den. Cílem je, aby se váš příjem po odečtení výdajů rovnal nule na konci každého období.

Tyto „extra“ peníze můžete použít k splacení dluhu, ke svému nouzovému fondu nebo k růstu IRA nebo jiných penzijních účtů. Můžete také použít peníze na nákup něčeho libovolného. Důležité je, že finančním prostředkům něco uděláte.

Dalším velkým rozdílem mezi rozpočtováním založeným na nule a tradičním rozpočtováním je zdroj peněz. Žijete z peněz, které jste vydělali v předchozím měsíci nebo výplatním období, spíše než z peněz, které očekáváte, že tento měsíc vyděláte. To znamená, že v únoru používáte peníze, které jste vydělali v lednu, na placení účtů. Všechny peníze, které vyděláte v únoru, budou použity v březnu.

Jaké jsou problémy s tradičním rozpočtováním?

Vyzkoušel jsem desítky rozpočtovacích programů, ale žádný z nich nikdy nepracoval, dokud jsem nepřišel k rozpočtování na základě nuly. Ať už jsem sledoval své výdaje a příjmy ručně nebo pomocí online programu, jako je mincovna, vždycky jsem v určitých kategoriích překonával rozpočet.

Ačkoli to pro některé lidi může fungovat, existuje mnoho problémů s tradičním rozpočtováním, které mohou mnohé z nás nechat hledat nebo potřebovat více.

1. Nedostatek flexibility

Mnoho rozpočtových programů má jeden prostor pro příjem a očekává se, že vyděláte stejnou částku každý měsíc. Fungují pouze tehdy, pokud máte vždy stabilní výplatu. Pokud tak neučiníte, nastanou velké problémy.

Dalším problémem je, že předpokládají, že peníze, které obdržíte, si ponecháte - že daně byly vybrány. Jako nezávislý pracovník zodpovídám za své daně, a proto jsem vyčlenil procento každé platby, abych dal na své odhadované čtvrtletní daně.

I když můžete vždy vytvořit kategorii pro daně nebo jiné odpočty, systémy jsou často nedostupné. Nikdy jsem nemohl dostat věci, aby se správně sčítat pomocí tradičních programů a kategorie pro daně.

Mnoho programů navíc předpokládá, že máte každý měsíc stejné výdaje a nedávají vám možnost čtvrtletních nebo ročních nákladů. Navíc, pokud se pohybujete v jedné kategorii, není zde žádný prostor pro kroutí ani schopnost přidělit finanční prostředky z jiné kategorie, aby se toto přebytek vytvořilo..

2. Váš lidský mozek

Pokud jde o tradiční rozpočtování, váš mozek často pracuje proti vašim finančním cílům. Dostanete zaplaceno druhý pátek v měsíci a na chvilku jste v hotovosti!

Rozpočty mají tendenci selhat, protože je obtížné vidět finanční les pro stromy. Když váš výplatní listina zasáhne váš účet, je snadné si myslet: „Jsem bohatý!“ Ještě snazší je utratit za nový outfit, luxusní večeři nebo dovolenou. Nepřiřadili jste své peníze roli nebo jste neúčtovali nadcházející účty, takže je příliš snadné je utratit najednou.

Mezitím bude váš účet za elektřinu, platba za auto a studentská půjčka splatná za několik dní. Ale protože to nejsou okamžité potřeby, nemyslíte na ně, dokud jste utratili peníze a není příliš pozdě.

Alternativně může váš mozek přimět vás, aby se vzbouřil proti vašemu rozpočtu. V pátek dostanete zaplaceno, víte, že vaše účty jsou splatné, a máte pocit, že jste drsní, protože jste za peníze tvrdě pracovali, ale nechcete je utrácet za zábavné věci. Takže jste se vzbouřili proti rozpočtu a pokračovali v utrácení výdajů.

3. Neexistuje „Proč“

Proč sledovat rozpočet? Ať už používáte tradiční nebo nulový program sestavování rozpočtu, máte důvod vytvářet a držet se rozpočtu, takže je mnohem pravděpodobnější jej dodržovat. Pokud nevíte, proč utrácíte peníze, je mnohem těžší říct ne nadměrným nákladům.

Vzhledem k tomu, že při vytváření rozpočtu založeného na nulové hodnotě dáváte každému centu určitou roli, je snazší porozumět účelu rozpočtu.

Jaké jsou přínosy nulového rozpočtování?

Od doby, kdy jsem začal používat systém sestavování rozpočtu na základě nuly, se moje finanční situace výrazně zlepšila. Zaplatil jsem kus svých zbývajících studentských půjček, zatímco jsem šetřil na důchod. Přechod na tento typ rozpočtu má několik výhod.

1. Přeruší výplatní cyklus životního cyklu

Když žijete výplatu pro výplatu, závisí na budoucích výplatách krytí účtů a výdajů. Pokud se váš příjem změní, ocitnete se na těsném místě, případně můžete využít nouzový fond.

Než jsem se přepnul na rozpočtování založené na nule, často jsem zjistil, že jsem zdůrazňoval, zda klienti platili pozdě nebo pokud šek nedorazil včas. Neměl jsem dluhy na kreditní kartě, ale pomocí karet mě držel, dokud nedorazil můj příjem. Pak jsem si dělal starosti s vyplácením těchto karet a často bych se stahoval ze spořicích účtů na pokrytí jakýchkoli nadměrných nebo opožděných plateb.

Vzhledem k tomu, že na pokrytí výdajů za tento měsíc použijete příjem za poslední měsíc, nemusíte se již starat o pozdní nebo neexistující výplaty. Nulové rozpočtování nevylučuje nutnost vydělávat peníze, ale odstraňuje některé související stresy. Pokud ztratíte práci, jsou hrazeny vaše okamžité výdaje, což vám dá malý polštář.

Provedení přechodu z výplaty na živobytí na výplatu na využití příjmu za minulý měsíc pro účty za tento měsíc se nestane přes noc. Je to největší překážka, se kterou se setkáváte při přechodu z tradiční metody rozpočtu na rozpočet nulový.

Existují dva způsoby, jak přestat spoléhat na budoucí příjem při platbě současných účtů:

• Ukládejte každý měsíc peníze navíc. Vytvořte si časovou osu a každý měsíc vyčleňte určitou částku peněz, dokud si neuložíte měsíční náklady. Řekněme například, že vaše výdaje jsou 2 000 $ za měsíc a chcete přejít na rozpočet založený na nule za šest měsíců. Budete muset ušetřit 333 $ každý měsíc, než budete mít náklady na celý měsíc.
• Využijte své úspory. Pokud již máte úspory za celý měsíc, poklepejte na něj, abyste předčasně přerušili výplatu a výplatní cyklus. To jsem udělal. Ačkoli to zpočátku vyvolalo určitý stres kvůli mému nižšímu zůstatku v bankovním účtu, dokázal jsem rychle vyrovnat částku, kterou jsem vybral, abych získal měsíc dopředu.

2. Umožní vám vidět, co utratíte

Před přechodem na nulový rozpočet sledujte všechny své výdaje několik měsíců. Tato část procesu může být otevření očí. Například jsem zjistil, že za potraviny za měsíc utratím stovky více, než jsem plánoval, většinou během výletů do supermarketu, abych „vyzvedl jednu věc“.

Jakmile zjistíte, kam vaše peníze směřují, můžete snížit v určitých kategoriích nebo více utratit v jiných kategoriích, což vám pomůže splácet dluh nebo ušetřit více.

3. Změní váš vztah k penězům

Největší výhodou nulového rozpočtování je to, že zcela změní vaše připojení k penězům. Dříve jsem zdůrazňoval své finance, přestože mám úspory a můj jediný dluh je federální studentská půjčka. Protože jsem změnil způsob rozpočtování, nyní vidím větší obrázek finančně.

Změna mého rozpočtu mi umožnila podrobnější přístup k finančním cílům. Aktivně pracuji na růstu svých spořicích účtů a splácení svých půjček.

Když jsem viděl, co každý měsíc utratím, pomohlo mi to snížit. Nyní jím méně a kupuji méně nepodstatných předmětů. Pokud dojde k překvapivým výdajům - jako je rozbitá pračka, která potřebuje opravu - můžu si snadno odpočinout s vědomím, že peníze jsou k dispozici na nouzovém účtu a že nebudu muset tahat za přeuspořádání svého rozpočtu, abych nahradil neočekávaný náklady.

Jak můžete přejít na nulové rozpočtování?

Přechod na nulové rozpočtování vyžaduje určité plánování. Jakmile začnete používat mzdu za minulý měsíc, bude to snazší uhradit výdaje za tento měsíc, ale nenechte si dostatek úspor, aby vás to vyzkoušelo.

1. Sledujte své výdaje a výdaje

Než začnete, jasně si představte, jak utrácíte své peníze. Uchovávejte přesný záznam svých nákupů, úspor, plateb dluhů a dalších nákladů po dobu několika měsíců. Čím déle sledujete své výdaje, tím snazší bude zjistit, kam vaše peníze směřují.

Pro tento krok můžete použít tradiční program sledování rozpočtu, ale myslím, že je jednodušší a efektivnější sledovat ručně nebo použít tabulku. Když ručně zaznamenáváte své nákupy a výdaje, můžete vidět, kam peníze směřují.

Nezapomeňte sledovat výdaje, k nimž nedochází každý měsíc, například pojištění vozidla, dárky k narozeninám a nákupy na dovolenou. Pokud musíte sledovat své daně, změřte, kolik odkládáte stranou.

2. Věnujte pozornost svému příjmu

Pro některé lidi je příjmová část rozpočtování založeného na nule hračkou. Pokud vyděláváte stejnou částku každý měsíc, jen zaznamenejte, kolik vyděláte.

Pokud váš příjem kolísá - možná jste na volné noze nebo vám budou vyplaceny provize - budete chtít věnovat stejnou pozornost vašemu příjmu jako vynakládáte výdaje. Jednou z možností je použití průměrné částky, kterou měsíčně vyděláte, jako základní hodnotu. Pokud v jednom měsíci vyděláte více, než je obvyklé, vytvořte kategorii „nadhodnocení příjmů“ a uložte další částku, pokud je váš příjem nižší, než se očekávalo. Tímto způsobem se nesnažíte snižovat rozpočet v měsících, kdy je váš příjem nižší.

3. Vytvořte kategorie výdajů podle vašich potřeb

Až budete vědět, kam vaše peníze směřují a jak vaše výdaje souvisí s vaším příjmem, začněte ořezávat a formovat svůj rozpočet tak, aby vyhovoval vašim potřebám. Pamatujte, že cílem je skončit s nulou zbývající na konci každého měsíce, což znamená, že váš příjem minus náklady se musí rovnat nule.

Řekněme, že váš průměrný příjem je 2 500 $. Vaše platba za bydlení je 500 $, vaše půjčka je 300 $, utratíte 100 USD za benzín a 350 $ za potraviny. Poplatky za energie dosáhnou celkem 150 USD. Každé čtvrtletí máte splatnou platbu za pojištění automobilu 200 $, která vyjde na 50 $ měsíčně. Doposud 1 400 $ z vašich příjmů 2 500 $ přešlo na potřeby, takže vám zůstane 1 050 $.

Mnoho lidí utratí navíc 1 050 $ měsíčně za jídlo, nové oblečení a jiné luxusní zboží. Nyní, když víte, s čím musíte pracovat, můžete se soustředit na to, aby vám tyto peníze daly fušku. Možná posíláte 350 $ na IRA každý měsíc, dáte si 100 $ za jídlo v restauraci a zbývajících 600 $ vložíte do své půjčky.

Řekněme, že během jednoho měsíce přinesete dalších 500 dolarů. Je jen na vás, abyste si našli peníze za ty peníze. Můžete jej vložit do svého nouzového fondu nebo přidat další příspěvek do vaší IRA. Můžete si vytvořit rekreační fond nebo použít peníze k léčbě sebe.

Nyní řekněme, že v jiném měsíci je váš příjem o 500 dolarů nižší než obvykle. Budete muset udělat škrty. Naštěstí, protože vaše nezbytné výdaje jsou nižší než průměrné příjmy, je snížení nákladů méně výzvou. Tento měsíc můžete vystřihnout restaurace a provést menší platby na vaše půjčky.

4. Zajistěte, aby rozpočet fungoval za vás

Je neuvěřitelně důležité, abyste vytvořili rozpočet založený na nulové hodnotě, který vám vyhovuje. Protože metoda rozpočtování je tak flexibilní, můžete ji vyladit, aby vyhovovala vašim potřebám.

Například, i když jsou k dispozici nástroje, jako je třeba rozpočet, zjistil jsem, že použití tabulky ke sledování mých financí je nejjednodušší. Každý měsíc spočítám to, co jsem vydělal minulý měsíc, poté odečtením daní a úspor získám čistý příjem. V samostatné části uvádím potřebné výdaje.

Níže mám sekci pro flexibilní výdaje, které se mění v závislosti na ročním období, měsíci nebo příjmu. Vždycky jsem nenáviděl, když jsem měl konkrétní kategorie výdajů, takže věci jako restaurace, oblečení a osobní péče jsou soustředěny do „různých“. Pokud mám za měsíc zvláštní příjem, vložil jsem jej na studentskou půjčku nebo ji přidal k dlouhodobému spoření nebo rekreačnímu fondu.

Zjistit, že sledovací systém fungoval, byla polovina bitvy, ale nyní, když je na místě, držet se nulového rozpočtu je hračka. Vzhledem k tomu, že peníze jsou již na mém běžném účtu před splatností účtů, nemusím si dělat starosti, že přečerpám nebo zmeškám platbu.

Závěrečné slovo

Špatné finanční návyky jsou snadné. Změna rozpočtu je obtížná. Dopřejte si čas na přepnutí a zvykněte si dnes na příjmy z minulého měsíce.

Lidé často předpokládají, že rozpočty se týkají pouze omezení. Pravda je, že váš rozpočet by vám měl pomoci a být něčím, co chcete sledovat. Protože je flexibilní, může být rozpočet založený na nule metodou, která pro vás konečně funguje.

Vyzkoušeli jste nulový rozpočet? Jaké metody rozpočtování pro vás fungovaly?