9 způsobů, jak získat zdravotní pojištění bez zaměstnání

Stává se nejen masivním břemenem pro mnoho rodin, ale také překážkou pro opuštění tradičních zaměstnání ve prospěch podnikání a předčasného odchodu do důchodu.

Ať už jste nezaměstnaní, samostatně výdělečně činní, pracujete bez zdravotního pojištění, nebo se snažíte odejít do důchodu dříve, než budete mít nárok na Medicare, zdravotní pojištění se pravděpodobně nachází blízko vrcholu vašeho seznamu obav. A zatímco existuje několik možností pro dostupnou lékařskou péči bez zdravotního pojištění, je riskantní jít bez krytí.

Dobrou zprávou je, že nejste sami. A když se miliony lidí ocitnou ve stejné situaci, objevují se řešení.

Zde je devět z těchto řešení, která můžete zvážit, pokud nezískáte zdravotní výhody zaměstnavatele, ještě nemáte nárok na Medicare a nelíbí se vám myšlenka jít bez zdravotního pojištění.

První věc první: Být zdravější pomáhá

Před ponořením do možností zdravotního pojištění je jedním ze způsobů, jak můžete chránit před rostoucími náklady na zdravotní péči, zlepšení vašeho celkového zdraví. Nikdo to rád neslyší, ale to neznamená, že je to o nic méně pravdivé. Zdravější stravování, cvičení každý den, odvykání od kouření a snižování či vzdání se alkoholu vede k lepšímu zdraví, nižším nákladům na léčbu a očekávané délce života až o 14 let déle.

Začněte tím, že přestanete kouřit; má největší dopad na dlouhověkost. Může vám také ušetřit tisíce dolarů ročně.

Pokud jde o cvičení, nepotřebujete drahé členství v tělocvičně, abyste se stali zdravými. Vyzkoušejte tyto rutiny domácího cvičení, které můžete udělat zdarma bez vybavení. A pokud vám myšlenka cvičení každý den způsobí zpětný ráz, zkuste chodit po okolí půl hodiny. Přiveďte svého partnera, přítele nebo svého psa, aby vám pomohl udržet společnost, nebo poslouchat zvukovou knihu.

Čím zdravější jste, tím méně budete pravděpodobně platit na zdravotní pojištění a méně často budete potřebovat lékařskou péči. A vytváří pozitivní smyčku zpětné vazby, podle zprávy z roku 2019 ve Výroční zprávě o veřejném zdraví: Být zdravější vás dělá šťastnějším a šťastnější posiluje vaše fyzické zdraví.

Jak získat zdravotní pojištění bez zaměstnavatelského pojištění

Jaké máte tedy možnosti zdravotního pojištění, pokud nemáte plán sponzorovaný zaměstnavatelem?

Zdravotní pokrytí se nikdy nezdá tak jednoduché, jak by mělo být, takže se před provedením těchto úkolů ujistěte o domácích úkolech. Dejte si pozor nejen na odečitatelné náklady, ale také na pokrytí léků na předpis, vyloučení, copays a maximální roční výdaje.

1. Získejte pokrytí prostřednictvím plánu zaměstnavatele vašeho manžela

Jsem osoba samostatně výdělečně činná a mám to štěstí, že mám manželku se zdravotním pojištění sponzorovaným zaměstnavatelem, které mě kryje. Stabilita a výhody práce mé ženy jsou ve skutečnosti právě tím, co umožňuje můj nepravidelný příjem ze samostatně výdělečné činnosti. Dokážu sledovat vyšší riziko, vyšší výnos a investice a soustředit se na budování našeho čistého jmění, protože její práce spolehlivě dává jídlo na stůl.

Je to model, který následuje mnoho párů, přičemž jeden partner poskytuje sponky, zatímco druhý přispívá alternativními způsoby. To by mohlo znamenat výchovu dětí a správu domácnosti, zahájení podnikání nebo řízení investic. Moje nevlastní matka nepracovala 25 let, ale je chytrá investora do akcií a rutinně vydělává dalších 50 000 až 100 000 USD ročně, aby doplnila pravidelný příjem a výhody mého otce.

Před ukončením práce nebo přechodem na domácnost s jedním příjmem se podrobně podívejte na práci a výhody svého partnera. Pokud v současné době nemají zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem pro celou rodinu, možná je na čase najít nové zaměstnání, které mu nabídne.

2. Získejte práci na částečný úvazek s výhodami pro zdraví

Ne všechny práce na částečný úvazek vylučují výhody. Znal jsem vysoce výdělkové manažery, kteří pracují na částečný úvazek s minimálními hodinami nezbytnými k zajištění zdravotního pojištění. Ať už plánujete pracovat na plný úvazek jinde, odejít do důchodu nebo začít podnikat, práce na částečný úvazek může přinejmenším poskytnout zdravotní pojištění a možná nabídnout zábavný a bezstarostný způsob, jak vydělat trochu více peněz a uniknout vašim dalším povinnostem. na chvíli.

Začněte s těmito 11 místy na částečný úvazek, které nabízejí zdravotní výhody, a zapomeňte na vzhled a prestiž. Jsou přeceňováni a určitě vám nezajistí zdravotní pojištění.

3. Burzy ACA

Vyvolání zákona o cenově dostupné péči (ACA) často vyvolává nedobrovolnou politickou reakci, jako je trefit koleno do paličky. Ale miluji to nebo nenávidím, ACA vytvořila burzy zdravotního pojištění, které nabízejí další možnost nakupování a porovnávání plánů zdravotního pojištění. Na trzích zdravotního pojištění ACA ve vašem státě vyplníte žádost a zkontrolujete dostupné nabídky. Chcete-li požádat o nabídky ve vašem státě, navštivte HealthCare.gov.

Jedním z významných rysů burz je, že zdravotní pojišťovny nemohou popřít krytí na základě již existujících podmínek. Pro mnoho je to vynikající zpráva.

Někteří Američané se také kvalifikují na dotace na základě jejich příjmu. Ověřte si svou způsobilost pomocí kalkulačky dotací na zdravotní péči Kaiser Family Foundation.

Díky jejich snadnému použití mohou být burzy ACA jednoduchým místem, kde začít hledat pokrytí. Pokud se vám nabídky, které se vám líbí, nelíbí, můžete rozšířit hledání a pokusit se najít lepší nabídku.

4. Porovnejte nabídky na soukromých pojišťovacích trzích

Všechny plány zdravotního pojištění v USA musí splňovat požadavky ACA. Aby však byly plány uvedeny na burzách zdravotního pojištění ACA, musí být plány certifikovány jako „kvalifikované zdravotní plány“ (QHP). To vyžaduje přísnější soubor požadavků. Ne všechny zdravotní plány v USA splňují tyto přísnější požadavky, takže i když jsou legální, není povoleno je prodávat na burzách ACA..

Vstup: soukromé zdravotní výměny.

Na soukromých zdravotnických burzách můžete prohledávat a prohlížet tyto necertifikované plány neuvedené na oficiálních burzách ACA. Můžete jen najít levnější možnosti, které vám pomohou ušetřit peníze za náklady na zdravotní péči. Překontrolovat eHealth a GoHealth jako příklady soukromých burz.

Jen si uvědomte, že tyto necertifikované plány nemusí nabízet stejnou ochranu jako QHP. Například při podání žádosti o pokrytí mohou být proti vám učiněny předchozí podmínky.

5. Plány zdraví asociace

V říjnu 2017 prezident Trump podepsal výkonný příkaz, který umožňuje soukromým skupinám jednotlivců spojit se a jednat s pojišťovnami o „asociačních zdravotních plánech“ (AHP). Tento krok se ukázal jako kontroverzní, přičemž tucet států podalo žalobu na Ministerstvo práce. Oponenti tvrdí, že administrativa Trump se snaží podkopat burzy ACA tím, že umožňuje skupinám s nižším rizikem kolektivně vyjednávat o plánech s nižšími náklady. I když budoucnost AHP zůstává nejistá, myšlenka je taková, že obchodní sdružení a další skupiny mohou žádat o plány pokrytí, jak to v současné době dělají větší společnosti.

Sdružení bylo za tímto účelem povoleno vytvářet od 1. dubna 2019, takže zatím není jasné, jak se bude krajina rozvíjet pro AHP. Mohli by však přidat další dostupnou možnost, zejména pro osoby samostatně výdělečně činné.

6. Přesuňte zámoří

Nedávno jsem pohovořil s párem, který předčasně odešel do důchodu, prodal svůj dům a koupil si v Evropě člun. Zůstanou tak dlouho, jak se jim v daném městě líbí, pronajímají si lístek s vodou a silové připojení. Když jsou neklidní, přesunou se do dalšího města.

Stejně zábavné jako to zní, bylo to zdravotní pojištění, které původně vyvolalo tento pohyb. Chtěli odejít do důchodu, což by znamenalo ztrátu zdravotního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, ale kotace za komplexní zdravotní pojištění se vrátily v rozmezí 20 000 až 30 000 $ ročně. Dívali se tedy dál a našli v Evropě komplexní zdravotní plán v Evropě za 7 200 $ ročně, který by oba pokrýval.

Pokud jste otevřeni expat dobrodružství, podívejte se na těchto 10 zemí, kde 2 000 $ měsíčně nakupuje dobrý život. A ano, že 2 000 $ zahrnuje zdravotní pojištění.

7. Zdravotní spořicí účty (HSA)

Pro lidi s nízkým zdravotním rizikem účty zdravotního spoření (HSA) prostřednictvím společnosti jako Živý může zajistit dostupnou a flexibilní variantu.

Fungují takto: Zakoupíte si levný, vysoce odpočitatelný pojistný plán a otevřete HSA, abyste mohli sestavit hotovostní polštář pro případy ohrožení zdraví. Když přijdou výdaje na zdraví, zaplatíte za ně HSA, abyste pokryli vysoké odpočitatelné položky. Poté se vaše pojištění nastartuje a pokryje zbývající náklady.

Abyste se mohli účastnit HSA, musí vaše pojištění splňovat určité požadavky. Především musí být odpočitatelná částka mezi 1 350 až 6 750 USD pro jednotlivce a mezi 2 700 až 13 500 USD pro rodinné plány.

Sladší obchod, HSA přicházejí s trojitou daňovou ochranou: Příspěvky jsou osvobozeny od daně, příjmy a růst vašich příspěvků jsou osvobozeny od daně a výběry jsou osvobozeny od daně - pokud je použijete k úhradě léčebných nákladů, to je.

A protože ovládáte investice, můžete zaznamenat vysokou návratnost svých příspěvků investováním do akcií a dalších aktiv s vysokým růstem.

HSA můžete dokonce použít jako typ nouzového fondu. Je zřejmé, že pracují pro lékařské nouzové situace, ale můžete také přidat flexibilitu tím, že rozhodnutí o výběru ponecháte do konce roku. Pokud platíte za zdravotní náklady pomocí prostředků jiných než HSA a uchováváte si příjmy, pak v pozdějším roce dojde k nelékařské finanční nouzi, můžete se zpětně uhradit z HSA.

8. Zeptejte se svého zaměstnavatele na pokrytí Retiree Health Coverage

Hledáte předčasný odchod do důchodu, ale máte obavy z astronomických nákladů na zdravotní pojištění bez krytí zaměstnavatelem? Měli byste být. Podle zprávy společnosti Fidelity z roku 2019 jsou průměrné náklady na zdravotní péči v důchodu 285 000 USD na pár. A to je ve věku 65 a více let, kdy mají páry přístup k Medicare, aby zmírnily ránu.

Lezecké náklady na zdravotní péči v zásadě mění odchod do důchodu v Americe a nutí mnohé prodlužovat svou kariéru, aby ušetřili více peněz a odložili zátěž nákladů na zdravotní pojištění..

Někteří zaměstnavatelé stále nabízejí doplňkové zdravotní pojištění po odchodu do důchodu. Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu, obraťte se na svého zaměstnavatele a zjistěte, zda jej nabízí. Mějte však na paměti, že i mezi zaměstnavateli, kteří stále nabízejí určité výhody, mnoho vyžaduje přísné požadavky, jako je minimální počet let s nimi zaměstnaných.

Jako poslední možnost můžete zvážit odchod z práce s vysokým stresem a místo toho si vzít předčasně odložené zaměstnání - které nabízí samozřejmě zdravotní pojištění.

9. Pokrytí mezer COBRA

Opustil jsem COBRA z dobrého důvodu: Je to poslední možnost.

Konsolidovaný zákon o sladění rozpočtu Omnibus (COBRA) vyžaduje, aby pojišťovny umožnily bývalým zaměstnancům zůstat na svém současném plánu zdravotní péče až 18 měsíců po odchodu ze zaměstnání. Pokud to zní jako snadné vítězství, vezměte v úvahu, že prémie obvykle střílí vzhůru, jakmile to váš zaměstnavatel zastaví.

Přesto je to možnost pro pokrytí mezer a umožňuje určitou dýchací místnost, než najdete trvalé pokrytí. To může být užitečné, pokud máte určitého lékaře nebo řadu léčebných postupů, které dočasně potřebujete, ale nebudete je potřebovat navždy.

Nezapomeňte prozkoumat své další možnosti a najít dlouhodobé řešení, nejlépe takové, které vám umožní obejít COBRA úplně.

Jako poslední myšlenku pro osoby samostatně výdělečně činné mějte na paměti, že náklady na zdravotní pojištění si můžete odečíst jako obchodní náklady. Tím se sníží nejen váš zdanitelný příjem, ale také vaše daně ze samostatné výdělečné činnosti.

Závěrečné slovo

Ti, kteří nemají zdravotní plány sponzorované zaměstnavatelem, se stále více ocitají v obtížné péči o lékařskou péči, aniž by měli na dohled rostoucí náklady na zdravotní péči. Neexistuje žádná stříbrná kulka pro zdravotní pojištění. Zkoumejte co nejvíce možností a najděte tu, která pro vás má největší finanční smysl.

A fantazijní, jak by to mohlo znít, neodpisujte stěhování do zahraničí. Moje žena a já žijeme v zahraničí a užíváme si cenově dostupné, vysoce kvalitní zdravotní péče s malým stresem a kopií 13,62 $. Z USA mi chybí některé věci, ale spletitá síť zdravotního pojištění není jednou z nich.

Jak si poradit bez zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem? Jaké možnosti jste prozkoumali?