Ministerstva sdílení zdravotní péče jsou dobrou alternativou zdravotního pojištění?

Vzhledem k těmto stále se zvyšujícím nákladům hledají některé rodiny alternativu na ministerstvech sdílení zdravotní péče (HCSM). Jedná se o programy založené na víře, které sdružují finanční prostředky, které pomáhají členům pokrýt jejich náklady na zdravotní péči. Podle ministerstev Aliance zdravotnictví sdílí ve Spojených státech více než 100 HCSM, které poskytují péči téměř jednomu milionu lidí.

HCSM jako Medi-Share pracují podle stejného základního principu jako pojištění: Rozložením nákladů na velkou skupinu snižují riziko devastujících nákladů pro každého jednotlivce. Z právního hlediska však HCSM nejsou stejné jako pojištění. Nehrají podle stejných pravidel a nepokrývají stejnou skupinu lidí. V důsledku toho jsou výhody a nevýhody HCSM zcela odlišné od výhod a nevýhod tradičního pojistného plánu.

Jak fungují ministerstva sdílení zdravotní péče

HCSM nejsou podniky a nejsou to ani charitativní organizace. Z právního hlediska jde o náboženské neziskové organizace, které pomáhají svým členům sdílet náklady na zdravotní péči. Takto fungují:

Každý člen přispívá měsíční „podíl“, ekvivalent pojistného na zdravotní pojištění. Ve většině případů tyto akcie přecházejí na obecný účet spravovaný HCSM.
Když členové dostanou péči, HCSM hradí své náklady z tohoto účtu. V některých případech má ministerstvo dohodu s některými lékaři, aby ji přímo fakturovali za náklady na péči o členy. V ostatních případech musí členové zaplatit hotovost předem a poté HCSM předložit účet k úhradě.
Někteří HCSM zasílají svým členům každý měsíc seznam s názvy dalších členů, kterým byla věnována péče. To jim umožní přímo vidět, jak jejich měsíční akcie pomáhají ostatním.

Čtyři největší HCSM v zemi jsou Medi-Share, Christian Health Ministries, Liberty HealthShare a Samaritan Ministries. Tyto čtyři programy se liší v ceně, pokrytí a pravidlech členství. Všichni však mají určité společné rysy.

Kolik stojí HCSM

HCSM mají mnoho stejných nákladů jako tradiční pojistné plány, ale používají pro ně různá jména. Tyto náklady zahrnují:

Deductibles. Většina plánů HCSM má něco ekvivalentního k odpočitatelné částce, kterou musíte zaplatit z vlastní kapsy, než HCSM začne sbírat své náklady. Různé HCSM označují tuto odpočitatelnou částku jako „roční část domácnosti“ (AHP), „roční částku bez sdílení“ (AUA) nebo „osobní odpovědnost“. Některé HCSM stanovily spoluúčast, která je pevně stanovenou částkou za rok, zatímco jiné účtují samostatný odpočitatelný poplatek za každý „zdravotní incident“. To znamená, že pokaždé, když dostanete novou diagnózu zranění nebo nemoci, musíte zaplatit odpočitatelnou cenu znovu. V závislosti na zvoleném plánu může být odpočitatelná částka od 500 do 10 000 $ ročně nebo od 300 do 5 000 $ za incident.
Prémie. Jak je uvedeno výše, HCSM obvykle označují vaši prémii jako váš měsíční podíl. Některé HCSM účtují každému členu stejnou částku; jiní upravují vaši cenu akcií podle vašeho věku. Mnoho HCSM vám umožňuje vybrat si z celé řady různých plánů a platit vyšší ceny akcií výměnou za nižší odpočitatelné nebo vyšší limity krytí. Měsíční náklady na sdílení pro jednu osobu mohou být až 80 $ na osobu s vysokou odpočitatelnou hodnotou nebo až 500 USD s nízkou.
Výplaty. Pokud vám bude poskytnuta péče od poskytovatele v síti HCSM, budete pravděpodobně muset zaplatit poskytovateli v době vaší návštěvy kopii. Zbytek vašeho účtu pak následuje do HCSM. Tento poplatek je oddělený od ročního odpočitatelného. Například společnost Medi-Share účtuje členům „poplatek poskytovatele“ 35 USD za návštěvu lékaře a 200 USD za cestu do pohotovostní místnosti.
Další poplatky. Některé HCSM účtují dodatečné poplatky, zejména za nové členy. Možná budete muset zaplatit poplatek za aplikaci, když se poprvé zaregistrujete do programu, a zvláštní poplatek za založení platebního účtu. HCSM mohou také účtovat měsíční nebo roční členský poplatek na pokrytí správních nákladů. Některé programy účtují příplatek pro lidi, kteří mají zvláštní zdravotní stav, jako je obezita nebo vysoký krevní tlak, kteří nejsou léčeni. Ostatní programy využívají opačný přístup a nabízejí slevu na měsíční podíl, pokud splňujete určité standardy dobrého zdraví.

Co HCSM pokrývá

HCSM se liší v pokrytí, které poskytují. Protože se nejedná o technicky pojistitele, nemusí se starat o všechny základní zdravotní přínosy definované ACA. Obecně však většina HCSM pokrývá náklady na:

Léčba v ordinaci nebo v nemocnici
Pohotovostní péče
Chirurgická operace
Léky na předpis nutné po omezenou dobu k léčbě specifického stavu

Většina HCSM nepokryje mnoho nákladů, které pojistné plány dělají. Například většina z nich neposkytuje žádné krytí péče o duševní zdraví a pouze omezené pokrytí léků na předpis. Mnoho z nich nepokrývá náklady na běžnou péči, jako jsou prohlídky nebo imunizace. A na rozdíl od zdravotních pojišťoven mohou HCSM odmítnout krytí všeho, co je považováno za již existující stav.

Většina HCSM navíc výslovně odmítá pokrýt náklady za vše, co považuje za nekonzistentní s biblickými kódy pro chování. Často proto odmítají pokrýt náklady na potrat, kontrolu porodnosti, mimomanželské těhotenství, pohlavně přenosné nemoci, léčbu zneužívání drog nebo alkoholismu nebo jakákoli zranění způsobená alkoholem nebo užíváním drog. Mnoho z nich ani nezakryje zranění způsobená činnostmi, které považují za nebezpečné, například horolezectví.

Nakonec většina HCSM stanovila stropy na celkovou částku, kterou vyplatí každému členovi. Tyto limity mohou být stanoveny za měsíc, za rok, za incident nebo v některých případech po celou dobu životnosti člena. Částka by mohla být až 125 000 USD na nemoc nebo až 1 000 000 USD, přičemž plány s vyššími náklady poskytují vyšší limity krytí.

Které doktoři HCSM zahrnují

Jako člen HCSM se můžete starat od jakéhokoli poskytovatele, který se vám líbí. Je tu však háček: Pokud poskytovatelé vědí, že používáte HCSM, mohou vás odmítnout léčit.

Protože HCSM nejsou pojištění, mnoho lékařů a nemocnic považuje lidi, kteří je používají, za pacienty platící hotovost. Dostávat zaplaceno v hotovosti zní, jako by to mělo být pro lékaře dobré - a to je v případě, že účet je malý a pacient jej může zaplatit předem. Pokud se však poskytovatel domnívá, že je pravděpodobné, že pacient bude potřebovat péči v hodnotě tisíc dolarů, může se rozhodnout, že je příliš riskantní přijmout ho bez pojištění, aby bylo zaručeno, že bude vyplacena faktura.

Ačkoli můžete vidět jakéhokoli lékaře, mnoho HCSM má specifickou síť poskytovatelů, se kterými pracují, podobně jako preferovaná organizace poskytovatelů (PPO). Tito poskytovatelé jsou často ochotni poskytnout členům HCSM slevy, aby se ušetřili potíží s jednáním s pojišťovnou. V důsledku toho jsou náklady vždy nižší, pokud si vyberete poskytovatele v síti vašeho HCSM.

Kdo může získat pokrytí

Většina HCSM je otevřena pouze křesťanům, což znamená více než jen zaškrtnutí políčka označeného „Křesťan“ ve formuláři. Mnoho HCSM vyžaduje, aby noví členové podepsali prohlášení o víře a pravidelně navštěvovali bohoslužby.

Kromě toho většina HCSM přiměje členy, aby se zavázali žít „biblickým“ způsobem. Různé HCSM definují tento požadavek různými způsoby, ale téměř všichni z nich omezují chování svých členů. Mohou zahrnovat:

Vyhýbání se tabáku a všem nelegálním drogám. To zahrnuje i užívání marihuany, a to i ve státech, kde je to legální.
Odpovědné užívání alkoholu.
Zdržení se určitých činností plán považuje za nebezpečné. Mezi ně patří pití a řízení motorových vozidel, sporty jako horolezectví a bungee jumping, jízda v autě bez bezpečnostního pásu a jízda na motocyklu, a to i s přilbou.
Jakékoli sexuální vztahy mimo manželství. Některé plány jdou dále a říkají, že sex musí probíhat pouze v rámci „biblického křesťanského manželství“. To znamená, že se páry stejného pohlaví a mezináboženské páry nemohou připojit.

Některé HCSM mají přísnější požadavky na členství než jiné. Některé jsou omezeny nejen na křesťany, ale také na křesťany s určitým názvem. Například nadace Christ Medicus je určena pouze pro katolíky. Několik HCSM, jako je Liberty, je otevřeno lidem z nekřesťanských vyznání, pokud jsou ochotni držet se specifických standardů chování.

Výhody ministerstev sdílení zdravotní péče

HCSM nepodléhají stejným pravidlům jako pojistné plány - a pro některé lidi je to dobrá věc. Znamená to, že tyto programy nejsou provozovány jako podniky, ale jako společenství podobně smýšlejících křesťanů, kteří si navzájem pomáhají. Zde jsou některé z výhod, které členové vidí při výběru HCSM, spíše než tradiční pojistný plán.

1. Náklady mohou být nižší

Jedním z největších důvodů, proč se lidé připojují k HCSM, je Medi-Share je ušetřit peníze. Podle Kaiser Family Foundation by jediný 50letý člověk, který nemá nárok na zdravotní péči, platil v průměru 668 $ měsíčně za plán na úrovni stříbra zakoupený na ACA Health Insurance Marketplace. Pokud by se místo toho připojili k HCSM, jejich měsíční podíl by mohl být kdekoli od 150 do 525 $ za měsíc, v závislosti na plánu a na tom, jak jsou zdraví.

Pro rodiny mohou být úspory ještě vyšší. Rodina se dvěma 50letými rodiči a dvěma dospívajícími dětmi by za stříbrný plán zakoupený na trhu bez dotace zaplatila v průměru 1 955 $ měsíčně. HCSM mohly pokrýt stejnou rodinu za 300 až 1 050 $ měsíčně. A jako bonus by mnoho HCSM nezvýšilo měsíční náklady na sdílení rodiny, kdyby se u jedné z nich vyvinula vážná nemoc.

Je však třeba poznamenat, že většina jednotlivců a rodin střední třídy kupujících zdravotní pojištění má nárok na dotace v rámci ACA. Například, pokud by tato čtyřčlenná rodina měla roční příjem 100 000 USD, dotace by snížily své měsíční prémie na pouhých 822 $ měsíčně, méně než měsíční podíl pro mnoho HCSM. S ročním příjmem 60 000 dolarů by platili pouze 398 $ měsíčně, což je méně než měsíční podíl pro většinu HCSM. A jejich politika kompatibilní s ACA by zajisté poskytla větší pokrytí než HCSM.

Přesto tyto dotace nejsou dostupné pro všechny. Lidé s příjmy nižšími než 100% nebo vyššími než 400% federální úrovně chudoby se nekvalifikují. A v několika státech se na Medicaid nekvalifikují ani lidé s příjmy pod úrovní chudoby - problém známý jako mezera pokrytí. Kromě toho mnoho pracovníků, kteří nemohou získat cenově dostupnou péči o své rodiny, nemá nárok na dotace kvůli rodinné závadě Obamacare. Takže pro ty, kteří nemají nárok na dotace, může být HCSM výrazně levnější než zdravotní plán kompatibilní s ACA.

2. Mohou pokrýt některé nemedicínské náklady

Na rozdíl od zdravotních pojišťoven jsou HSCM někdy ochotni pomoci s náklady, které přímo nesouvisejí s lékařskými účty. Například členka samaritánských ministerstev řekla Atlantiku, že její plán konkrétně nepokrývá náklady na zubní péči. Když však poslala zvláštní žádost o pomoc s vysokými účty za zub, několik členů poslalo šeky, aby jí pomohlo ji pokrýt. Některé HCSM navíc poskytují krytí, které pomáhá členům platit náklady na pohřeb nebo náklady na adopci dítěte.

3. Můžete se připojit kdykoli

Pokud se chcete přihlásit na nový pojistný plán prostřednictvím Market Health Insurance Marketplace, musíte obvykle počkat do každoročního otevřeného období registrace, které trvá od 1. listopadu do 15. prosince. Registraci lze provést pouze v jiných případech, pokud jste měli speciální „kvalifikační událost“, jako je ztráta zdravotního stavu, manželství nebo rozvedení, narození dítěte, přestěhování do nového domova nebo snížení mzdy. S HCSMs se však můžete kdykoli přihlásit k pokrytí, i když již máte pojištění z jiného zdroje.

4. Podporují zdravý životní styl

Standardy chování, které většina HCSM vyžaduje, nejsou jen „biblické“; jsou také zdraví. Téměř všechny HCSM zakazují kouření a nezákonné užívání drog nebo alespoň odmítají pokrýt jakékoli nemoci spojené s tímto chováním. Většina také vyžaduje, aby se členové vyhýbali jiným rizikovým činnostem. I jejich zákaz sexu mimo „biblické křesťanské manželství“ může snížit riziko sexuálně přenosných nemocí.

Kromě toho se některé HCSM zaměřují zejména na životní styl a prevenci nemocí. Například společnost Medi-Share nabízí slevu na sdílení nákladů členům, kteří udržují zdravý krevní tlak, index tělesné hmotnosti a obvod pasu.

Některé HCSM také nabízejí osobní zdravotní koučování členům, kteří mají nebo jsou ohroženi specifickými chorobami souvisejícími se životním stylem, jako jsou srdeční choroby nebo diabetes. Tyto programy mohou pomoci s konkrétními cíli, jako je přestat kouřit, držet se cvičebního programu nebo zmírnit stres. Za tuto službu však často stojí další poplatek.

5. Jsou založeny na víře

Pro mnoho uživatelů HCSM je jednou z jejich největších atrakcí jejich zaměření na víru. Tyto organizace pomáhají nejen pokrýt náklady na zdravotní péči; také spojují členy s dalšími lidmi, kteří sdílejí své přesvědčení. V mnoha případech dostanou členové, kteří se zabývají chronickou nemocí, nejen peníze, ale také dopisy o podpoře a modlitby od ostatních členů, aby jim pomohli v této obtížné době..

Avšak povaha HCSM založená na víře také znamená, že jsou otevřeni pouze lidem, kteří sdílejí náboženské přesvědčení skupiny. Ve většině případů to znamená, že se jedná o křesťanské církve. Dokonce i těch několik HCSM, které jsou otevřené lidem jiných vyznání, vyžaduje, aby členové udržovali „křesťanský“ nebo „biblický“ životní styl.

Nevýhody ministerstev sdílení zdravotní péče

V některých ohledech mohou HCSM dělat více než zdravotní pojištění. Jinými slovy však dělají mnohem méně. Vzhledem k tomu, že se na ně nevztahují právní předpisy upravující pojištění, nejsou povinni poskytovat stejné pojistné krytí jako pojišťovny. Rovněž nejsou povinni poskytovat stejné záruky ohledně pokrytí, které nabízejí. A protože tyto záruky postrádají, mnoho lékařů a dalších poskytovatelů zdravotní péče pochopitelně váhá s nimi pracovat.

1. Dříve existující podmínky se obvykle nevztahují

Jak je uvedeno výše, HCSM nejsou povinny pokrýt již existující podmínky a většina ne. Jedním ze způsobů, jak se jim podaří udržet své nízké náklady, je zajištění toho, aby lidé s nejnákladnějšími zdravotními potřebami nebyli schopni za ně uplatnit nároky. Bohužel to vylučuje samotné lidi, kteří nejvíce potřebují zdravotní péči.

I když si myslíte, že jste v dobrém zdravotním stavu, nemusí to být dost dobré, protože některé HCSM mají široký výklad toho, co je již existující stav. Například hostující bloger ve WellSteps píše, že Medi-Share odmítl pokrýt jakékoli z jeho nároků na stav ledvin, přestože neměl prvních příznaků svého života žádné příznaky. Stejně tak komentátor PeopleKeep píše, že protože její manžel jednou utrpěl zranění disku, Liberty Health odmítla pokrýt jakékoli další problémy se zády, které trpí po zbytek svého života. A otolaryngolog v Dallasu řekl Texas Medicine, že ministerstvo křesťanské péče odmítlo pokrýt náklady na chirurgii ušních trubic u každého dítěte, které kdy mělo ušní infekci.

Dokonce i rakovina lze považovat za již existující stav. Několik plánů popírá pokrytí rakoviny, pokud jste v posledních několika letech měli nějakou formu rakoviny. Jiní popírají pokrytí pro jakoukoli rakovinu diagnostikovanou do jednoho roku poté, co jste se připojili k plánu, protože v době, kdy jste se připojili, byla pravděpodobně „existující“. Teoreticky vám HCSM může dokonce popírat pokrytí srdečních chorob, pokud se u vás někdy objeví nějaké příznaky, jako je vysoký cholesterol v krvi.

Mnoho plánů také považuje těhotenství za již existující stav. Pokud jste již těhotná, když se připojíte k HCSM, nepokryje vaše náklady na prenatální péči nebo porod. A pokud adoptujete dítě s již existujícím stavem, péče o tento stav nebude zahrnuta.

2. Ostatní pokrytí je omezeno

Předchozí podmínky nejsou jedinou věcí, kterou HCSM odmítají pokrýt. Protože tyto plány jsou osvobozeny od požadavků ACA, mnoho z nich nepokrývá péči, kterou ACA považuje za nezbytnou, jako například:

Péče o duševní zdraví
Léčba zneužívání návykových látek
Léky na předpis jsou vyžadovány déle než několik měsíců
Vyšetření
Imunizace
Rutinní zdravotní prohlídky

Dokonce i pro věci, na které se vztahuje, většina HCSM omezuje pokrytí na určitou celkovou částku. Tím se ruší celý bod zdravotního pojištění: chrání vás před katastrofickými zdravotními náklady. Například limit 500 000 USD na pokrytí jedné nemoci může znít tak, jak byste mohli kdy potřebovat. Ale pokud máte vážný zdravotní problém, je snadné tuto částku v překvapivě krátké době proletět. Pokud tedy nevyberete jeden z mála plánů HCSM, které poskytují neomezené pokrytí, jako je například plán nejvyššího bratra Keepera z ministerstev křesťanských zdravotnictví, budete po prvních 500 000 $ na hřišti všech nákladů.

3. S HSA nefungují

Mnoho lidí šetří peníze na zdravotní péči pomocí vysoce odpočitatelného pojistného plánu a zdravotního spořicího účtu (HSA), který dostávají od společnosti, jako je Živý. V HSA můžete ušetřit dolary před zdaněním a použít je k úhradě jakýchkoli nákladů, na které se nevztahuje váš zdravotní plán. Tyto peníze můžete například použít k odečitatelným částkám, spoluúčasti a případným nekrytým výdajům, jako je zubní péče nebo péče o zrak..

To by byl dobrý způsob, jak se vypořádat s limity pokrytí HSCM - pokud by to bylo legální. HSA však můžete získat pouze tehdy, pokud se na vás vztahuje kvalifikovaný vysoce odpočitatelný zdravotní plán. HCSM nejsou pojištění, takže tyto dva plány nemůžete použít společně.

Pokud již máte HSA, když se připojíte k HCSM, můžete v něm peníze nadále používat na lékařské výdaje. Nemůžete však do HSA poskytnout žádné nové příspěvky, pokud si také nezachováte svou starou vysoce odpočitatelnou pojistku.

4. Prémie nejsou daňově uznatelné

Pokud jsou vaše odpočty na daních z příjmu uvedeny, můžete si odečíst veškeré zdravotní výdaje, které přesahují 10% vašeho upraveného hrubého příjmu. To zahrnuje nejen částku, kterou utratíte za lékařské ošetření, ale také částku, kterou utratíte za pojistné na zdravotní pojištění.

Protože však HCSM nejsou pojistkou, náklady na váš měsíční podíl se nepovažují za pojistné a nelze je odečíst. Pokud používáte HCSM, stále si můžete odečíst své skutečné účty za zdravotní péči, ale ne náklady na příslušnost k samotnému HCSM.

5. Někteří poskytovatelé je nepřijímají

Protože krytí HCSM není pojištění, mnoho poskytovatelů zdravotní péče považuje zákazníky, kteří je používají, za nepojištěné. Zacházejí s nimi jako s pacienty, kteří sami platí - lidé, kteří platí za svou vlastní péči - a požadují, aby v době, kdy se jim dostane péče, zaplatili své účty v plné výši. Někdy se to stane i u poskytovatelů, kteří mají být součástí sítě HCSM. Například autor článku WellSteps říká, že tři nemocnice, které jsou součástí sítě Medi-Share, odmítly za jeho léčbu fakturovat Medi-Share a požadovaly, aby platil sám.

Platba celého účtu předem může být pro pacienty velmi náročná, zejména pokud jde o nákladnou léčbu. I když očekávají, že je HCSM uhradí, není pro ně vždy snadné získat dostatek hotovosti na zaplacení účtu najednou.

A někdy je to jen začátek problémů pacienta. Někteří HCSM dávají přednost tomu, aby jim lékaři předkládali účty přímo, a je velmi obtížné získat náhradu, pokud máte vlastní výplatu. Autor WellSteps říká, že byl „zamčen do nekonečné papírenské bitvy“ a pokoušel se získat Medi-Share, aby zaplatil nároky, které byl nucen zaplatit sám. Dokonce ani po vyplnění a odeslání hory papírování neobdržel po měsících čekání žádnou náhradu. Několik komentátorů na PeopleKeep říká, že se setkali se stejným problémem.

V některých případech lékaři a nemocnice nejen odmítají vyúčtovat HCSM za léčbu, ale odmítají vás vůbec přijmout jako pacienta. Autor WellSteps uvedl, že byl odmítnut dvěma transplantačními centry ledvin - poté, co již utratil 15 000 dolarů za předtransplantační vyšetření - protože ho považovali za nepojištěného. Podle Dr. Davida Ansella, nemocničního důstojníka, s nímž hovořil Borgen Magazine, to není neobvyklé. Bez pojištění je prakticky nemožné získat transplantaci orgánů ve Spojených státech, protože vás žádné léčebné centrum nepřijme.

6. Nejsou právně závazní

Předpokládejme, že máte nemoc, o které víte, že je určitě zahrnuta do vašeho pokrytí HCSM. Nejedná se o předem existující podmínku a nevede to k omezení chování. Již jste zaplatili odpočitatelnou částku za tento rok a dosud jste nedosáhli krytí krytí. V takovém případě by váš HCSM měl uhradit lékařský účet v plné výši, ale neexistuje žádná záruka, že to bude.

To proto, že na rozdíl od zdravotního pojištění není dohoda HCSM právně závaznou smlouvou. Místo toho je to „dobrovolná dohoda“ mezi všemi členy, která si navzájem pomáhají platit za péči. Medi-Share dokonce uvádí přímo na svých webových stránkách: „Neděláme ... slibujeme platbu ani nezaručujeme, že vám budou vyplaceny vaše lékařské účty.“

To znamená, že nemáte žádné právní prostředky, pokud váš HCSM:

Odmítá nárok, o kterém si myslíte, že měl být zaplacen
Říká, že nemůže zaplatit účet, protože nemá papírování, a to ani poté, co jste jej několikrát zadali
Zvyšuje sazby bez udání důvodu
Zanikne podnikání a několik vašich nároků zůstává nevyřízených

Většina HCSM má formální odvolací proces, který můžete použít, pokud si myslíte, že se k vám HCSM chovala nespravedlivě. Tato odvolání jsou však čistě interní; nejsou podporovány žádným státním ani místním zákonem. Pokud bude vaše odvolání zamítnuto, váš jediný opravný prostředek je nákladný soudní proces, který nemá žádnou jistotu, že vyhrajete.

Když budete mít prospěch z Ministerstva sdílení zdravotnictví

Přestože HCSM nenabízejí stejné výhody jako pojištění, neznamená to, že jsou bezcenní. Mohou poskytnout záchrannou síť druhů pro lidi, kteří z jakéhokoli důvodu nemohou použít tradiční pojistný plán.

HCSM pro vás může být užitečný, pokud:

Nemůžete získat dostupné pojištění v práci. To by se na vás mohlo vztahovat, pokud jste nezaměstnaní, samostatně výdělečně činní, studenti nebo manžel / manželka v domácnosti, na něž se nevztahuje plán pracoviště vašeho partnera. Mohlo by to platit také v případě, že jediný plán, který máte k dispozici prostřednictvím svých pracovních nákladů, je vyšší, než si můžete dovolit zaplatit.
Nemáte nárok na dotace. Mnoho lidí, kteří nemohou získat cenově dostupné pojištění prostřednictvím své práce, se může kvalifikovat na cenově dostupný dotovaný plán na trhu zdravotního pojištění. Nemůžete však získat dotaci, pokud je váš příjem příliš vysoký nebo pokud je tak nízký, spadnete do mezery pokrytí Obamacare. A pokud je váš manžel zaměstnán, nemusíte se vy a vaše děti kvalifikovat kvůli rodinné závadě.
Nejste způsobilý pro žádný vládní program. Pokud můžete získat pojištění prostřednictvím vládního plánu, jako je Medicare nebo Medicaid, poskytne vám více výhod než HCSM, možná i za nižší cenu. Mnoho HCSM ve skutečnosti vyžaduje, abyste se ujistili, že nemáte nárok na jakoukoli formu státní podpory, než se ucházíte. Dokonce i plány, které nevyžadují tento stav, že pokud dostáváte jinou pomoc, měli byste se na ni nejprve spolehnout a použít HCSM pouze jako svůj „sekundární“ zdroj péče.
Nemáte žádné vážné zdravotní problémy. HCSM nepokryjí náklady na žádné již existující podmínky a mají tendenci používat co nejširší možné definice k určení, které podmínky již existují. Pokud jste celý život měli problémy s plicemi, pak i když nemáte žádné diagnostikované problémy hned teď, je tu velká šance, že váš HCSM nepokryje žádné problémy s plicemi, které v budoucnu utrpíte..
Můžete splnit životní standardy plánu. Pro většinu HCSM to znamená podepsat prohlášení o víře, pravidelně navštěvovat církev a mít mimo manželství sexuální vztahy. Musíte se také vyvarovat tabáku a všeho, co váš plán považuje za zdravotní riziko.

Pokud se na vás některý z těchto požadavků nevztahuje, HCSM vám pravděpodobně ušetří peníze. Pokud se s nimi však setkáte všech pět, pravděpodobně to bude - alespoň pokud se s nimi setkáte.

Závěrečné slovo

HCSM nejsou stejné jako zdravotní pojištění. Pokud navštívíte webové stránky jakéhokoli HCSM, najdete prohlášení o vyloučení odpovědnosti, které říká: „Tento plán není pojištění.“ HCSM nemají stejná omezení jako pojištění a neposkytují stejné výhody.

Z tohoto důvodu není volba HCSM jako alternativy k pojištění dobrý nápad. Může vám to ušetřit nějaké peníze, ale neudělá to nejdůležitější pojištění práce, které je určeno: chrání vás před katastrofickými zdravotními náklady.

Pokud hledáte cenově dostupné zdravotní pojištění, nejlepší je nejprve vyzkoušet obvyklé zdroje. Podívejte se na náklady na získání pojistného plánu prostřednictvím své práce, a pokud je to příliš drahé, podívejte se, co najdete na trhu zdravotního pojištění, nebo získejte krátkodobé krytí prostřednictvím společnosti, jako je Agilní zdravotní pojištění. Ale pokud jste zkontrolovali všude a jednoduše nemůžete najít cenově dostupný plán, HCSM vám může poskytnout alespoň nějaké pokrytí za zvládnutelnou cenu.

Už jste někdy použili HCSM? Pokud ano, byla vaše zkušenost pozitivní nebo negativní?