Průzkum Mají tisíciletí méně finančních příležitostí než předchozí generace?
Požádali jsme Američany, aby ohodnotili svou míru shody s následujícím prohlášením: „Moje generace má stejnou příležitost k budování bohatství prostřednictvím investic jako předchozí generace.“
Pohledy tisíciletí a baby boomu se znatelně lišily.
Většina tisíciletí (53%) nesouhlasila nebo silně nesouhlasila s tvrzením. Pro srovnání, pouze 21% baby boomuů se cítilo stejně. Převážná většina baby boomu (63%) věří, že mají stejnou příležitost k růstu svého bohatství jako generace, které před nimi přišly.
Co říkají čísla?
Je zřejmé, že tisíciletí si myslí, že jsou v nevýhodě. Ale je to pocit přesný? Jsou méně finančně bohatí než jejich rodiče? Tady je to, co nám čísla říkají.
1. Milénia mají nižší úrovně příjmu
Milénia jsou vzdělanější než jejich rodiče. Podle výzkumného centra Pew má 39% tisíciletí bakalářský nebo vyšší titul ve srovnání s přibližně 25% baby boomu.
Přesto, že jsou vzdělanější, milénia vydělávají méně. Podle zprávy Nové Ameriky vydělaly milénia o 20% méně než baby boomu v jejich věku. Není proto překvapivé, že se nashromáždilo méně bohatství. Výzkumné centrum Pew zjistilo, že střední čisté jmění domácností v čele s tisíci lety bylo v roce 2016 12 500 USD, ve srovnání s 20 700 USD pro baby boomu v roce 1983 (upraveno v dolarech 2017).
Millennials tvoří téměř čtvrtina národní populace, přesto oni vlastní jen 3% z bohatství země, podle Federal Reserve. Když byli baby boomu ve stejném věku, vlastnili 21% majetku země.
2. Millennials jsou zjevení od poslední recese
Během Velké recese, v době, kdy trhy padaly a rostla nezaměstnanost, stárly miliony let. Útlum zasáhl zejména mladé pracovníky. Podle údajů Bureau of Labor Statistics byla v říjnu 2009 národní míra nezaměstnanosti 10,2%. U mladých lidí ve věku od 20 do 24 let to však bylo mnohem vyšší, 15,6%. Pro srovnání, to bylo jen 7,9% pro baby boomu ve věku 45 až 54 let.
Melissa Gamarra, 25, žije v Salt Lake City. Provozuje vlastní poradenství se specializací na online obchodní řízení. Gamarra říká, že poslední recese měla velký dopad na to, jak vidí finanční trhy:
"Recese mě opravdu přiměla nedůvěřovat akciovému trhu." Zejména v dospělosti se dozvědělo, kolik toho pádu bylo způsobeno bezohledností bank, makléřů a nezákonnou činností. Já osobně investuji s Acorns, ale nikdy jsem nemohl investovat dost na to, abych dosáhl dobrého výnosu, protože moje úspory nejsou dostatečně zavedeny. “
Odborníci však varují, že emoce by neměly mít vliv na to, jak lidé přistupují k investování. „Největším faktorem omezujícím tisíciletí ze stavebního bohatství je neochota nést riziko. Nejbezpečnějším způsobem, jak budovat bohatství v dlouhodobém časovém horizontu, je investovat do diverzifikovaného portfolia kmenových akcií, “říká Robert R. Johnson, profesor financí na Height College of Business společnosti Creighton University. "Neochota nést riziko pochází z obav, že brzy uvidíme pokles trhu."
Ačkoli se akciový trh zotavil, výzkum naznačuje, že mohou existovat trvalé důsledky pro lidi, kteří absolvují školu ve špatné ekonomice. Například vydělávají méně peněz než ti, kteří odstupňují za příznivějších ekonomických podmínek, dokonce o desetiletí později. Začínají pracovat pro firmy s nižšími platbami, což může mít trvalý dopad na typ a kvalitu pracovních míst, které během své kariéry vykonávají..
Recese jsou často zobrazovány jako krátkodobé události. Mají však dlouhodobý vliv na vstup lidí na pracovní sílu během hospodářského útlumu.
3. Milénia mají menší mobilitu
Pro dětské boomu a generace před nimi byl vysokoškolský titul vstupenkou do americké střední třídy. Nezáleželo na tom, jaký předmět jsi studoval. Pokud jste získali čtyřletý titul, pravděpodobně jste se dostali dopředu. Ve skutečnosti byl maturitní diplom často dostačující k zajištění práce, která vám umožnila podporovat rodinu. V roce 1970 mělo pouze 26% pracovníků střední třídy jakýkoli typ postsekundárního vzdělávání.
Dnes jsou věci jiné. Vysokoškolské vzdělání je pouze cenou za vstup. I s bakalářským titulem neexistuje žádná záruka, že po dokončení školy dostanete dobrou práci.
Brice LaGrand je tisíciletí žijící v Albuquerque v Novém Mexiku. V roce 2013 získal bakalářský titul na Východní Nové Mexiko, jedné z nejdostupnějších veřejných vysokých škol ve státě. Poté dostal MBA v naději, že to otevře nové dveře. V současné době pracuje jako hotelový manažer, role podobná práci, kterou měl na vysoké škole.
"Vyrostl jsem v turistickém městě, kde byla každá práce v restauraci nebo hotelu," říká. "Když jsem se přestěhoval do Albuquerque kvůli lepší práci, skončil jsem v jiném hotelu, v němž dočasně pracuji několik let."
LaGrand má kolem 45 000 dolarů na studentské půjčky. Využívá ekonomiky koncertu k vytvoření dalšího příjmu. Mezi jeho postranní pozice patřil pes procházky, ghostwriting, čištění domů, a dokonce i letecké tance. Ale i když dělá pokrok v splácení svých půjček, uznává, že musí udělat značné oběti.
"Je obtížné najít cenově dostupné, zdravé jídlo, které se vejde kolem 14 hodin práce," říká. "Nešel jsem na dovolenou za pět let, a to také znamená, že jsem na prázdniny nenavštívil svou rodinu." Zmeškal jsem svatby, pohřby, výročí, narozeniny a všechny další milníky, protože mi na to chyběl čas i peníze. “
Podle amerického ministerstva školství se školné a poplatky od roku 1980 více než ztrojnásobily. Výsledkem je, že tisíciletí musí získat více dluhů, aby získaly přístup ke středním třídám, než tomu bylo u předchozích generací. Ale stejně jako LaGrand objevují někteří, že čtyřletý nebo postgraduální titul nezaručuje vzestupnou mobilitu. Podklady nákladů a hodnoty vysokoškolského vzdělávání se zásadně změnily.
4. Mnoho tisíciletí je oceněno z vlastnictví domu
Pro mnoho Američanů je vlastnictví domu základním kamenem amerického snu. Je to dlouhodobá investice do budování bohatství. Stavíte si ve svém domě kapitál tím, že splácíte hypotéku každý měsíc. Pokud se v budoucnu rozhodnete svůj dům prodat, dostanete svůj podíl na vlastním kapitálu do kapsy.
Je to strategie, kterou mnoho baby boomu využilo. Vstoupili do dospělosti během robustní ekonomiky, která se vyznačovala velkým objemem investic do výstavby a příměstských nemovitostí. Vlastnictví domu bylo možné dosáhnout pro rodiny se středními příjmy.
Milénia čelí odlišnému trhu s bydlením. Ceny domů daleko předstihly inflaci, zatímco mzdy nezachovávaly životní náklady. Výsledkem je, že pouze 37% tisíciletí jsou majitelé domů. To je o 8% méně než baby boomu ve stejném věku. Se spoustou dluhů je mnoho tisíciletí nuceno pronajmout si, žít se spolubydlícími nebo se dokonce vrátit se svými rodiči.
Milénia se o vlastní vlastnictví domů méně nezajímají. Výzkum naznačuje, že jejich postoje se neliší od předchozích generací. Podle jednoho průzkumu chce 9 z 10 tisíciletí koupit dům.
Adam Jacobs věří, že možnost vlastnit dům není v souladu s rolí, kterou jeho generace hraje v ekonomice. Po absolvování vysoké školy v roce 2017 se snažil přistát v oboru, který studoval. Nakonec se mu podařilo dostat se do dveří jako ředitel pro styk s veřejností v Powerblanket, průmyslové výrobní firmě. Bydlí v Rexburgu v Idahu se svou ženou a dětmi. Přestože Rexburg není velké město, zjistil, že místní trh s nemovitostmi je pro první majitele domů náročný..
"Poskytování domova, kde bydlím, se zdá být vždy mimo dosah," říká. "Dostávám navýšení a pak ceny domů stoupají." Pracuji tvrději a vydělávám více, ale neexistuje žádný strop, jak vysoké ceny půjdou. Je frustrující vidět na trhu domov, který vypadá stejně jako před dvěma lety, ale teď to nějak stojí za 20 000 dolarů. “
Stejně jako mnoho jeho vrstevníků i Jacobs pronajímá byt. Nepřechodil na startovací dům, protože v jeho oblasti není mnoho dostupných možností.
"Jistě, vývojáři do svého portfolia začleňují více sousedních domů, ale tyto domy jsou předražené a nespadají do říše startujících rodin," říká. "Místo toho jsou jediné domy, které jsou cenově dostupné pro mladé rodiny, starší domy se spoustou opravárenských prací, než se přestěhují. Je nešťastné, že abychom dosáhli snu o poskytnutí vlastního domu, musíme se vypořádat s generacemi, které v tom domě žily." před námi. “
5. Millennials jsou zodpovědní za jejich vlastní odchod do důchodu
Možnosti odchodu do důchodu se v posledních desetiletích dramaticky změnily. Když do pracovního procesu vstoupili baby boomu, mnoho společností nabídlo penzijní plány, které zaměstnancům poskytují po odchodu do důchodu měsíční příjem. Zaměstnavatel zaměstnával financování investic do důchodu prostřednictvím investic. Důchody představovaly záchrannou síť, která ukotvila pracovníky ke stejnému zaměstnání.
Procento pracujících nabízených penzijních dávek za posledních 30 let pokleslo. V roce 2018 mělo přístup k důchodovému plánu pouze 13% pracovníků. V současné době jsou důchody ve vládních úřadech stále relativně běžné. V soukromém sektoru je však nejčastějším důchodovým plánem 401 (k), který je financován především zaměstnanci. To znamená, že pracovníci musí zachránit svůj vlastní důchod a přijmout riziko, pokud jejich investice poklesnou. I když tato změna ovlivnila mladé a staré pracovníky, mnoho baby boomu, kteří zůstali ve stejné společnosti po celou dobu své kariéry, aby měli nárok na důchodové dávky, jsou v silné pozici, aby mohli pohodlně odejít do důchodu.
Tim Murray, odborný asistent ekonomie ve vojenském institutu Virginie, poznamenává, že úspory tisíciletí jsou spojeny s rizikovějšími aktivy.
"Mít důchodový plán dává zaručený příjem v důchodu, zatímco milénia jsou zcela závislé na 401 (k) s, 403 (b) s, a IRA na jejich důchodové spoření, které jsou investovány na trhu, a proto nesou riziko," říká. "S vědomím, že pokud pracujete 30 let pro společnost a máte jistotu, že určité procento vašeho příjmu po zbytek vašeho života změní vaši investiční strategii ve srovnání s tisíciletími, kteří musí začít šetřit v rizikovém aktivu po celou svou kariéru."
6. Milénia mají menší pracovní stabilitu
Ekonomika koncertu změnila povahu práce. Online platformy jako Uber, 99Designs a Upwork umožňují lidem poskytovat služby na vyžádání. Na rozdíl od tradičního zaměstnání je práce na koncertech založena na smlouvě. Zaměstnanci jsou placeni pouze za specifické úkoly a jsou klasifikováni jako nezávislí dodavatelé, nikoli zaměstnanci na plný úvazek, kteří dostávají výhody.
Je obtížné měřit velikost ekonomiky koncertů, protože tento typ práce neodpovídá kategoriím historicky používaným pro klasifikaci pracovní síly. Podle zprávy partnerů MBO pracuje 41 milionů Američanů jako konzultanti, nezávislí pracovníci, dodavatelé, soloprenové, dočasní pracovníci nebo pracovníci v pohotovosti. Jiná studie organizace Upwork and Freelancers Union zjistila, že v roce 2019 se 35% Američanů zapojilo do nějakého druhu práce na volné noze..
Pro pracovníky přichází gigová ekonomika s klady a zápory. Poskytuje flexibilitu. Zhotovitelé mohou spravovat své vlastní plány a dabble v různých typech práce bez rizika ztráty všech svých příjmů.
Evan Waters (30) absolvoval Boston College s studentskými půjčkami přes 100 000 dolarů. Při práci na technologickém spuštění v Silicon Valley poskytoval služby digitálního marketingu na straně, aby doplnil své příjmy.
"Několik let jsem ze své práce na částečný úvazek vydělal víc než na plný úvazek," říká. "Tři až čtyři roky tvrdé práce a vedlejších ruchů stačilo k tomu, abych splatil můj dluh." Měl jsem velké štěstí, že jsem si dal dovednost v poptávce. “
Ale ne všichni měli prospěch z koncertu ekonomiky. Mnoho lidí se obává, že pracovní místa na koncertech postrádají kariérní růst a finanční stabilitu, což zatěžuje pracovníky na pokrytí jejich vlastních nákladů a výhod.
Jeremiah LaBrash, 34, je softwarový programátor v Los Angeles při spuštění telekomunikací. Věří, že koncertní práce ztěžuje plánování do budoucnosti kvůli nedostatku jistoty zaměstnání:
"Mnoho mých přátel prošlo několika změnami v kariéře i změnami zaměstnání, což se velmi liší od cesty jedné společnosti, jedné kariéry, kterou se vydali rodiče." Kromě toho se zdá, že dominuje ekonomika koncertu, kde mnoho mých tisíciletých přátel vydělává peníze. Nemohou investovat, protože si nejsou jisti, odkud přijde jejich další zaměstnání. Zdá se, že se tolik změnilo od doby, kdy moji rodiče nebo prarodiče pracovali a investovali, že úroveň jejich vydělávání a úspory peněz je pro lidi mé generace daleko mimo dosah. “
Co budoucnost drží po tisíciletí?
Makroekonomické síly způsobily výraznou nevýhodu mladých dospělých. Čelí obzvláště hrbolaté silnici. Stagnující mzda, dluh studentských půjček, klesající sociální mobilita a nepolapitelnost vlastnictví domu jim ztěžují budování bohatství a jeho zařazení do střední třídy. Ačkoli se ekonomika a akciový trh od poslední recese pomalu zotavily, mnoho tisíciletí má pocit, že zmeškali člun a nejsou si jisti, jak budou finančně levit, jak budou stárnout.
Jordanne Wells, 34, žije v Cincinnati. Ona a její manžel vyrovnávají rodičovství dvou dětí a starají se o oba své stárnoucí rodiče.
"Naše rozhovory o budoucnosti přesahují pouhé plánování a odchod do důchodu," říká. "Musíme také zvážit úspory za dlouhodobou péči nebo poskytovatele domácí péče nebo možnost, že budu muset opustit pracovní sílu dříve, než se očekávalo."
Přestože pečovatelství není pro tisíciletí jedinečné, je to obzvláště náročné pro ty, kteří nejsou na pevném finančním základě. Wells založila svůj vlastní blog Wise Money Women, aby se zabývala některými finančními překážkami, které zažila její vrstevníci. "Zjistila jsem, že tolik lidí, zejména tisíciletých žen, je v podobných situacích," říká.
Mezitím má vláda Spojených států dluh ve výši 22 bilionů dolarů. A ten dluh musí být nějak splacen. Jak více dětských boomu odejde do důchodu, výše daňových příjmů, které přispějí, se výrazně sníží. Stanou se finanční zátěží pro společnost, protože budou brát peníze z programů Medicare, sociálního zabezpečení a dalších nároků. Američtí voliči nebyli ochotni přiznat jakékoli zvýšení daní nebo snížení nároků na nárok. Chtějí mít svůj dort a také ho sníst. Ale někdo musí zaplatit účet a břemeno nevyhnutelně dopadne na ramena tisíciletí a následných generací daňových poplatníků.
To však neznamená, že budoucnost je pro milénia špatná. Ve srovnání s předchozími generacemi mají určité výhody. Existuje mnoho bezplatných online materiálů, které se dozvíte o osobních financích, včetně toho, jak ušetřit a investovat do budoucnosti. Pokroky v technologii navíc usnadnily otevření investičního účtu, zatímco rozšiřování indexových fondů umožňuje jednotlivcům získat tržní výnosy bez významných transakčních nákladů.
Murray věří, že tisíciletí mohou překonat své finanční výzvy, pokud se budou vzdělávat a využívat zdroje, které mají k dispozici.
„Dnes je k dispozici více finančních nástrojů a nástrojů, než tomu bylo u předchozích generací v podobném věku. Přestože milénia mají vyšší úroveň zadlužení a mají větší úspory ve svých úsporách než předchozí generace, neznamená to, že výhled do budoucna je špatný. Začít šetřit co nejdříve a konzultovat s finančními poradci a dokonce i absolvovat finanční kurzy je skvělý způsob, jak zajistit, že maximalizujete svůj potenciál úspor. Nečekejte, až vaše 40 nebo 50 let začne konzultace s poradci. “
Metodologie
Toto je druhá zpráva z vícedílných sérií založených na průzkumu 1 017 dospělých, který provedli od 7. července 2019 do 5. listopadu 2019 společností Money Crashers. Odpovědi byly získány sdílením průzkumu na sociálních médiích, e-mailech a online fórech a prostřednictvím služeb panelu Prolific. Pro analýzu v tomto článku byly brány v úvahu pouze odpovědi jednotlivců ve věku 23 až 38 let (milénia) a 55 a 73 let (baby boomu), kteří žijí ve Spojených státech (n = 574)..
