Jak zamknout nebo zmrazit svůj kredit a proč byste to měli dělat

V průběhu měsíce se vyhledávání výrazu „zmrazení kreditu“ na Googlu ztrojnásobilo. Během šesti měsíců výzkum Fundery odhalil, že téměř jeden z pěti Američanů po útoku zmrazil svou kredit. Mladší Američané a ti s vyššími příjmy se zvláště pravděpodobně chránili před zmrazením úvěrů.

Drtivá většina Američanů - přes 80% - však tento krok dosud neučinila. Jedním z důvodů je to, že mnoho Američanů nechápe, jak funguje zmrazení úvěrů. Průzkum v říjnu 2017, který provedl Credit Sesame, zjistil, že mezi uživateli, kteří nezmrazili svůj kredit, asi jeden z pěti uživatelů nevěděl, co je to zmrazení kreditu, a asi jeden ze tří neuvědomil, že je to pro ně možnost.

Mnoho spotřebitelů také pravděpodobně předpokládá, že zmrazení kreditu již není třeba, protože od porušení údajů uplynulo více než rok. Avšak podle USA Today to neznamená, že nebezpečí pominulo. Zloději často „sedí na ukradených datech“, než je použijí, takže nemůžete předpokládat, že vaše identita je v bezpečí jen proto, že jste ještě nebyli napadeni.

Pokud jste jedním z mnoha Američanů, kteří nezmrzli svůj kredit, má stále smysl prozkoumat tuto možnost ochrany vaší kreditní zprávy před zloději. Zde je, co potřebujete vědět o tom, jak zmrazení úvěrů funguje, o jejich výhodách a nevýhodách a jak ho použít k ochraně sebe a své rodiny.

Jak funguje zmrazení úvěru

Navzdory svému názvu „zmrazení vaší kreditní karty“ neznamená uzavření vaší kreditní karty do bloku ledu, takže je nemůžete použít - i když někteří odborníci doporučují, abyste to udělali, pokud máte problém s impulsním výdajem. Skutečné zmrazení úvěru, známé také jako zmrazení zabezpečení, zabraňuje věřitelům v prohlížení vašeho úvěrového souboru. Většina poskytovatelů půjček neotevře nový účet, aniž by nejprve vytáhla váš kredit, takže zamrznutí brání komukoli v otevření nového účtu na vaše jméno. Neovlivní to však žádný z vašich stávajících účtů a neovlivní to vaše kreditní skóre.

Zmrazení kreditu nebrání veškerému přístupu k vaší kreditní zprávě. Stále si můžete zkontrolovat svou kreditní zprávu, stejně jako banky a další věřitelé, se kterými již máte účty. Sběratelé dluhů mohou také získat přístup k vaší kreditní zprávě, a tak mohou vládní agentury nařídit soudní příkaz, předvolání nebo příkaz k prohlídce.

Výhody zmrazení vašeho kreditu

Zmrazení vaší kreditní zprávy není jediný způsob, jak chránit váš kredit. Můžete se také přihlásit k odběru služby sledování kreditu, která sleduje vaši kreditní zprávu a skóre denně a upozorňuje vás na změny. Další možností je upozornění na podvod, který vyžaduje, aby věřitelé před vytáhnutím vaší kreditní zprávy ověřili svou totožnost, obvykle voláním na telefonní číslo, které uvedete.

Většina odborníků však tvrdí, že zmrazení úvěru je nejlepší volbou z několika důvodů.

1. Je to zdarma

Většina služeb monitorování úvěru účtuje poplatek 10 až 30 dolarů měsíčně. Zmrazení vašeho kreditu ve většině států znamenalo malý poplatek - mezi 5 a 20 $ - s dalším poplatkem, který je třeba zrušit, pokud si chcete otevřít nový účet. Od 21. září 2018 však federální zákon umožňuje zmrazení i uvolnění vaší kreditní karty ve všech státech zdarma.

2. Poskytuje nejvyšší ochranu

Služby sledování úvěru vám mohou pomoci zachytit krádež identity a reagovat na ni, ale ve většině případů nemohou nic zabránit, aby tomu zabránily. Vložení upozornění na podvod do úvěrového souboru ztěžuje věřitelům vytáhnout vaši kreditní zprávu, ale nezastaví je úplně. Pouze zmrazení kreditu může blokovat veškerý přístup k vašemu kreditnímu souboru a zlodějům zabránit.

3. Trvá, dokud jej nezvednete

Jakmile zmrazíte kreditní zprávu, zůstane tam, dokud se ji nerozhodnete odstranit. Naproti tomu upozornění na podvody jsou pouze dočasná. Počáteční upozornění na podvod, nejjednodušší způsob, jak získat, trvá jeden rok a prodloužené varování na podvod zůstává v platnosti sedm let.

4. Je k dispozici všem

Rozšířené upozornění na podvody můžete získat, pouze pokud jste již byli obětí krádeže identity. Neexistuje tedy žádný způsob, jak použít jeden k zastavení krádeže identity dříve, než k tomu dojde. Naproti tomu kdokoli, kdo má soubor s kreditem, jej může zmrazit.

Nevýhody zmrazení vašeho kreditu

I když má váš kredit mnoho výhod, existují i určité nevýhody.

1. Nemůžete otevřít nové účty

Největší nevýhodou zmrazení vašeho kreditu je to, že to nejen nezabrání zlodějům v otevírání nových účtů na vaše jméno, ale také vás zastaví. Vzhledem k tomu, že věřitelé nemohou během platnosti zmrazení vytáhnout váš kreditní soubor, nemůžete otevřít žádné nové kreditní účty, aniž byste nejprve zrušili zmrazení..

Chcete-li to provést, musíte kontaktovat úvěrovou kancelář a požádat ji o dočasné zrušení úvěrového zmrazení. Pokud tak učiníte telefonicky nebo online, musí úvěrová kancelář zrušit zmrazení do jedné hodiny. Pokud požádáte poštou, může předsednictvo trvat až tři pracovní dny po jeho obdržení, aby se zmrazení odstranilo.

2. Může to být hádka

Chcete-li věci komplikovat, když zmrazíte svou kreditní zprávu, musíte umístit samostatné zmrazení u každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří: Equifax, Experian a TransUnion. Zrušení zmrazení v jedné z úvěrových kanceláří neovlivní ostatní. Pokud tedy chcete požádat o nový účet, musíte předem zjistit, na které úvěrové oddělení se půjčovatel bude kontaktovat, aby vytáhl váš kreditní soubor, abyste mohli zrušit zmrazení v dané konkrétní kanceláři. Pokud tyto informace nemůžete získat, musíte zmrazit všechny tři kanceláře zvlášť.

K tomuto problému můžete narazit i v případě, že nemáte v plánu uzavřít půjčku na auto nebo v blízké budoucnosti otevřít novou kreditní kartu. Pojišťovací společnosti a potenciální zaměstnavatelé často potřebují zkontrolovat své kreditní skóre a nemohou to udělat, pokud je váš kreditní soubor zamrzlý. Podle ZDNet mnoho lidí, kteří zmrazili svůj úvěr poté, co hack Hack Equifax později, mělo potíže se žádostí o pojištění prostřednictvím státních zdravotních burz vytvořených zákonem o dostupné péči (Obamacare).

3. Nezastaví všechny formy krádeže identity

Zmrazení kreditu brání zlodějům v otevírání nových účtů pomocí vašich údajů, ale podle této statistiky krádeže identity ovlivňuje pouze asi 4% obětí. Zloději jsou mnohem pravděpodobnější, že ukradnou některou z vašich stávajících kreditních karet nebo bankovních účtů, což nemůže zabránit zmrazení kreditu. Takže i když je váš kredit zmrazený, musíte být stále ostražití ohledně používání silných hesel a pravidelně kontrolovat své bankovní a kreditní karty..

Jak nastavit zmrazení úvěru

Přes jeho omezení je zmrazení kreditu stále nejlepším způsobem, jak chránit vaše osobní údaje před zneužitím. Chcete-li účet nastavit, kontaktujte každou ze tří kreditních kanceláří a požádejte o zmrazení zabezpečení na vašem účtu. K prokázání své totožnosti budete muset poskytnout některé osobní údaje - například vaše jméno, adresu, datum narození a číslo sociálního zabezpečení (SSN). Celý proces však trvá jen několik minut pro každou kancelář.

Poté, co umístíte bezpečnostní zmrazení, vám každá kreditní kancelář pošle potvrzovací dopis, který obsahuje heslo nebo osobní identifikační číslo (PIN). Toto číslo uložte na bezpečné místo, protože jej budete možná potřebovat, pokud budete chtít zrušit zmrazení kreditu.

Zde je návod, jak kontaktovat každou ze tří úvěrových kanceláří a nastavit nebo odstranit zmrazení kreditu:

Equifax. Můžete nastavit zmrazení kreditu online na Equifaxu nebo zavolat na automatizovanou linku Equifax na čísle 1-800-685-1111. Případně můžete poslat e-mail ve formuláři žádosti společnosti Freif Security o zmrazení a v některých dokumentech, které prokazují vaši totožnost. Později můžete stejnou metodu dočasně nebo trvale zrušit zmrazení kreditu. Budete potřebovat 10místný kód PIN, který jste dostali od společnosti Equifax, abyste zvýšili své zmrazení kreditu telefonicky nebo poštou, ale zmrazení můžete odstranit online bez kódu PIN.
Experian. Chcete-li provést zmrazení kreditu, navštivte online centrum Experian Freeze Center nebo zavolejte na číslo 1-888-397-3742. Žádost můžete také odeslat poštou na adresu Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Stránka Experian obsahuje pokyny k tomu, co je třeba zahrnout do vašeho dopisu. Kreditní zprávu můžete „rozmrazit“ online nebo telefonicky pomocí kódu PIN, který jste obdrželi při nastavení zmrazení.
TransUnion. Chcete-li nastavit zmrazení kreditu pomocí TransUnion, můžete použít web nebo mobilní aplikaci myTransUnion, která je k dispozici zdarma prostřednictvím iTunes a Google Play. Později se můžete přihlásit ke svému účtu online nebo v aplikaci a dočasně nebo trvale zrušit zmrazení. TransUnion vám neumožňuje telefonicky zmrazit kredit, ale jeden můžete zvednout voláním 1-888-909-8872. Budete potřebovat svůj PIN, abyste mohli telefonicky měnit své zmrazení kreditu, ale ne prostřednictvím webu nebo mobilní aplikace.

Úvěry zamrznou pro děti

Stejný federální zákon, který umožňuje zmrazení vaší kreditní karty zdarma, také umožňuje rodičům v každém státě zmrazit úvěrové soubory svých dětí. Děti do 18 let obvykle nemají zprávy o úvěru, protože nejsou dost staré na to, aby si půjčily peníze. Podle nového zákona však mohou rodiče sestavit úvěrovou zprávu pro dítě a okamžitě ji zmrazit.

Může to vypadat jako bizarní věc, ale má to dobrý důvod. Samotná skutečnost, že děti nemohou použít kredit, z nich činí hlavní cíle krádeží identity. Zloděj, který používá dětskou SSN k vytvoření falešné identity, ji často může používat roky, aniž by byl objeven. Studie společnosti Javelin Strategy & Research z roku 2018 zjistila, že v roce 2017 se obětí krádeží identity stalo více než milion dětí.

Tyto dětské oběti často nezjistí, že někdo jiný používá svou totožnost, dokud nedosáhnou věku 18 let a poprvé požádají o úvěr. Mohli například požádat o studentskou půjčku a být odmítnuti z důvodu úvěrové historie, která byla narušena roky maximálních kreditních karet a nezaplacených účtů - z nichž žádná nebyla ve skutečnosti jejich. Nebo by mohli požádat o svůj první řidičský průkaz a dozvědět se, že někdo jiný ve svém jménu shromáždil desítky dopravních přestupků a nezaplacených parkovacích lístků. V tomto okamžiku může být obnovení jejich identity velkou bitvou, protože podvod se děje tak dlouho.

Jak zmrazit kredit vašeho dítěte

V rámci boje proti krádeži identity dětí nový zákon umožňuje rodičům vytvářet a zmrazovat úvěrové zprávy pro děti mladší 16 let, což brání komukoli jinému v tom, aby ve svých jménech stanovil kredit. (Teenageři, kteří mají 16 nebo 17 let, to dokážou sami.)

Tento proces je o něco složitější než zmrazení vlastního kreditu. Nemůžete nastavit dětskou kreditní zprávu online; budete muset odeslat formulář poštou spolu s kopiemi všech dokumentů potřebných k prokázání totožnosti vašeho dítěte i vašeho postavení rodičů nebo zákonných zástupců. Je to trochu obtížné, ale je to jediný způsob, jak ostatním zabránit tomu, aby zneužívali kredit vašeho dítěte.

Mezi dokumenty, které potřebujete, patří:

Kopie rodného listu dítěte
Kopie karty sociálního zabezpečení dítěte
Kopie řidičského průkazu nebo jiného státem vydaného průkazu totožnosti
Pokud nejste rodičem uvedeným na rodném listu dítěte, kopii dokladu, který vás stanoví jako zákonného zástupce dítěte

Přesná pravidla o tom, co je třeba zahrnout do vaší žádosti, se v jednotlivých úvěrových kancelářích liší. Na webech Equifax, Experian a TransUnion naleznete pokyny k tomu, co je třeba přiložit, a adresy, na které se má žádost odeslat..

Další komplikací při nastavení zmrazení kreditu pro vaše dítě je to, že budete muset držet PINy, které obdržíte od tří kreditních kanceláří. Budete je potřebovat, abyste „rozmrazili“ kreditní zprávu, když vaše dítě dosáhne 18 let a je připraveno začít budovat kredit. To znamená, že pokud nastavíte úvěrovou zprávu pro novorozené dítě, budete se muset držet tohoto PIN téměř dvě desetiletí - možná prostřednictvím pohybů, rozvodu nebo smrti v rodině. Je dobré si vytvořit alespoň jednu záložní kopii čísla a uložit ji na místo, kde si můžete být jisti, že ji neztratíte, jako je například trezor..

Omezení zmrazení dětského úvěru

Stejně jako zmrazení kreditů pro dospělé, zmrazení kreditů pro děti nemůže zabránit všem formám krádeží identity. Zmrazení kreditu vašeho dítěte zabrání komukoli v otevření nových účtů na jejich jméno, ale nezabrání zlodějům v používání informací o vašem dítěti pro jiné účely, jako například:

Práce a daně. Neregistrovaní imigranti někdy žádají o práci ukradené nebo falešné SSN. Pokud jsou najati, nadále používají stejný SSN pro podávání daňových přiznání. Vaše první známka toho, že někdo používá SSN vašeho dítěte tímto způsobem, může být oznámení od IRS, že vaše dítě dluží daně z příjmu za tento rok.
Krádež lékařské identity. Zloději mohou také použít ukradené informace vašeho dítěte k získání lékařské péče nebo je za tímto účelem prodat jiným. Mohli byste nakonec obdržet účet za lékařskou péči někoho jiného, kdo dostal jméno vašeho dítěte.
Výhody Podvod. Někdy zloději používají ukradené SSN a další informace, aby požádali o vládní výhody, jako je Medicaid. Později, pokud vaše dítě musí požádat o stejnou výhodu, mohlo by být odmítnuto, protože v jeho jménu již existuje účet.
Krádež syntetické identity. Tento typ krádeže identity zahrnuje kombinaci skutečné SSN s falešným jménem a datem narození pro vytvoření nové identity. Zloději pak tuto falešnou identitu používají pro jiné typy podvodů. Dětské oběti tento zločin často neobjeví, dokud se nepokusí požádat o účet ve svém vlastním jménu a zjistí, že jejich SSN je již používán.

Takže i když jste zmrazili kredit svého dítěte, stále musíte být opatrní při ochraně své identity. Uchovávejte rodné listy a karty sociálního zabezpečení na bezpečném místě a vyhýbejte se zadávání SSN vašeho dítěte do formulářů, pokud to naprosto nemusíte. Také pečlivě sledujte svou poštu a sledujte všechny zprávy, které se zdají podezřelé, jako je předvolání poroty pro vaše dítě nebo lékařské vysvětlení výhod, které vaše dítě nikdy nedostalo..

Závěrečné slovo

Nastavení zmrazení kreditu může být trochu práce. Ačkoli vytvoření online zmrazení online trvá jen několik minut, musíte to udělat samostatně na každém ze tří kreditních úřadů a pokud chcete odstranit zmrazení kreditů, musíte je kontaktovat znovu. Navíc musíte zmrazení dočasně zrušit pokaždé, když požádáte o nový účet nebo použijete svou kreditní zprávu pro jakýkoli jiný účel, jako je nakupování pro pojištění.

Díky novému zákonu je však zmrazení vašeho kreditu mnohem snazší, než tomu bylo dříve. Už za něj nemusíte platit poplatek, a pokud potřebujete dočasně zrušit zmrazení, musíte namísto dvou nebo tří dnů, které dříve trvalo, čekat hodinu. Celkově vzato, vynaložené úsilí je malá cena, kterou je třeba zaplatit za ochranu, kterou poskytuje zmrazení úvěru.

Zmrazili jste svůj kredit? Proč nebo proč ne?