Jak se vypořádat s rodinnou závadou v zákoně o dostupné péči

Bohužel odpověď nebyla. Teorie, zákon o dostupné péči (ACA) - lépe známý jako Obamacare - má zaručit všem pracovníkům přístup k plánu zdravotní péče, který si mohou dovolit. IRS bohužel interpretoval zákon tak, že pracovníci mají zaručené dostupné pokrytí pouze pro sebe, ne pro své rodiny. Takže i když nejlevnější dostupný plán je daleko za finančním dosahem rodiny, nemají nárok na dotaci.

Tento problém, běžně známý jako „rodinný závada“, nechal miliony Američanů bez zdroje dostupného zdravotního pojištění. Pokud jste jedním z nich, neexistují žádná dobrá řešení pro vás a vaši rodinu. Dokud Kongres nepřistoupí ke změně znění zákona, které doposud odmítl udělat, nejlepší, co můžete udělat, je spoléhat se na následující stopgapová opatření, aby zajistila nějaké pokrytí vašich závislých osob..

Jak funguje rodinná závada

ACA vyžaduje, aby zaměstnavatelé s nejméně 50 zaměstnanci na plný úvazek poskytovali svým pracovníkům zdravotní plán, který je pro ně cenově dostupný. Současná definice „cenově dostupného“ podle Healthcare.gov je taková, že plán nestojí více než 9,56% z celkového měsíčního příjmu domácnosti zaměstnance. Například pracovníkovi s měsíčním příjmem 4 000 $ nelze za zdravotní plán účtovat více než 382,40 USD měsíčně. Je-li celková měsíční prémie vyšší než tato, musí zaměstnavatel tento rozdíl vyzvednout.

Tento limit se však týká „samoobslužného“ pokrytí - tj. Plánu pokrývajícího pouze zaměstnance bez závislých osob. Zaměstnavatelé musí dětem zaměstnanců poskytovat krytí, ale nemusí platit nic za náklady na toto krytí. Pokud má tedy stejný pracovník manžela / manželku a děti a náklady na pokrytí celé rodiny činí 1 000 USD měsíčně - neuvěřitelných 25% jejich příjmů z domácnosti - stále se považuje za „cenově dostupné“, pokud přijde vlastní podíl zaměstnance méně než 382,40 USD.

Rodinné závady a dotace ACA

Mohlo by se to zdát, jako by to nebyl žádný problém, protože zaměstnanec si mohl koupit pouze krytí pro svého manžela / manželku a děti prostřednictvím Market Health Insurance Marketplace na Healthcare.gov. Pokud na Marketplace nemohou najít plán na méně než 9,56% svého příjmu z domácnosti, mohou získat dotaci, aby zjistili rozdíl - správně?

Bohužel ne. Podle ACA HealthInsurance.org vysvětluje, že nemáte nárok na dotaci, pokud máte přístup k dostupnému plánu prostřednictvím zaměstnavatele. A protože zákon definuje cenově dostupný plán jako plán, který pokrývá samotného zaměstnance za 9,56% nebo méně z jeho příjmu v domácnosti, nezáleží na tom, jak drahé je zaměstnavatelské pokrytí pro jejich manžela / manželku a děti. Pokud je vlastní krytí zaměstnance nižší než 9,56% jejich měsíčního příjmu, nikdo v rodině nemůže získat dotaci.

Kupodivu, ačkoli zákon definuje péči o tyto členy rodiny jako „dostupnou“, pokud jde o dotace, nedefinuje ji jako dostupnou s ohledem na individuální mandát, který znevýhodňuje lidi, kteří nemají zdravotní pojištění. Jinými slovy, pokud manžel / manželka a děti nemohou získat plán na méně než 8,05% ze svého příjmu v domácnosti, i když zaměstnaný rodič může, mají nárok na „výjimku z utrpení“. Pokud nestlačí svůj rozpočet, aby si koupili jeden z drahých plánů, které mají k dispozici, neplatí žádnou pokutu za to, že půjdou bez pojištění.

Toto je však malé pohodlí pro rodiny, které si nemohou dovolit zdravotní plán. Pro většinu z nich by cenově dostupný plán poskytoval mnohem větší hodnotu než peníze, které ušetří tím, že půjdou bez pojištění. A v žádném případě osvobození od útrap nebude příliš důležité, protože daňový zákon na rok 2017 vylučuje individuální mandát po roce 2018.

Jak se rodinná závada stala

Zdá se trochu bizarní definovat dostupné pokrytí založené na „samoobslužném“ pokrytí, nikoli na skutečné ceně, kterou zaměstnanec platí za celou svou rodinu. Ze samotného textu ACA není vůbec jasné, že je to správný způsob, jak si ji přečíst.

Problém je v tom, že se jedná o dvě různé části zákona. Oddíl 36B, který se zabývá dotacemi, říká, že plán zaměstnavatele je dostupný, pokud „požadovaný příspěvek“ zaměstnance k pojistnému nepřesáhne 9,5% příjmu - procento, které se v roce 2018 zvýšilo na 9,56%. pojem „požadovaný příspěvek“ se rovněž nachází v oddíle 5000A, který se zabývá individuálním mandátem. Říká se, že zaměstnanci nemusejí platit pokutu za to, že si nekoupili krytí, kdyby museli platit více než 8% ze svého příjmu (8,05% v roce 2018) za politiku, která je sama o sobě.

Je zřejmé, že tyto dvě části zákona mluví o dvou různých věcech. Neexistuje žádný zvláštní důvod předpokládat, že právě proto, že prahová hodnota nákladů zaměstnance, aby se zabránilo sankci, se počítá na základě zásady samostatně výdělečné činnosti, prahová hodnota nákladů na dotace musí být vypočtena stejným způsobem. Když však IRS v roce 2013 zveřejnil své konečné pravidlo, jak interpretovat ACA ve federálním registru, prohlásil, že zákon, jak je psán, definoval cenovou dostupnost na základě „samoobslužných“ politik a vyžadovalo by změnu nové regulace tuto definici.

Nazýváme-li tento problém závadou, zní to, že IRS jednoduše udělala chybu, ale ve skutečnosti to i úřad pro odpovědnost státu (GAO) posoudili dopad tohoto rozhodnutí velmi pečlivě. Obě agentury se rozhodly, že pokud by definovaly dostupné politiky na základě nákladů na pokrytí celé rodiny, vláda by nakonec musela vyplatit dotace více lidem. Takže tato takzvaná „závada“ byla ve skutečnosti záměrným krokem vlády k tomu, aby snižovala náklady tím, že připravuje miliony lidí o dostupnou péči.

Kdo je zasažen rodinnou závadou

Pokud jste dosud neslyšeli o rodinné závadě Obamacare, je to pravděpodobně proto, že se nevztahuje na většinu Američanů. Například vás to neovlivní, pokud:

Jste svobodní a nemáte žádné závislé osoby.
Vy nebo váš manžel můžete prostřednictvím zaměstnavatele získat dostupné pokrytí celé své rodiny.
Jste ženatý bez dětí a vy i váš manžel máte krytí od svých zaměstnavatelů.
Jste ženatý bez dětí a vaše pracoviště nenabízí krytí vašeho manžela. V takovém případě může váš manžel mít nárok na dotovaný plán na trhu zdravotního pojištění.
Vy i váš manžel / manželka jste samostatně výdělečně činní nebo pracujete pro malé společnosti (ty s méně než 50 zaměstnanci), které neposkytují zdravotní plán. V takovém případě máte nárok na dotace na zdravotní péči.
Váš rodinný příjem je dostatečně nízký, aby vám nebo vašim rodinným příslušníkům umožnil získat nárok na Medicaid ve vašem státě.

Těchto šest případů se týká většiny Američanů v produktivním věku. Podle zprávy z roku 2014 o zdravotních záležitostech, kterou předložil Health Affairs, však 2 až 4 miliony Američanů propadly trhlinami.

Pracovníci s nízkými příjmy jsou s největší pravděpodobností zasaženi závadou ze dvou důvodů. Zaprvé, s nižším příjmem znamená, že musíte automaticky utratit větší procento tohoto příjmu na zdravotní péči, pokud nemáte nárok na dotace. Za druhé, u pracovníků s nízkými příjmy je méně pravděpodobné, že budou mít při práci k dispozici štědré plány zdravotní péče. To znamená, že platí vyšší měsíční pojistné a jejich zaměstnavatelé méně přispívají na náklady na jejich péči.

Podle zdravotních záležitostí musí pracovníci na spodním 25% žebříčku příjmů platit průměrně 44% nákladů na zdravotní péči zaměstnavatele. Jejich průměrné náklady v roce 2014 činily 6 234 USD ročně. Mezitím pracovníci na prvních 25% žebříčku příjmů platí v průměru jen 30% svých nákladů na zdravotní péči, tj. 4 980 $ ročně. Jinými slovy, ti, kteří si mohou nejméně dovolit zdravotní péči, za ni platí nejvíce.

Návrhy na opravu rodinné závady

V průběhu let navrhlo několik politiků a odborníků na politiku způsoby, jak uzavřít mezeru, která vytvořila rodinnou závadu Obamacare. Jejich návrhy zahrnovaly:

Zákon o krytí rodiny. V roce 2014 navrhl bývalý senátor Al Franken zákon o krytí rodiny, který by nově definoval dostupnost podle ACA tak, aby již nebyl založen na samostatném krytí. Tento zákon však ve výboru zemřel a nikdo jej znovu nezavedl.
Clintonův návrh. Jako kandidátka na prezidenta Hillary Clintonová také uvedla, že má v úmyslu opravit závadu rodiny, jak bylo uvedeno v kopci v červnu 2015. Ztratila však volby do Donalda Trumpa, který měl větší zájem o úplné odstranění Obamacare než o jeho opravu..
Zrušte a vyměňte. Už od prvního průchodu ACA se republikáni v Kongresu pokoušejí jej zrušit a nahradit ho novým plánem zdravotní péče. Není jasné, jak by tato náhrada vypadala nebo zda by skutečně poskytla cenově dostupnou péči Američanům, kteří nyní nemají krytí. Kongres v každém případě zatím neprošel zrušovacím zákonem. Jedinou částí ACA, kterou se podařilo odstranit na svém zasedání v roce 2017, byl individuální mandát, takže rodinné závady zůstaly nedotčeny.
Celý rodinný scénář. Zpráva společnosti Rand Corporation z roku 2015 navrhla dva způsoby nápravy rodinné závady, kterou autoři označili jako „cenově dostupný firewall“. První možnost, nebo scénář „celé rodiny“, by znovu stanovila cenovou dostupnost, protože pojistné na zdravotní péči pro celou rodinu nepřesáhne 9,5% jejího příjmu domácnosti. Autoři odhadují, že tento plán by snížil počet nepoistených Američanů zhruba o 1,5 milionu na náklady vlády o 8,9 miliardy USD..
Scénář závislých osob. Druhý plán Randova papíru byl méně dramatický. To by způsobilo, že by rodinní příslušníci pracovníků, ale nikoli samotní pracovníci, měli nárok na dotace, pokud by jejich náklady na pojištění dosáhly více než 9,5% jejich příjmů z domácnosti. Autoři počítali, že tento plán by pojistil dalších 0,7 milionu Američanů a zajistil by mnohem dostupnější pojištění pro ty, kteří nyní přeplatí, ale stát by to stálo 3,9 miliardy dolarů.

Práce kolem rodinné závady

Jak ukazují dva návrhy společnosti Rand, stanovení rodinné závady nebude levné. Dokonce i levnější návrh by vyžadoval téměř 4 miliardy dolarů na dodatečné financování. Vzhledem k nákladům, stejně jako kvůli hořce rozdělenému politickému klimatu ve Washingtonu, je nepravděpodobné, že se obě strany dohodnou na řešení tohoto problému v dohledné době.

V současné době se rodiny chycené rodinnou závadou musí bojovat, aby se pojistily, jak nejlépe umí bez dotací. Zde jsou vaše nejlepší možnosti pro nalezení pokrytí, které je alespoň trochu cenově dostupné.

1. Zaregistrujte své děti do CHIPu

Pokud máte děti a nemůžete získat cenově dostupné krytí prostřednictvím svého zaměstnavatele, existuje velká šance, že budou mít nárok na pomoc z Programu dětského zdravotního pojištění (CHIP). Tento program poskytuje pokrytí dětem, jejichž rodiče jim v práci nemohou najít dostupné pokrytí, ale nejsou dostatečně chudí, aby se kvalifikovali pro Medicaid.

Program CHIP zahrnuje rutinní péči, jako jsou prohlídky, imunizace a péče o chrup a zrak, jakož i návštěvy lékaře, recepty, laboratorní práce, rentgen, pohotovostní služby a lůžková a ambulantní nemocniční péče. Rutinní návštěvy u lékaře a zubaře jsou zdarma, ale za jiné služby může dojít ke spoluúčasti. V některých státech je za program také měsíční prémie. Vaše celkové náklady na CHIP však nemohou být vyšší než 5% vašeho příjmu domácnosti.

Každý stát stanoví svá vlastní pravidla o tom, kdo se kvalifikuje pro CHIP. Některé státy skládají program na Medicaid, zatímco jiné nabízejí samostatný CHIP pro rodiny, jejichž příjem je příliš vysoký na to, aby se kvalifikoval pro Medicaid. Ve většině států je mez příjmů pro tento samostatný program někde mezi 200% a 325% federální úrovně chudoby, jak ukazuje tento graf z Medicaid.gov.

Kromě omezení příjmů mohou státy zvážit, zda mají vaše děti přístup k dostupnému zdravotnímu plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele. Například v Utahu nemůže mít rodina nárok na CHIP, pokud náklady na zápis dětí do zdravotního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem jsou nižší než 5% rodinného příjmu. Chcete-li se dozvědět, co krytí CHIP ve vašem státě a zjistit, zda se kvalifikujete, navštivte InsureKidsNow.gov.

2. Použijte tržiště zdravotního pojištění

Bohužel ne všechny děti zasažené rodinnou závadou mají přístup k CHIP. Analýza GAO z roku 2012 zjistila, že zhruba 460 000 dětí, které nemohly získat dostupnou zdravotní péči od zaměstnavatele rodiče, by se na CHIP nekvalifikovalo. Program se také vztahuje pouze na děti, takže nepomáhá manželům, kteří nemohou získat cenově dostupné krytí z důvodu rodinné závady.

Pro lidi v této situaci by nejlepší možností bylo hledat nejdostupnější plán, který najdete na trhu zdravotního pojištění. I když váš manžel / manželka a děti mají přístup ke zdravotnímu plánu od svého zaměstnavatele, nemusí jej používat; pokud je to levnější, mohou si z Marketplace koupit plán. Prostě nebudou moci získat dotaci, která by jim pomohla zaplatit.

Bohužel neexistuje žádná záruka, že plán z Marketplace bude levnější než pokrytí vašeho manžela / manželky a dětí podle plánu zaměstnavatele. Například pro ženu, která psala spotřebitelským zprávám o svém zdravotním pokrytí, by její přidání do zdravotního plánu jejího manžela na pracovišti stálo rodinu 285 dolarů měsíčně, zatímco nejlevnější plán na úrovni bronzu dostupný na trhu byl 299 dolarů měsíčně. Nemůže však být na škodu zkontrolovat a zjistit, jaké jsou všechny vaše možnosti.

3. Získejte krátkodobý plán zdravotního pojištění

Zdravotní plány nabízené zaměstnavateli nebo prodávané na trhu zdravotního pojištění musí splňovat standard Obamacare pro „minimální hodnotu“, což znamená, že musí průměrnému spotřebiteli pokrýt alespoň 60% nákladů na zdravotní péči. Krátkodobé plány, které se prodávají jako zastávka, aby vám poskytly dočasný výpadek pokrytí, však nemusí splňovat tento standard. Výsledkem je, že tyto plány holých kostí jsou často mnohem levnější než úplný zdravotní plán.

Pravidla pro krátkodobé zdravotní plány se v posledních několika letech několikrát změnila. Před rokem 2017 definovala federální vláda krátkodobé zdravotní pojištění jako plány trvající méně než jeden rok, přestože státy mohly stanovit kratší lhůty. V roce 2017 administrativa Obamy zakázala společnostem prodávat krátkodobé plány péče na dobu delší než 90 dnů. V srpnu 2018 však Trumpova správa toto rozhodnutí zrušila. Podle svých nových pravidel mohou společnosti nejen vydávat krátkodobé plány s počátečním trváním až 364 dní, ale tyto plány lze obnovit až o tři roky.

Největší výhodou krátkodobých plánů jsou nízké náklady. Podle HealthInsurance.org mohla čtyřčlenná rodina žijící v Coloradu koupit krátkodobé krytí za méně než 100 USD měsíčně, zatímco nejlevnější plán dostupný na Marketplace by pro čtyři z nich stál 1 190 $ měsíčně..

Bohužel tyto ultra-levné plány neposkytují mnoho pokrytí. Například obvykle nezahrnují:

Předcházející podmínky (a pokud se u vás objeví krátkodobý stav, objeví se nový chronický stav, pravděpodobně jej nebudete moci obnovit)
Rutinní návštěvy kanceláře
Mateřská péče
Preventivní péče
Duševní zdraví
Léky na předpis, pokud nejsou podávány v nemocnici (ačkoli některé plány obsahují slevovou kartu na předpis)

Odpočet těchto plánů je také často mimořádně vysoký. Louise Norris, spisovatelka a zprostředkovatelka zdravotního pojištění, s níž hovořila CNBC, říká, že mnoho plánů vyžaduje, aby pacienti zaplatili prvních 10 000 nebo více dolarů z kapsy, než se jejich pojištění začne kopat. To je mnohem více, než by většina lidí zaplatila roční pojistné. pro plán schválený ACA.

Kvůli těmto omezením některé státy stále omezují používání krátkodobých zdravotních plánů na šest měsíců. V pěti státech - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts a Rhode Island - tento typ plánu prostě není k dispozici. Pokud si však absolutně nemůžete dovolit plán splňující ACA, krátkodobý plán, který poskytuje pouze šest měsíců minimálního krytí, je lepší než vůbec žádné pojištění.

4. Hledejte nové zaměstnání

Nejextrémnějším přístupem pro rodiny, které nemohou získat dostupné zdravotní pojištění, je, aby si jeden nebo oba manželé vyměnili zaměstnání. Pokud vaše současné zaměstnání nenabízí dostupné pokrytí pro vaši rodinu, možná vy nebo váš manžel můžete najít to, co dělá.

Pokud potřebujete pouze krytí svého manžela, je ironií, že byste mohli být lepší při přechodu na novou práci, která nepokrývá manželky v pojistném plánu vůbec. Tímto způsobem by váš manžel již neměl mít přístup k dostupnému krytí a nemohl by mít nárok na příspěvek na zdravotní pojištění. Ve skutečnosti můžete skutečně vyjít dopředu úplným ukončením práce a stát se nezávislým pracovníkem. Poté by nikdo z rodiny neměl přístup k plánu zdravotního stavu zaměstnavatele a všichni by měli nárok na dotace.

Pokud má jeden z manželů pojistný plán zaměstnavatele a druhý ne, nezajištěný manžel by mohl hledat práci, která poskytuje krytí. Existují dokonce i práce na částečný úvazek, které poskytují zdravotní pojištění. Pokud je však nepojištěný manžel v současné době rodičem žijícím doma, budete muset vyrovnat hodnotu dostupné zdravotní péče s penězi, které nyní musíte utratit za denní péči, zatímco oba rodiče pracují..

Závěrečné slovo

Bohužel pro mnoho rodin, které čelí rodinné závadě Obamacare, neexistují dobré možnosti. CHIP může ve většině případů zajistit péči o děti, ale manželé jsou stále nuceni si vybrat mezi placením příliš mnoho za zdravotní plán, vypořádáním se s krátkodobým plánem s omezeným pokrytím nebo hledáním nového zaměstnání. Jediným skutečným způsobem, jak tento problém vyřešit, je přimět Kongres ke změně znění zákona a uzavřít mezeru, která vytvořila rodinnou závadu.

Pokud tedy rodinná závada poškozuje vaši rodinu - nebo pokud jste jednoduše znepokojeni tím, jak to bolí ostatní - zaneprázdněte se a začněte otravovat zástupce Kongresu. Volejte a psejte dopisy, které je vybízejí, aby jednou provždy opustily partyzánské hašteření a ve skutečnosti udělaly něco, co pomůže milionům Američanů uvíznout bez přístupu k dostupné zdravotní péči. Nenechávejte je, dokud neopraví tento problém, který by neměl nikdy existovat.

Jste vy nebo někdo, koho znáte, ovlivněn rodinnou závadou? Co jste udělali, abyste to obešli?