Co je to hypoteční splátka?

Jeden z těchto méně používaných typů hypoték je známý jako hypoteční balon, označovaný také jako hypoteční splátka.

V tomto článku si probereme, co to je a jak se liší, kdy jej můžete použít a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.

Co je to hypotéka balónem?

Když si koupíte dům s hypotékou na balón, začnete provádět měsíční splátky za částku, která je podobná standardní 30leté pevné hypotéce se stejnou sazbou.

Po určité době - ​​obvykle po pěti až sedmi letech - však přestanete provádět pravidelné měsíční platby a místo toho budete muset vyplatit celý zůstatek úvěru. Balonová hypotéka je v podstatě krátkodobá půjčka, která je nastavena jako dlouhodobá půjčka na několik prvních let.

Jak se liší hypoteční bublina

Standardní hypotéka, jako je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou, je nastavena tak, že když splníte všechny splátky po celou dobu trvání půjčky, zcela ji splatíte a na konci nic nedlužíte. Proces rozložení vašich plateb se označuje jako „amortizace“. Pokud jsou platby nastaveny tak, aby pokryly celý zůstatek po celou dobu trvání úvěru, je znám jako „plně amortizovaný“ úvěr.

Hypoteční splátka s balónkem je velmi odlišná, protože zatímco půjčka bude mít definovanou délku a budete provádět pravidelné měsíční platby, tyto platby nebudou stačit k tomu, aby se do konce úvěru vyplatil zůstatek. Na konci hypotéky tak zůstane „platba balónem“ nebo velmi velká splatná částka. „Platba balónem“ je často téměř stejná jako původní výše úvěru v závislosti na době trvání hypotéky.

Dopady

Pokud dlužník nedojde k neočekávaným penězům, většina lidí si nemůže dovolit platbu balónem a v té době půjčku refinancuje. Pokud má hypotéka možnost resetování, může se dlužník rozhodnout nechat jej resetovat a pokračovat v hypotéce s novou platbou a novou výpůjční dobou. Pokud ale nemůžete refinancovat, použít možnost resetování nebo vyplatit platbu balónem, váš domov půjde do uzavření trhu.

Resetovat možnost

Některé hypoteční hypotéky s balónky mají „resetovací“ ustanovení, díky němuž se půjčka převede na plně umořenou hypotéku a věřitel automaticky přepočítá splátky hypotéky na základě předem stanovené doby půjčky. Jedná se v zásadě o hypoteční refinancování, ale podmínky nemusí být tak příznivé, pokud by dlužník hledal nebo splnil podmínky pro refinancování za současné sazby.

Bublinové hypotéky s resetovacím ustanovením jsou někdy označovány jako „konvertibilní“ balónové hypotéky. Často jsou psány ve zkratce, aby ukázaly, jak dlouho máte, než dojde k resetu. Například hypotéka s konvertibilním balónem 3/27 bude mít tři roky splátek při původní úrokové sazbě. Pokud se platba balónem neuskuteční ve čtvrtém roce, půjčka se převede na plně amortizovanou 27letou hypotéku s pevnou sazbou. Nová úroková sazba je často stanovována podle převládajících úrokových sazeb a může nebo nemusí být tak dobrá jako sazba refinancování.

Proč získat hypotéku na balón?

Mnoho lidí se těmto hypotékám vyhýbá, protože se jeví jako komplikované a přímo děsivé. Často mají nižší úrokové sazby a používají je lidé, kteří nemají v úmyslu vlastnit svůj majetek po dlouhou dobu, například investoři nebo ti, kteří se často pohybují.

Výhody

• Nižší úrokové sazby než standardní 30leté hypotéky s pevnou sazbou
• Kvalifikace je často jednodušší
• Nižší náklady na uzavření
• Lze obnovit na standardní, plně amortizovanou hypotéku (pokud je konvertibilní)

Nevýhody

• Je třeba refinancovat nebo přijít s velkým množstvím hotovosti na splacení úvěru na konci období (pokud není konvertibilní, nebo bez možnosti resetování)
• Ne každý věřitel jim nabízí
• Možnost Reset nemusí být tak příznivá jako refinancování
• Riziko zvýšení úrokových sazeb mezi vznikem úvěru a dobou refinancování

Závěrečné slovo

Bublinové hypotéky byly kdysi využívány pouze investory, ale nyní jsou k dispozici i pro majitele domů. I když mohou být skvělým nástrojem, mají nevýhody a nejsou pro každého to pravé. Například, možná nebudete chtít použít balónkovou hypotéku jednoduše, abyste získali nižší sazbu, pokud plánujete odejít do svého nového domova - to znamená, pokud nejste připraveni refinancovat za pár let a nejste ochotni být na milost. převládajících úrokových sazeb v té době. Stejně jako u každé hypotéky se ujistěte, že rozumíte tomu, jak funguje hypoteční bublina a že vyhovuje vaší situaci a cílům, než se podepíšete na tečkované čáře.

Už jste někdy uvažovali o získání hypotéky na balón pro váš domov? Proč nebo proč ne?