Jak si vybrat banku, která je pro vás ta pravá

Výběr správného vám může pomoci hladce běžet, zatímco výběr špatného může být frustrující a mít čas mimo věci, které jsou pro vás nejdůležitější.

4 typy bank - klady a zápory

Na výběr jsou čtyři hlavní typy bank. Zvažte silné a slabé stránky každého typu a vyhledejte banku, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

1. Velké národní, nadnárodní a mezinárodní banky

To jsou velká jména, o kterých jste slyšeli, jako jsou Chase Bank, Bank of America a Citigroup. Provozují národní marketingové kampaně v televizi a rádiu, aby přilákaly velké zákaznické základny. Tyto banky mají fyzické pobočkové pobočky a bankomaty po celé zemi, aby bylo zajištěno pohodlí zákazníka.

• Profesionálové: Takřka kdekoli ve Spojených státech cestujete, tyto banky budou mít fyzické umístění nebo bankomat. Pokud hodně cestujete, tento typ banky vám poskytne nejjednodušší přístup k hotovosti, ať jste kdekoli, bez účtování poplatků za výběr bankomatu.
• Nevýhody: Velké banky s miliony zákazníků mají jen malou motivaci nabízet ty nejlepší finanční produkty. Váš běžný účet může účtovat poplatky a neplatit žádné úroky a váš spořicí účet bude platit přinejlepším minimální úrok. Národní průměr sazeb spořicího účtu v těchto bankách se v současné době pohybuje kolem 0,20%.

2. Online-Only Banks

Online banky se z nějakého důvodu velmi liší od nadnárodních bank. Tyto banky drasticky snížily režijní náklady tím, že nemusely stavět, pronajímat a štábovat malty. Část těchto úspor nákladů předávají svým zákazníkům ve formě vyšších úrokových sazeb na běžných a spořicích účtech a lepší služby zákazníkům. Mezi oblíbené online banky patří ING Direct a Ally Bank.

• Profesionálové: Pokud nepotřebujete neustálý přístup k bankomatům nebo nemůžete mluvit s bankomatem, není důvod uvažovat o tomto typu instituce. Tyto banky nabízejí podobné produkty jako ostatní banky - šeky, debetní karty a platby za on-line účty - ale nabízejí lepší úrokové sazby, což znamená, že každý měsíc získáte více úrokových výnosů.
• Nevýhody: Bankomaty bez poplatků jsou často k dispozici, ale pouze v městských lokalitách nebo v jejich blízkosti. Jinými slovy, pokud žijete ve venkovské oblasti, možná budete muset najet kilometry, abyste ji našli. Také jednoduše nemáte možnost navštívit místní pobočku, protože neexistují pro online banky. Pokud tedy máte problém, o kterém byste chtěli mluvit s někým osobně, budete se muset vypořádat s telefonickým zákaznickým servisem.

3. Komunitní banky

Pokud jste fanouškem lokalizovaného zákaznického servisu a institucí, která je investována ve vaší oblasti, komunitní banka je pro vás. Tyto banky jsou obvykle mnohem menší než jejich národní bratři, ale nemusí se nutně omezovat pouze na několik poboček. Některé komunitní banky se rozrostly o významnou přítomnost ve svém místním regionu.

Úrokové sazby a produkty se v jednotlivých bankách liší, ale všechny komunitní banky nabízejí základní účty, jako je kontrola a spoření, a ke své značce služeb připojují faktor „známe své jméno“..

• Profesionálové: Můžete najít podobné služby jako velká banka s menším domovským pocitem. Navíc, komunitní banky jsou obecně ochotnější s vámi spolupracovat na základě vztahu, který s nimi máte. Například, pokud jste byli v bance několik let, mohou vám být ochotni snížit některé provize z poplatků za přečerpání nebo vám poskytnout lepší úrokovou sazbu při vyjednávání půjčky na auto. Tyto banky se pyšní na své vztahy se svými zákazníky.
• Nevýhody: Ceny a produkty nejsou tak rozmanité, jaké nabízejí velké organizace. Jinými slovy, pokud potřebujete nekonvenční hypotéku nebo typ účtu, komunitní banka jej pravděpodobně nenabídne. Také online bankovnictví může být v komunitních bankách méně sofistikované než online a nadnárodní banky. Dále, i když existují fyzické pobočkové pobočky, je zde méně než to, co byste našli u velké banky, a je nepravděpodobné, že byste je našli během cestování.

4. Družstevní záložny

Družstevní záložny jsou podobné komunitním bankám. Investují do svých komunit a obecně nemají místa ve více státech. Struktura družstevní záložny je však jiná, což dává tomuto typu banky jedinečné výhody oproti předchozím třem možnostem.

Družstevní záložny jsou vlastněny a provozovány jejich členy. Jinými slovy, pokud se stanete členem, máte vlastně nějaké slovo při rozhodování o řízení. To je důvod, proč mají členství, aby si mohli založit účet. Požadavky mohou být stejně přísné jako povinnost pracovat pro konkrétního zaměstnavatele nebo stejně shovívavé jako bydlení, práce nebo nakupování v oblasti, ve které družstevní záložna slouží..

• Profesionálové: Protože členové a vlastníci jsou stejní, často najdete nižší poplatky za účet a lepší úrokové sazby z půjček a spořicích a běžných účtů. Jinak jsou družstevní záložny velmi podobné komunitním bankám. Jsou to instituce zaměřené na členy, které nabízejí osobní bankovní zážitek, který kromě „znát vaše jméno“ může znamenat lepší zákaznický servis a větší flexibilitu, pokud jde o podmínky půjčky nebo kvalifikace a odpuštění poplatků.
  • Nevýhody: Chcete-li si založit účet, musíte splnit požadavky kterékoli konkrétní družstevní záložny a pravděpodobně nenajdete žádné pobočky, pokud cestujete z přímé oblasti vaší družstevní záložny. Typy produktů nejsou tak rozmanité a online bankovnictví obvykle není tak sofistikované nebo uživatelsky přívětivé jako u větších bank.

Faktory, které je třeba zvážit při výběru banky

Při výběru banky je třeba zvážit mnoho faktorů a řada možností může být matoucí. Zde je kontrolní seznam, který vás provede celým procesem.

1. Pojištění vkladů

Nikdy neobchodujte s bankou nebo družstevní záložnou, která nenabízí pojištění vkladů, ani nesete symbol FDIC nebo NCUA. Toto pojištění kryje vaše vklady až do výše 250 000 USD v případě selhání instituce. Existují dva typy pojištění vkladů: Bankovní vklady jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), zatímco vklady družstevních záložen jsou pojištěny Národní asociací odborů úvěrů (NCUA)..

V případě selhání banky vstoupí a převezme organizace pojištění vkladů. Obvykle se to děje v pátek, aby regulační orgány poskytly víkend, aby se příští týden hladce rozběhlo vše. Instituce se otevře jako obvykle příští týden a zákazníci mohou vybírat prostředky až do limitu pojištění vkladů.

Bankovnictví bez pojištění vkladů je finanční pošetilost. To nic nestojí zákazníkům a jít bez něj může mít za následek ztrátu každého dolaru, který jste vložili. Nejlepší banka je ta, která má pojištění vkladů, ale je dostatečně zdravá, takže ji nikdy nebudete muset používat. Bohužel k selhání banky dochází, takže si přečtěte, jak reagovat, když vaše banka selže nebo když vaše banka prochází fúzí nebo akvizicí.

2. Poplatky

Poplatky jsou obrovským faktorem, který je třeba zvážit. Vzhledem k tomu, že poplatky často závisí na vašich bankovních návycích, vyplatí se tyto návyky znát, kromě statických poplatků, které účtují také bankovní poplatky. Například víte, jaký zůstatek budete pravděpodobně udržovat, kolik výběrů z bankomatu a kde je budete pravděpodobně provádět, kolik šeků zapíšete, a pokud budete mít spořicí účet, jak hodně v tom pravděpodobně zůstaneš.

Jedna osoba by například mohla mít bezplatný kontrolní účet, protože v něm udržuje minimum 100 USD, zatímco jiná osoba mohla platit statné poplatky na stejném běžném účtu, protože si nemůže udržet minimální zůstatek. Pamatujte, že banky rádi vybírají poplatky od svých zákazníků, takže si přečtěte drobný tisk.

Některé poplatky, které je třeba zvážit:

• Měsíční poplatky za účet (včetně poplatků, které mohou být vyvolány nízkými zůstatky)
• Poplatky za ochranu kontokorentu
• Poplatky za odražené šeky (známé také jako nedostatečné prostředky nebo poplatek NSF)
• Poplatky za použití bankomatu
• Poplatky za pozdní platby za úvěrové produkty

3. Požadavky na rovnováhu

Jak je uvedeno výše, některé banky mají požadavky na minimální zůstatek, které mohou spouštět poplatky. Existují tři základní typy požadavků na vyvážení:

• Průměrný měsíční zůstatek. Váš zůstatek musí být v průměru po celý měsíc nad určitým požadavkem. Váš zůstatek může dočasně klesnout pod průměr, aniž by došlo ke splacení poplatku.
• Minimální zůstatek. Váš účet musí zůstat nad určitou úrovní, aby nedošlo k sankcím nebo k zaručení konkrétní výhody (jako je vyšší úroková sazba).
• Minimální výše úspor. Některé banky, zejména družstevní záložny, mohou vyžadovat, abyste si ponechali určitou částku v úsporách nebo jinak váš účet zruší.

Některé banky nebudou mít tyto požadavky na zůstatek nebo z nich budete moci vyjednat. V každém případě se ujistěte, že jakýkoli požadavek na rovnováhu vyhovuje vašim potřebám a nebude vás ve finanční vazbě.

4. Úrokové sazby

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je to, kolik úroků můžete získat z vkladů, nebo bude účtováno z půjček. V ideálním případě se snažíte generovat vysoký úrokový výnos prostřednictvím spořicích účtů a vkladových certifikátů, i když možná budete muset vzdát dalších výhod, abyste to našli..

Například banka může mít nejlepší zákaznický servis v této oblasti, ale pokud jsou jejich úrokové sazby nejnižší kolem, možná budete chtít projít, abyste našli lepší nabídku. Podobně můžete zvážit uvedení dalších omezení, pokud to znamená, že můžete získat maximální úrok z vkladů. Ujistěte se však, že tolerováním omezení nebo špatným zákaznickým servisem vám nebudou účtovány další poplatky. V závislosti na zůstatku vašeho účtu mohou poplatky rychle negovat částku, kterou pravděpodobně vyděláte.

Vaše banka by nakonec měla odpovídat vaší aktuální situaci. Například, pokud chcete vzít půjčku, upřednostněte banku, která nabízí nízké úrokové sazby. Poté, co jste splaceni a již nepotřebujete půjčku, přesuňte se do banky, která lépe vyhovuje vašim dalším bankovním potřebám.

5. Typy nabízených účtů

Zkontrolujte, zda vaše banka nabízí typy účtů, které potřebujete. Zde jsou čtyři, které je třeba zvážit:

• Běžný účet. Zde máte hotovost, která platí vaše účty a nakupuje vaše potraviny, a kde mnoho lidí drží většinu svých finančních prostředků. Běžné účty obvykle nabízejí debetní kartu, schopnost zapisovat šeky, automatický vklad a schopnost převádět prostředky na jiné účty v rámci banky i do externí banky. Mohou být také k dispozici online plány automatické platby faktur, zejména u větších bank a bank online.
• Spořící účet. To je místo, kde si mnoho lidí udržuje svůj pohotovostní fond. Vzhledem k tomu, že peníze na spořicím účtu jsou určeny k tomu, abyste zůstali na místě, nemusíte se starat o problémy s přístupem. Většina spořicích účtů ve skutečnosti omezuje počet výběrů, které můžete provést, na šest za měsíc. Tyto účty obvykle nabízejí vyšší úrokovou sazbu než standardní běžné účty.
• Účet peněžního trhu. Účet na peněžním trhu je jako smíchání běžného a spořicího účtu. Vyděláváte vyšší úrokovou sazbu, ale stále máte možnost zapisovat šeky z zůstatku na účtu, i když počet šeků, které můžete zapisovat nebo inkasovat, je obvykle omezen na určitý počet za měsíc.
• Odměny běžný účet. Jedná se o jiný druh běžného účtu. Existují specifické požadavky, které musíte splňovat každý měsíc, abyste mohli vydělat vysokou úrokovou sazbu, například určitý počet nákupů debetních karet, vkladů nebo převodů ACH. Úroková sazba odměn je obvykle omezena na prvních 25 000 $, které jste vložili do banky. Oblíbeným online běžným účtem s odměnami za vrácení peněz je PerkStreet Financial.

6. Druhy dostupných finančních produktů

Většina bank má k dispozici dva primární typy finančních produktů: půjčky a aktiva vytvářející příjmy. Větší banky nabídnou širší škálu jednotlivých typů produktů, ale to nemusí nutně znamenat lepší řešení. Zde je několik příkladů produktů podle typu a toho, co hledat.

Půjčky:

• Půjčka na auto (nové nebo ojeté). Zkontrolujte, zda nejsou nízké úrokové sazby, původní poplatky a penále. Zvažte také různé podmínky půjčky a to, jak vyhovují vašim potřebám. Nízké sazby za nové auto obvykle najdete snadno, ale ceny ojetých vozů nejsou inzerovány tak často.
• Hypoteční úvěr na bydlení. Zkontrolujte nízké úrokové sazby, původní poplatky nebo body, náklady na uzavření a penále. Zvažte také typy dostupných hypoték (např. Fixní vs. variabilní a 30 let vs. 15 let).
• Úvěrová linka na domácí kapitál nebo půjčka na vlastní kapitál. Zkontrolujte nízké úrokové sazby, původní poplatky nebo body, penále a náklady na uzavření.
• Kreditní karty. Pokud nesete zůstatek, zkontrolujte úrokové sazby (tj. Nejlepší kreditní karty APR s nízkým úrokem) a odměňte programy (tj. Nejlepší kreditní karty s vrácením peněz). Nezapomeňte vždy používat kreditní karty a odměny moudře, abyste se vyhnuli zbytečnému dluhu.

Produkty pro růst aktiv:

• Individuální smlouvy o odchodu do důchodu (tradiční IRA nebo Roth IRA) a zprostředkovatelské účty. Zkontrolujte investiční rozmanitost a poplatky. Můžete investovat do podílových fondů, jednotlivých akcií a dluhopisů a dalších tříd aktiv? Jak rozmanité jsou možnosti podílových fondů? Jaká je cena obchodů? Jsou na vašem nákupu účtovány další provize, jako například front-end zatížení podílových fondů? Jaký je měsíční nebo roční poplatek za účet a vychází z procenta vašeho majetku? Banky, na rozdíl od online diskontních brokerů, mohou nabídnout personalizované služby one-on-one, pokud jde o vaše investice, ale mějte na paměti, že za ně zaplatíte.
• Depozitní certifikáty. Zkontrolujte vysoké úrokové sazby a různé délky CD. V ideálním případě má banka vysoké sazby na celou řadu podmínek (3 měsíce, 6 měsíců, 12 měsíců, 24 měsíců, 60 měsíců), takže si můžete vytvořit žebřík CD. Také zkontrolujte, jaké sankce budete čelit za včasné vybrání prostředků na CD, pokud existují.

U obou sad produktů si uvědomte všechny poplatky a roční údržbu, které vám budou účtovány nebo mohou být účtovány, jakož i omezení nebo omezení, která musíte dodržovat. Nikdy nepředpokládejte, že musíte zůstat u stejné banky pro každý finanční produkt, který vlastníte. Pokud můžete získat lepší sazbu na hypotéku v jiné bance, udělejte to. Nepoužívejte jen držet se svou bankou kvůli vztahu, který s nimi máte.

7. Zákaznický servis, dostupnost a další služby

Zákaznický servis může přinést nebo přerušit vaše zkušenosti s bankou. Hrozná služba vás může odvrátit od těch nejlepších úrokových sazeb a stojí vás čas i peníze. Hledejte recenze online a zeptejte se svých přátel, zda obchodovali s bankou, která vás zajímá. Pokud začnete vidět trend negativním směrem, může být nejlepší hledat jinde.

Velkým přispěvatelem k dobrému zákaznickému servisu je to, jak jsou zástupci přístupní. To je částečně určeno typem banky, se kterou jednáte. Do banky s jedním umístěním ve vaší oblasti na druhé straně města nebude snadné se dostat, nebo se dostat přes telefon může být obtížné. To znamená, že zatímco banka na každém rohu může poskytovat dobré služby zákazníkům, když vstoupíte dovnitř, služba prostřednictvím jejich čísla 1-800 by mohla být naprosto nešťastná. Zvažte, zda chcete „živý“ zákaznický servis, k němuž jedete, nebo zda raději telefonujete. Pak zvažte, jak jsou přístupné prostřednictvím obou metod.

Pokud jste bankovnictví u banky online nebo banky, ke které nemáte snadný přístup, jsou možnosti služeb, které máte k dispozici online nebo telefonicky, kritické. Chystáte se uvíznout v telefonním seznamu celé hodiny, než někdo odpoví na váš hovor, nebo si vyzvednou první vyzvánění? Jak se také cítíte o outsourcingu? Mnoho větších bank a některé online banky outsourcovaly své zákaznické služby do zemí, jako je Indie, aby ušetřily peníze. Pokud k tomu máte silný názor, je nejlepší to zjistit před otevřením účtu.

8. Služby, které je třeba hledat

Mimo zákaznický servis musíte vědět, zda banka nabízí:

• Internetové bankovnictví. To by mělo být standardní. Pokud nemůžete zkontrolovat zůstatky svého účtu online, přesuňte se do jiné banky. To znamená, že uspořádání malých převodů, prohlížení šeků, které jste napsali, a automatické placení účtů nemusí mnoho malých komunitních bank nebo družstevních záložen nabízet online. Jejich online platforma může být zastaralá a uživatelsky přívětivá.
• Elektronické výpisy. Trvá vám banka na zasílání výpisů, nebo můžete dostávat měsíční e-mail s odkazem na váš výpis? Jedná se o rychlou indikaci toho, jak progresivní je banka a jak dobré budou její další funkce online bankovnictví.
• Automatické platby. To se také nazývá automatické platby faktur. Bude vaše banka schopna platit vaše účty za služby přímo a za použití této služby jsou náklady?
• Přímý vklad. U většiny bankovních institucí je vaše výplata elektronicky uložena na váš bankovní účet. Ale jak dobře systém funguje? Dobrým zdrojem těchto informací mohou být recenze online.
• Bankovní převody. Dokážete převádět finanční prostředky na domácí i mezinárodní úrovni? Jaké poplatky jsou zahrnuty?
• Pokladní pokladny. Mnoho velkých finančních transakcí, jako je uzavření domu, vyžaduje pokladní šek s ověřenou částkou, tištěným příjemcem a vodoznakem na šeku. Nabízí banka tuto službu, a pokud ano, kolik účtují?
• Vrácení peněz z bankomatu. Pokud hodně cestujete a používáte hotovost, budou vám účtovány poplatky za bankomat „mimo síť“. Vrací banka všechny tyto poplatky, některé z nich nebo vůbec žádné?

Většina bank nabízí většinu výše uvedených možností, ale struktura nákladů se může značně lišit. Například pokladní šek v družstevní záložně může stát 4 $, ale přes ulici v národní bance stojí 12 USD. Pokud zřídka používáte pokladní šeky, tento rozdíl není velký problém, ale pokud je používáte pravidelně, vyšší poplatky se rychle sčítají. Stejně tak jsou některé systémy placení účtů zdarma pro všechny zákazníky, zatímco jiné mají měsíční poplatek nebo vyžadují, abyste měli prémiový účet.

Bankovní bezpečnost a krádež identity

Velkým faktorem, který je neustále přehráván v médiích, je bankovní ochrana, pokud jde o vaše osobní údaje. Zdá se, že každý měsíc je ohrožena technologická infrastruktura jiné banky a ukradeny tisíce osobních údajů zákazníků.

Zatímco sofistikovanost bezpečnosti banky je rozhodně důležitá, tento faktor příliš nezvažujte. Pravdou je, že žádná banka není „hackerská“. Vaše osobní údaje jsou neustále ohroženy a v určitém okamžiku je pravděpodobné, že některá z bank, maloobchodníků nebo vládních subjektů, se kterými se zabýváte, bude pravděpodobně odcizena..

Nejdůležitější je, jak vaše banka reaguje, když jsou osobní údaje odcizeny nebo jinak ohroženy. Sedí týden na vedlejší koleji, zatímco média informují o „katastrofě“? Nebo reagují rychle uzavřením účtů, zrušením neautorizovaných transakcí a vydáním nového čísla účtu? Navíc dostanete hovor nebo text, kdykoli se s vaším účtem stane něco podezřelého?

Závěrečné slovo

Důležitost výběru banky by neměla být podceňována. Výběr správného však může mít co do činění s vašimi bankovními zvyky a osobními preferencemi, jako s individuálními atributy banky, jako jsou nízké poplatky, skvělé služby zákazníkům nebo vysoké úrokové sazby na účtech. Nejprve určete, co je pro vás nejdůležitější, pokud jde o typy účtů, které chcete, produkty a úroveň služeb, které potřebujete, a jak chcete komunikovat s vaší bankou. Výše uvedené body vám mohou poskytnout přehled, jak zvážit své vlastní chování a také to, jak by se konkrétní banka mohla hodit.

Jakmile zjistíte, co ve své bance chcete, začněte své možnosti zkoumat. Navštivte webové stránky banky, promluvte si přímo se zástupcem v každé zvažované bance a projděte si s nimi své priority. Poté, co jste tento seznam ještě více zúžili, podívejte se na recenze online a zeptejte se přátel nebo rodiny, pokud mají nějaké zkušenosti s dotyčnými bankami. Postupujte podle tohoto protokolu a přepněte se na banku, která vám ušetří peníze a poskytne zážitek bez bolesti hlavy.

Co obvykle hledáte v bance a kterou jste nakonec vybrali?