Plán celoživotního spoření - hlavní životní výdaje a zásady spoření v každém věku

Rozhodnutí, která přijímáme prostřednictvím našich životů, mají finanční důsledky. Tyto možnosti zahrnují kariéru, kterou rozvíjíme, vysoké školy, které navštěvujeme, lidi, které si vezmeme, velikost naší rodiny a životní styl, který si osvojíme. I když se mnoho z těchto možností může zdát mimo naši kontrolu, je možné provést úpravy podél cesty, aby se minimalizovaly jejich nejhorší finanční důsledky. Výhodou pro všechny je čas: Čím dříve pochopíme dlouhodobý dopad našich rozhodnutí a provedeme nezbytné změny, tím je pravděpodobnější, že dosáhneme svých finančních cílů.

Velké celoživotní výdaje

Lidé procházejí různými kategoriemi výdajů, když procházejí různými fázemi života. Velikost a načasování každého se však liší od jednotlivce k jednotlivci. Například jedna osoba může mít studentský dluh za půjčku ve výši 25 000 $, zatímco jiná nemá. Jedna osoba se může oženit ve věku 22 let a mít dvě děti, zatímco druhá se ožení ve věku 35 let a má tři děti - další se nemusí oženit vůbec.

V důsledku toho jsou následující kategorie nezbytně široké a konkrétní kategorie nákladů se nemusí vztahovat na všechny. Nicméně hrubá časová osa, která promítá náklady na budoucí výdaje, vám umožní ušetřit část vašeho příjmu v každé fázi života, pomůže vám pohodlně platit výdaje, když k nim dojde, a nakonec vést k významnému penzijnímu fondu.

1. Studentský dluh

Podle nedávné zprávy Institutu pro vysokoškolský přístup a úspěch mělo sedm z deseti absolventů vysokých škol v roce 2013 v průměru 28 400 $ studentských půjček. Střední dluh pro ty, kdo vydělávají postgraduální tituly, je podle nové Ameriky dalších 57 600 $ - jeden z deseti postgraduálních studentů dluží 150 000 $ nebo více.

Náklady na získání bakalářského nebo postgraduálního studia stále stoupají. I když existují rozdíly v úvěrových limitech, úrokových sazbách a požadavcích na splácení u každého, musí se každý dlužník rozhodnout, zda se musí co nejrychleji zaměřit na splácení, nebo provést minimální platby a zahájit spořicí program..

2. Vlastnictví domu

Po celé generace se vlastnictví domu považovalo za životně důležitou součást amerického snu. Po debaklu o hypotečním zajištění z roku 2008 však mnoho majitelů domů vidělo pokles hodnoty svých domů a ponechalo je pod vodou - s hypotečním dluhem vyšším než tržní hodnota jejich nemovitostí.

Kromě statné zálohy a měsíčních splátek jistiny a úroků z hypotečního úvěru platí, že majitelé domů platí daně z nemovitostí a údržbu. Pronájem nebo pronájem domu místo koupě může být pro mnoho lidí lepší finanční možností.

3. Děti

Zatímco emocionální a psychologické přínosy dětí jsou nevyčíslitelné, finanční náklady na jejich výchovu jsou značné. I když další děti jsou postupně levnější, vaše rozhodnutí určitě ovlivní vaše roční výdaje a schopnost úspory. Zatímco daňový zákon poskytuje roční osvobození indexované podle inflace (3 950 $ za každé dítě v roce 2014), je to výrazně pod skutečnými náklady na výchovu dítěte každý rok.

Je třeba zvážit dvě hlavní kategorie výdajů:

Průběžné roční výdaje. Podle posledních údajů USDA může rodič s dítětem narozeným v roce 2013 očekávat, že od narození do 18 let utratí celkem 245 340 $ (304 480 $ upravených o předpokládanou inflaci). Od roku 2013 se roční výdaje na výchovu dětí se dvěma rodiči se středním příjmem pohybují od 12 800 $ do 14 970 $ na dítě v závislosti na jejich věku.
Vysoká škola. V roce 2014 se čtyřleté náklady na školné a poplatky pohybovaly od 39 400 USD u státního rezidenta veřejné univerzity po 134 600 USD pro soukromou vysokou školu. V roce 2033 se předpokládá, že stejné náklady vzrostou na 94 800 USD a 323 900 USD. Tyto odhady nezahrnují knihy, místnost ani stravu. V důsledku těchto vysokých nákladů si mnoho rodičů bude muset vybrat mezi pomocí svým dětem prostřednictvím školy nebo spořením na odchod do důchodu.

4. Odchod do důchodu

Podle nedávné prezentace JP Morgan Chase mají páry ve věku 65 let 89% šanci, že jeden z partnerů bude žít alespoň o 15 let déle než druhý a téměř 50% šance žít do věku 90 let. Naše delší životy znamenají že k pokrytí životních a zdravotních nákladů potřebujeme větší portfolio důchodů.

Většina Američanů bohužel nedokáže přiměřeně ušetřit - podle Národního institutu pro odchod do důchodu nesplňuje cíle konzervativního důchodového spoření pro svůj věk a příjem méně než jedna z deseti pracujících domácností. NIRS také uvádí, že průměrný střední zůstatek na důchodovém účtu pro všechny domácnosti v roce 2010 byl 3 000 $. U lidí ve věku 55 až 64 let se ušetřilo průměrně jen 12 000 dolarů. Pro ilustraci tohoto schodku se domnívejte, že částka potřebná k poskytnutí měsíčního příjmu 3 000 USD za období 15 let (65 až 80 let) s roční mírou růstu 6% je 357 288 $.

5. Zdravotní péče po odchodu do důchodu

Náklady na zdravotní péči jsou jedním z největších nákladů pro důchodce, i když mají Medicare. Podle Fidelity Benefits Consulting může 65letý pár, kteří odcházejí do důchodu, dnes očekávat, že utratí 220 000 dolarů na náklady na zdravotní péči, které nejsou pokryty Medicare nebo pečovatelskou domácí péčí..

Po celá léta se federální vláda a zaměstnavatelé soustřeďovali na kontrolu nákladů na zdravotní péči. Bohužel to bylo z velké části neúspěšné. Dále roste odolnost vůči dalším prémiím a výhodám Medicare. V důsledku toho bude od budoucích důchodců vyžadováno, aby si osobně nebo prošly léčbou uhradit větší část svých léčebných nákladů.

Zásady úspor

Chcete-li mít dostatek kapitálu na úhradu rodinných a důchodových výdajů, měli byste pravidelně odkládat část svého současného příjmu stranou a investovat jej, dokud to není potřeba. Implementace následujících zásad do finančního plánu může pomoci maximalizovat vaše případné úspory.

1. Žijte ve svých prostředcích

Vaše životní rozhodnutí mají dlouhodobý dopad na vaši schopnost být nezávislými při odchodu do důchodu. Schopnost odložit uspokojení a rozlišit mezi potřebami a přáními je klíčem k dosažení vašich celoživotních cílů. A pamatujte si, že „držet krok s Jonesesem“ je bitva bez vítězství.

Kombinace dvou pracujících dospělých v rodině, oddálení narození dětí, pronájmu nebo koupě menšího domu, delšího řízení automobilů a omezení používání spotřebitelského dluhu (kreditních karet), to vše jsou skvělé způsoby, jak snížit vaše výdaje..

Po celá léta investiční poradci a finanční plánovači navrhovali, že úspora 10% vašeho hrubého příjmu během pracovních let by poskytla 85% vašeho předčasného důchodu, když nakonec odejdete do důchodu, na základě každoročního čerpání 4% zůstatku vašeho portfolia. Analytici bohužel nyní předpokládají, že dlouhodobá návratnost investic bude pravděpodobně nižší než v minulosti z důvodu nižší míry inflace a nízkých výnosů z investičního dluhu. V důsledku toho mnoho poradců nyní doporučuje sazbu úspor před zdaněním ve výši 15% a nižší sazbu výběru během odchodu do důchodu (2% až 3%).

2. Spusťte včasné ukládání a buďte konzistentní

Čím dříve začnete šetřit, tím je větší šance na dosažení vašich finančních cílů. Zvažte rozdíl mezi Billem, který začíná spořicí program ve věku 25 let, a Jamesem, který začíná ve věku 35 let:

Stejná měsíční investice ve výši 200 USD. Bill začíná šetřit 200 dolarů měsíčně ve věku 25 let, zatímco James začíná ve věku 35 let. Každý vydělává 6% ročně. Začátkem dříve je Billova počáteční investice o 24 000 $ vyšší (celkem 96 000 $) než James (72 000 $). Bill však má na svém účtu ve věku 65 let 400 290 dolarů, zatímco James má pouze 201 908 dolarů - rozdíl 198 382 $. Po odchodu do důchodu mohl Bill dostávat 3 361 $ měsíčně po dobu 15 let, než mu došly peníze. James mohl vzít stejnou částku 3 361 dolarů za pouhých pět let a jedenáct měsíců, než dojde. Nebo mohl za stejné 15leté období vzít přibližně poloviční částku - 1 695 $ měsíčně.
Stejná celková investice ve výši 96 000 USD. James, protože věděl, že začíná později, se rozhodne zvýšit své měsíční úspory na 266,67 USD, takže on a Bill budou investovat stejnou částku ve věku 65 let. Každý ze svých úspor získá stejné 6%. Když dosáhnou věku 65 let, Bill má úspory 400 290 $, zatímco James má 269 213 $, což je rozdíl 131 077 $. Přestože oba v průběhu let investovali stejný kapitál, Bill má významnou výhodu tím, že začal dříve.
Stejná hodnota účtu ve věku 65 let. Aby bylo možné dosáhnout stejných celkových úspor, jaké Bill nashromáždil ve věku 65 let (400 290 $), musí James zvýšit svou měsíční investici na 397 $ měsíčně, což je téměř dvojnásobek částky měsíčních úspor Billa, nebo celkem více než 46 000 $ za 35leté období..

3. Správa životních rizik

V průběhu našeho života jsme vystaveni fyzickým, finančním a právním rizikům v závislosti na věku, majetku, činnostech, okolí a zodpovědnosti. Správným řízením těchto rizik - buď jejich přenosem na jiné osoby, nebo minimalizací jejich pravděpodobnosti a dopadu - mohou jednotlivci snížit riziko katastrofy pro sebe a své blízké. Řízení těchto rizik také vyžaduje vyvážení priorit mezi tím, co se může stát, a tím, co se s největší pravděpodobností stane.

Například rozhodnutí používat tabák navzdory prokázané vazbě na smrtelné účinky na zdraví může mít v budoucnosti významné finanční důsledky. Odhad ročních nákladů 250letého životního pojištění v délce 20 let na 30letého nekuřáckého muže je 334,54 USD - nebo méně než 1 USD na den. 30letý kuřák platí za stejnou částku pojištění více než dvojnásobek (722 $). Ve věku 60 let si nekuřák může zakoupit stejnou politiku 250 000 $ za 2 492 $, zatímco kuřák platí 6 669 $.

Ve skutečnosti pak kuřák denně utratí za cigarety a pojistné na zdravotní pojištění téměř 184 000 dolarů než nekuřák ve věku 30 až 65 let. Pokud se kuřáci rozhodnou přestat ve věku 30 let a investovat peníze, které by utratili za cigarety a nadměrné pojistné při 5% návratnosti by mohli ve věku 65 let nashromáždit zůstatek penzijního fondu ve výši více než 330 000 dolarů. Spíše než nechat peníze vyhořet v kouři a způsobit další zdravotní rizika, by se obezřetný manažer vzdal kouření.

Každý čelí do jisté míry následujícím rizikům na základě životního stylu a finančních rozhodnutí, která činí:

Předčasná smrt. Životní pojištění poskytuje příležitost stavět majetek nebo plnit finanční závazky, které by nebyly možné v případě předčasné smrti. Vlastnictví životního pojištění je obezřetné, ať už jde o poskytnutí finančních prostředků na konečnou likvidaci našich těl, nebo o výchovu našich dětí a pokrytí životních nákladů pozůstalých manželů..
Postižení. Pravděpodobnost onemocnění nebo úrazu, že se člověk stane zdravotně postiženým a nebude schopen fyzicky nebo finančně pracovat nebo se o sebe postarat, je větší než pravděpodobnost předčasné smrti. Vyhýbat se nebezpečným situacím, udržovat bezpečný životní styl a přenášet finanční riziko na ostatní prostřednictvím pojištění je odůvodněné pro většinu lidí, zejména pro rodinné příjmy.
Zdraví. Lidské bytosti podléhají chorobám a nehodám, které mají za následek trauma a chronické stavy. Náklady na léčbu stále rostou. Zásadní je vyhýbat se nezdravým návykům, jako je kouření, alkohol a drogy, stejně jako dobré výživě a cvičení. Zdravotní pojištění je obvykle nejvhodnějším způsobem, jak si dovolit nákladné a neočekávané lékařské ošetření.
Ochrana aktiv. Fyzická aktiva jsou náchylná ke ztrátám, poškození, krádeži, zastaralosti, poškození a přírodním katastrofám. Pojištění zůstává jednou z lepších metod řízení těchto rizik.
Odpovědnost. Žijeme v náboženské společnosti - každý čelí možnosti žalovat. Ceny poroty mohou být v milionech dolarů a náklady na obhajobu téměř stejně vysoké. Pojištění osobní odpovědnosti je k dispozici za nízkou cenu, ale potenciálním obžalovaným poskytuje klid.

4. Minimalizace daní

"V tomto životě nelze tvrdit, že nic není jisté, kromě smrti a daní." Benjamin Franklin napsal, že v roce 1789, ale ani on nemohl předvídat velké příležitosti, které by složitý daňový zákon v USA nabídl vychytralým jednotlivcům ke snížení jejich povinností. Nikdo by si například neměl nechat ujít možnost přidat ke svým úsporám dolary před zdaněním a nechat je akumulovat daň odloženou agresivním používáním IRA a plánů 401 tis..

Rodiče, studenti, majitelé domů a podniky mají každý rok k dispozici řadu osvobození, odpočtů a kreditů, aby snížili svou daňovou povinnost. Patří mezi ně zasloužený daňový přiznání k dani z příjmu, americký daňový přiznání k dani z příjmu, úvěr pro děti a závislou péči a daňový kredit spořitele.

Buď si udělejte čas, abyste se seznámili se základními ustanoveními daňových zákonů, protože se týkají vaší situace, nebo najměte daňového profesionála, který vás provede celým procesem. Pamatujte, že peníze, které dnes ušetříte na daních, mohou být zítra utraceny během důchodu.

5. Maximalizujte návratnost investic

Ziskové investování může být těžká práce a může vyžadovat vysoké riziko. Rozdíl mezi návratností bezpečné investice, jako je spořicí účet, nebo rizikovější investicí, jako je vlastní kapitál ve společnosti kotované na burze cenných papírů v New Yorku, je však značný, možná až dvakrát až třikrát nižší, než je míra rizika. Znáte svůj profil investičního rizika - výši návratnosti potřebné k dosažení vašich finančních cílů a psychologický komfort s rizikem - a udržujte své investice v těchto parametrech.

Postupujte podle osvědčených postupů, jako je diverzifikace, dlouhodobý investiční horizont a pravidelné sledování, abyste dosáhli co nejvyšší návratnosti. Jak je znázorněno výše, 200 USD měsíčně investovaných s 6% návratností vzroste na 40 290 $ za 40 let. Stejných 200 USD roste na 702 856 USD při roční míře růstu 8% a 1 275 356 USD při 10% míře.

Upozornění: Ceny na akciových trzích jsou nestabilní, zejména v krátkodobém horizontu, kdy se pověsti a emoce spojují a vedou k nerealisticky nízkým nebo vysokým cenám. Podle nedávné analýzy společnosti Betterment of Standard & Poor's 500 Stock Index v letech 1928 až 2014 platí, že čím déle lidé investují, tím menší jsou rizika, která riskují, a větší možnost jejich zisku.

Například u jednoho ze čtyř jednoletých investičních období v letech 1928 až 2014 došlo ke ztrátám hodnoty, zatímco u méně než jednoho z deseti desetiletých investičních období došlo. Kromě toho byl medián kumulativního výnosu podstatně vyšší za desetiletá udržovací období než za jednoletá období. Jinými slovy, čím déle budete plně investovat do široce diverzifikovaného portfolia, tím větší jsou vaše šance na zisky.

Životní cyklus úspor

Lidé mladší 50 let musí zvážit pravděpodobnost, že dávky sociálního zabezpečení - primární složka příjmů mnoha Američanů v důchodu - se sníží do doby, kdy sami odejdou do důchodu. To je nešťastný důsledek nadměrného federálního dluhu a neochoty politiků vypořádat se s horkou politickou otázkou. Mladší Američané budou pravděpodobně muset čekat déle, než dostanou své výhody, a platby, které dostanou, budou pravděpodobně nižší.

Současně za dvacet let budou Američané odpovědní za vyšší náklady na zdravotní péči kvůli vyšším odpočtům a kopím v národním programu Medicare. Změny v obou těchto federálních programech činí celoživotní zvyk spoření kritickým pro mladé Američany.

Následující kategorie jsou určeny k tomu, aby pomohly Američanům vést řadu cílů spoření na základě věku. Samozřejmě, že mají být také upraveny tak, aby vyhovovaly okolnostem každého jednotlivce. Například někteří lidé se vdávají a mají děti v polovině 20. let, přičemž náklady na vysokou školu vznikly během 40 let. Jiní začínají rodiny ve věku 30 a 40 let, kdy se náklady na vysokou školu objevují, když se blíží odchodu do důchodu. Klíčem k finančnímu úspěchu je rozpoznání pravděpodobnosti, nákladů a načasování vašich hlavních životních událostí a odpovídající přizpůsobení vaší strategie úspor.

Dvacátá léta

Podle studie PayScale z roku 2012 činí průměrná roční mzda absolventů vysokých škol ve věku 22 let 40 800 $ pro muže a 31 900 $ pro ženy. Rozdíl mezi pohlavími odráží přetrvávající rozdíly v platech mezi muži a ženami, jakož i pracovní místa, která si vybírají (muži mají sklon gravitovat k placeným profesím).

Níže uvádíme několik pokynů, které mohou muži i ženy ve svých dvaceti letech dodržovat:

Proveďte minimální platby za studentské půjčky s nízkým úrokem, abyste mohli maximalizovat své úspory.
Převeďte část svých aktiv do nouzového hotovostního fondu, který má hodnotu tří až šest měsíců vaší mzdy při odběru. Pokud je například vaše měsíční výplata 2 500 $, měli byste udržovat rovnováhu mezi 7 500 a 15 000 $.
Spusťte důchodové úspory co nejdříve. Pokud začnete ve věku 22 let, musíte ušetřit polovinu částky, jakou byste dosáhli ve věku 32 let, a skončit se stejnou částkou ve věku 65 let. Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 tis. S odpovídajícími příspěvky, investujte alespoň tolik, abyste dosáhli plného zaměstnavatelský zápas - efektivně zdvojnásobuje vaši návratnost. Vyberte si investici do svých možností odchodu do důchodu, která poskytuje nejvyšší čistý výnos po správních poplatcích, výdajích a provizích.
Zvyšte svou míru úspor o 33% z každého zvýšení platu. Jinými slovy, pokud se váš plat zvýší o 100 USD měsíčně, přesměrujte dalších 33 USD na své úspory.
Vyvarujte se co nejvíce dluhu kreditní karty. Zvykněte si platit celý zůstatek každý měsíc.

Vyplatí se rozvíjet dobré spořicí a výdajové návyky ve vašich mladších letech, protože pravděpodobně zůstanou na místě celý váš pracovní život. Bohužel špatné návyky obvykle přetrvávají.

Třicátá léta

Plaťte za absolventky vysokých škol v průměrných vrcholech ve věku 39 let, s typickou roční mzdou asi 60 000 $, a zůstává na úrovni až do důchodu. Během této dekády dochází k mnoha výdajům spojeným s manželstvím, nákupem domů a rodičovstvím. Jeden z vydělávajících manželů pravděpodobně přestane pracovat po dobu, než děti vstoupí do školy. Důsledkem je jedno z více stresujících období ve vašem finančním životě, protože příjmy klesají a zvyšují se výdaje.

Některé pokyny pro toto desetiletí zahrnují následující:

Udržujte svůj pohotovostní peněžní fond neporušený. S novým manželem, domem a dětmi nevyhnutelně vznikají mimořádné události. Když svůj fond vyčerpáte, zkuste jej obnovit co nejdříve.
Odmítněte pokušení půjčit si nebo si vybrat z vašich důchodových účtů na koupi domu.
Udržujte svůj odpovídající příspěvek na jakýchkoli plánech zaměstnavatele, protože výnosy jsou prostě příliš dobré na to, aby se promítly. Ponechejte si alespoň 90% svého důchodového portfolia namísto dluhových nástrojů.
Zkontrolujte, zda vaše pojistné krytí odpovídá vašim novým závazkům. Například, pokud jste nový rodič, můžete zvýšit částku pojistného na částku, abyste zajistili, že budou vaše děti zajištěny v případě předčasné smrti. Podobně, jak akumulujete aktiva nebo rostou jejich hodnoty, je zaručena odpovídající finanční ochrana pro fyzické ztráty.
Maximalizujte osvobození od daně, odpočty nebo kredity, na které máte nárok jako majitel domu nebo rodič. Srážky na úroky a daně z nemovitostí jsou k dispozici pro každého majitele domu, stejně jako platby za péči o děti. Daňové úlevy mohou být také k dispozici rodičům za péči o děti, vzdělání a zdravotní péči v závislosti na příjmu.

Pokud očekáváte, že svým dětem pomůžete s jejich výdaji na vysokou školu, může to být vaše poslední příležitost k vytvoření 529 plánu spoření na vysoké škole. Spuštění plánu spoření na vysoké škole již v dětském životě vám umožní ušetřit potřebné finanční prostředky, aniž byste museli hledat mimořádné výnosy s mimořádným rizikem ztráty. Plán 529 umožňuje těmto fondům růst bez daně, dokud nebudou použity.

Během této dekády se nemusíte zklamat, pokud se zdáte, že voda šlape finančně. Je pravděpodobné, že poprvé způsobujete nové povinnosti a výdaje. Pokud můžete žít v rámci svého sníženého příjmu - za předpokladu, že manžel / manželka zůstane doma - a udržet si pohotovostní fond a zároveň přizpůsobit příspěvek svého zaměstnavatele vašemu 401k, máte před sebou hru.

Čtyřicátá léta

Zatímco platby za absolventy vysokých škol mužského pohlaví obvykle dosahují vrcholu ve věku 48 let s platem 90 000 USD, podle JP Morgan Chase americké domácnosti také dosahují svých výdajových vrcholů ve věku 45 let. Naštěstí se manželé, kteří zůstali doma během raného dětského věku, nyní často vracejí do práce a vydělávají si.

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná a vaše děti pro vás mohou vykonávat legitimní práci, zvažte jejich přijetí a vyplácení platu, který mohou investovat na vysokou školu. Nezaopatřené děti mohou vydělávat až 6 100 $ ročně, aniž by musely podat daňové přiznání, přestože jejich výdělky podléhají dani FICA a odpočítatelné jako obchodní náklady.

Zvyšte podíl vašich příjmů na úsporách, abyste nahradili předchozí desetiletí nižších příspěvků. Pokud je to možné, udělejte každoročně nejvyšší povolený příspěvek ze zákona na vaše penzijní účty. S rostoucím příjmem se stává důležitější maximalizace daňových úspor.

Udržujte většinu (90%) svých investic do akcií, nikoli do dluhových nástrojů. Odchod do důchodu je v budoucnosti 20 až 25 let, takže dopad krátkodobých pohybů cen akcií - zejména při poklesu trhů - je výrazně snížen.

Z studie Betterment zvažte následující:

Na základě závěrečných cen S&P 500 na konci měsíce neexistuje od ledna 1950 jediný případ ztráty za období držby 20 let nebo déle
Od roku 1950 je desetileté období držení S&P 500 devětkrát vyšší než zisk (599 z 659 období držení)
Téměř 20% ze všech pětiletých období držení od roku 1950 mělo za následek ztráty (137 ztrát v 719 obdobích).
Jen asi čtvrtina z pětiletých období od roku 1980 způsobila ztráty (84 z 359 období), což naznačuje, že dosažení zisků za pět let nebo méně je stále obtížnější.

Předčasné zahájení penzijního plánu, plné investování do širokého a diverzifikovaného portfolia akcií a udržení investic po dobu 20 let nebo déle je nejlepším způsobem, jak dosáhnout vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.

Padesátá léta

Padesátá léta jsou „skutečnou“ dekádou vašeho života. I když nejste mimo čas, můžete určitě vidět cílovou čáru svého pracovního života. Zda se vám bude líbit nebo vydržet, že budoucnost závisí na vašich investičních výsledcích z předchozích let.

Lidé obecně mají ve svých 50 letech dvě hlavní oblasti:

Vysoká škola pro děti. Navzdory vaší touze jste možná neuložili na vysokoškolské vzdělání svých dětí. I když to může být obtížné, nepodléhejte pokušení financovat ho na úkor vašeho odchodu do důchodu. Hledejte způsoby, jak snížit výdaje na vysokou školu. Například vaše děti mohou během prvních dvou let navštěvovat juniorskou vysokou školu, zatímco žijí doma; mohou navštěvovat spíše státní veřejnou univerzitu než soukromou vysokou školu; a mohou studovat na částečný úvazek během studia - to vše při studiu stipendií a grantů. Navzdory touze pomáhat svým dětem by rodiče za žádných okolností neměli zaručit federální studentský dluh, protože odpovědnost je trvalá a může být dokonce vybírána z vašeho majetku. Jinými slovy, studenti by měli mít půjčky na vzdělávání pouze ve svých jménech. Vezměte si pohodlí v tom, že být nezávislý během vašich důchodových let je pro vaše děti lepší, než když se na ně musíte spolehnout při finanční pomoci.
Odchod do důchodu. Pokud jste v plánu, zaostávejte co nejvíce ze svých příjmů, zejména penzijních fondů. Měli byste také zvážit snížení podílu vlastního kapitálu ve svém portfoliu na 70% až 75%, než dosáhnete věku 60 let. Nahraďte tyto akcie dluhopisy s pevnou úrokovou sazbou nebo dluhem s splatností kratší než pět až osm let, abyste minimalizovali úrokovou sazbu riziko. Pokud máte jen malou možnost dosáhnout svých cílů v oblasti odchodu do důchodu, smířte se s pokračováním v práci, ať už na plný nebo částečný úvazek. Nezapomeňte však, že zatímco mnoho lidí plánuje práci po dosažení věku 65 let, téměř 70% opustí pracovní sílu před tím kvůli zdravotním problémům nebo postižení, podle JP Morgan Chase.

Šedesátá léta

Velká rozhodnutí v tomto posledním období vašich pracovních let obvykle zahrnují:

Medicare. Ve věku 65 let máte nárok na Medicare části A a B, přestože až do věku 66 nebo 67 let, v závislosti na vašem datu narození, nemusíte mít nárok na sociální zabezpečení. Nezapomeňte zkontrolovat různé plány a jejich náklady - možná zjistíte, že vládní program je levnější než soukromé pojištění.
Sociální pojištění. Pokud věci odešly podle plánu, můžete odejít do důchodu podle očekávání. I když máte nárok na platby sociálního zabezpečení ve věku 62 let, pokuta za jejich brzké přijetí je značná. S výjimkou naléhavých mimořádných událostí nebo v případech, kdy zdravotní problémy pravděpodobně povedou k úmrtí a omezí dobu, za kterou obdržíte platby, nelze předčasný výběr finančně zdůvodnit. Zároveň může oddálení plateb do 70 let zvýšit měsíční výhody o 8% ročně, což je zaručený výnos přesahující mnoho investic.
Pokračující zaměstnání. Ať už je to nezbytně nebo podle volby, můžete pracovat po vašem běžném věku odchodu do důchodu. Kombinace plateb sociálního zabezpečení a externího zaměstnání může být komplikovaná. Než začnete využívat dávky sociálního zabezpečení, ujistěte se, že rozumíte důsledkům. Pokud se přihlásíte do věku 62 let, místo běžného věku odchodu do důchodu 67 let, sníží se měsíční dávky o 30%. A naopak, odklad do 70 let zvyšuje vaši měsíční dávku o 24% (8% ročně ve věku 67 až 70 let).
Domácí spravedlnost. Mnoho důchodců se považuje za „chudé a bohaté na peníze“. Pokud byla vaše domácí hypotéka splacena, můžete pro další důchodový důchod zvážit reverzní hypotéku. I když se jedná o složitý finanční nástroj, mnoho důchodců našlo výhody extra hotovosti plus záruku, že můžete žít ve svém domě až do smrti, prospěšné.

Odchod do důchodu

Podle JP Morgan Chase v roce 2013 činí průměrné výdaje domácností ve věku od 65 do 74 let 44,886 dolarů ročně. Správa sociálního zabezpečení tvrdí, že průměrná měsíční vyplácená dávka činila 1 294 $ s manželskou dávkou 50% (647 $ měsíčně), nebo 23 292 $ na domácnost s dvěma manželi. Na základě těchto čísel by průměrná domácnost v důchodu potřebovala fond dostatečný pro generování 21 594 dolarů ročně. Při roční míře růstu 4% by k zajištění tohoto příjmu po dobu 15 let bylo zapotřebí aktiv ve výši téměř 250 000 USD.

Závěrečné slovo

Klíčem k úspěchu jsou vytrvalost, neustálé sledování a neustálé nastavování. Abyste zajistili, že si užijete svůj odchod do důchodu, začněte investovat již v raném věku, zvyšujte svou míru spoření s růstem vašich příjmů, udržujte daňovou povinnost z růstu aktiv co nejnižší a ovládejte své životní náklady. Tímto způsobem můžete žít dalších 25 až 30 let po odchodu do důchodu s největší pravděpodobností. Zajistěte si, že budete moci vykonávat činnosti, které vás baví, tím, že budete mít k dispozici dostatečné finanční prostředky, které uspokojí vaše potřeby.

Budete moci odejít do důchodu ve stylu, v který doufáte?