Co to znamená být “underbanked” - 4 účty každý by měl mít
Chcete-li být bez bankovnictví, musí být bez běžného nebo spořicího účtu v licencované FDIC-pojištěné bance. FDIC definuje, že je podfinancován jako běžný nebo spořicí účet, ale stále se obrací k nebankovním finančním službám - jako jsou půjčovatelé výplat nebo výplaty šeků - alespoň jednou za poslední rok. V mnoha případech se underbanked obrátit na věřitele výplaty, protože nemají kreditní kartu nebo jiný nouzový zdroj finančních prostředků.
S tím, jak se bankovnictví a měna stále více digitalizují, nezůstávají pozadu banky s bankami a bankami s nízkou spotřebou. Zde je důvod, proč je důležité mít finanční účty, a jak se připojit k modernímu bankovnímu světu, abyste si vytvořili více bohatství a příležitostí pro sebe.
Význam finančních účtů
Je těžké budovat bohatství bez otevření finančních účtů. Být podfinancován vás finančně financuje, což vás ve srovnání s vašimi vrstevníky znevýhodňuje. Než budete žít ještě jeden den s malým nebo žádným finančním účtem, zvažte tyto důvody k jejich otevření.
1. Schopnost investovat
Udržování prostředků pouze v hotovosti vám ponechává několik možností, jak investovat. Nemůžete koupit nemovitost s papírovou hotovostí, ale málo jiného.
Abyste mohli investovat do akcií, dluhopisů, REITů, podílových fondů, ETF a dalších papírových aktiv, potřebujete účet zprostředkovatele prostřednictvím někoho, jako je M1 Finance. I když se rozhodnete pro více exotických investic, jako je například výtvarné umění Mistrovská díla, crowdfunding webových stránek nebo zajišťovací fondy, potřebujete peníze na bankovním účtu, abyste je mohli převést elektronicky.
Zajímá vás, proč byste měli investovat vůbec, než jen šetřit peníze pod matrací? Pro ilustraci důležitosti investování běžel NYU Stern School of Business čísla o tom, co by se stalo 100 USD, kdyby bylo investováno v roce 1928, ve srovnání s tím, co by se stalo, kdyby zůstalo v hotovosti. Investováno do vládních dluhopisů USA by do konce roku 2017 vzrostlo o 100 USD na 7 309,87 USD. Investováno do akcií sledujících S&P 500 by to přineslo na úctyhodných 399 885,98 USD, což je zhruba 55krát více, než kdyby byly investovány do dluhopisů..
Pokud by těchto 100 dolarů zůstalo v hotovosti, stálo by to stále jen 100 dolarů - kromě toho, že 100 USD v roce 1928 stálo 1 468,46 USD v dnešních dolarech. Jinými slovy, vaše peníze by se zmenšily na méně než jednu čtrnáctinu své původní hodnoty.
Pokud si nejste jisti, proč byste měli své peníze investovat, spíše než je uložit, zvažte rozdíl mezi téměř 400 000 a 100 USD.
2. Schopnost půjčit si peníze za dostupnou cenu
Bez bankovních účtů nebo úvěrů vás bude jen pár poskytovatelů úvěrů zvažovat. To vám dává přilákat spoustu úvěrového světa - jmenovitě půjčovatele výplaty a další dravé půjčovatele, jejichž obchodní modely se točí kolem visících půjček, než zoufalí dlužníci, kterých se žádný jiný poskytovatel půjček nedotkne. Zaměřením na zoufalé dlužníky se tito věřitelé zbavují účtování neúměrných úrokových sazeb.
Průměrná anualizovaná úroková sazba účtovaná věřiteli výplaty je podle InCharge.org 391%, a pokud je zaplatíte zpět do dvou týdnů. Čtyři z pěti dlužníků je však nevracejí do dvou týdnů a ročně posílají úrokové sazby na průměrně 521%..
Pro srovnání, kreditní karty účtují 12% až 30% roční úrok a osobní půjčky účtují mezi 10% a 35% - a tyto jsou považovány za extrémně vysoké úroky v hlavním bankovním světě.
Neomezujte se na dravé věřitele. Pokud víte, že si občas potřebujete půjčit peníze na týden nebo dva před výplatou, zkuste požádat o jednu z těchto kreditních karet s nízkým úrokem, místo aby se obraceli na půjčovatele výplaty.
3. Schopnost budovat úvěr
Pokud si chcete půjčit peníze na koupi domu, automobilu nebo cokoli jiného, znamená lepší úvěr levnější platby a vyšší úvěrové poměry. Představte si dva lidi, kteří si mohou každý dovolit utratit přibližně 1 500 $ měsíčně na hypotéku. Emma má vynikající kredit a Dan má hrozný kredit.
Emma je schválena k zapůjčení 97% z kupní ceny domu za úrokovou sazbu 4%. Koupí si dům za 325 000 $, odloží 10 000 $ jako zálohu a její měsíční splátka jistiny a úroků je 1 504 $ měsíčně.
Dan dostane povolení půjčit si pouze 80% z kupní ceny svého domu za 8% úrokovou sazbu. Koupí dům za 255 000 dolarů a musí odložit 50 000 dolarů z vlastních peněz. Půjčuje si dalších 205 000 dolarů, což dává jeho měsíční jistinu a výplatu úroků ve stejné výši jako Emma: 1 504 $ měsíčně.
Aby si koupil dům o 70 000 $ levnější než Emma, musel Dan přijít se zálohou o 40 000 $ více než Emma. Jeho hypoteční úvěr je o 120 000 dolarů nižší než její, a přesto dluží stejnou měsíční splátku. Stručně: úvěrové záležitosti. To přímo ovlivňuje váš každodenní život.
Pokud máte nízký nebo žádný kredit, zkuste tyto tipy znovu vytvořit své kreditní skóre. Jeden snadný způsob, jak začít, je se zabezpečenými kreditními kartami, ale pokud se vám nelíbí plast, existují také možnosti, jak si vytvořit kredit bez kreditních karet. Jedním z nejjednodušších způsobů je registrace Experian Boost. Používají platební historii z vašeho mobilního telefonu a účty za elektřinu, aby rychle zvýšili své kreditní skóre.
4. Schopnost vyhnout se nákladným šekovým platbám
Věřitelé výplaty a další služby proplácení šeků běžně účtují mezi 1% a 10% částky šeku, aby každý šek proplácel. Za výplatu 2 000 $ by to mohlo být až 200 USD.
Případně, pokud si založíte bezplatný běžný účet - jeden z našich oblíbených je Rozeznít - můžete nechat výplatu přímo uložit na svůj účet. Žádné mušty, žádný rozruch - jen peníze na vašem účtu každý výplatní den zdarma. Jako vedlejší požitek nemusíte nikam jezdit ani s nikým mluvit; je to všechno automatizované.
5. Možnost ušetřit na daních s důchodovým spořicím účtem
Nikdo nemá rád placení daní. A vložením peněz na důchodový účet můžete platit méně.
Pokud si otevřete individuální důchodový účet (IRA) prostřednictvím makléře, jako je Zlepšení, můžete přispívat až 6 000 $ ročně na daňový rok 2019 a neplatit za něj žádné daně. Občané nad 50 let mohou investovat 7 000 dolarů a ještě více snížit své daňové účty.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí účet 401 (k) nebo 403 (b), můžete přispět až 19 000 $ v roce 2019, nebo 25 000 $, pokud máte více než 50 let. To vše pochází z vašeho zdanitelného příjmu, pokud jde o IRS je znepokojen. Ušetříte peníze na daních a investujete peníze do důchodu - win-win.
6. Banky jsou bezpečnější než matrace
Když vložíte peníze na bankovní účet v USA, federální vláda pojistí až 250 000 dolarů z vašich peněz proti krádeži nebo ukončení podnikání banky. To znamená, že vaše peníze jsou v bance bezpečné. Pokud je například banka okradena, vláda vrátí peníze.
Totéž nelze říci o matraci nebo podlahových prknech. Když lidé ukládají hotovost ve svých domovech, mohou být odcizeni, ztraceni nebo dokonce hnilobně. Vaše peníze jsou v bance bezpečnější než kdekoli jinde.
7. Nedůvěra v nerovnováhu v bankovních palivech
Slyšeli jste to tisíckrát zamumlal: „Bohatí bohatí a chudí chudí.“ Ale víte, proč bohatí bohatí? Protože investují své peníze, což vyžaduje důvěru ve finanční systém.
Vezměte například zásoby. Průzkum v roce 2018 Gallup zjistil, že pouze 37% mladých dospělých ve věku 18 až 34 let vlastní jakékoli zásoby. To je z přelomu tisíciletí, když více než 55% mladých dospělých vlastnilo akcie.
Velká recese se ukázala jako děsivá zejména pro mladé dospělé, alespoň v jejich postojích k populacím. Poté, co tito investoři uprchli z akciového trhu, akcie udělaly to, co vždy po pádu dělaly: zotavily se. Ale protože méně akcií Američanů vlastnilo po havárii, zotavení z velké části prospělo bohatým. Tento rozdíl ve zotavení bohatství po Velké recesi byl dobře zdokumentován Federálním rezervním systémem, který dospěl k závěru, že vlastnictví akcií hraje při nerovnoměrném zotavení příliš velkou roli.
Nikdo samozřejmě neříká, že musíte otevřít bankovní účet, makléřský účet nebo investovat do akcií. Stačí vědět, že pokud tak neučiníte, budete i nadále sedět na vedlejší koleji, zatímco bohatí sledují, jak se jejich investice množí, a učiní je ještě bohatšími.
4 finanční účty, které by měli mít všichni
Ne každý musí investovat do zajišťovacích fondů nebo REIT. Tyto čtyři finanční účty byste však měli mít, přinejmenším, aby vám pomohli vybudovat bohatství a vyhnout se zbytečným poplatkům za půjčení.
1. Ověření účtu
Bez běžného účtu je těžké mít jiné finanční účty. Běžný účet nemusí stát peníze; podívejte se na tento přehled nejlepších bezplatných běžných účtů dostupných dnes. Každý z nich má debetní kartu, která vám pomůže nakupovat online a přenášet méně peněz v peněžence, což opět zvyšuje bezpečnost vašich peněz.
Po otevření účtu zdarma, použijte jej k nastavení přímého vkladu pro výplaty, čímž ušetříte cestu do pokladny a jejich vysoké poplatky. Poté můžete pomocí svého běžného účtu otevřít kreditní kartu a začít vylepšovat svůj kredit.
2. Spořicí účet
Když otevřete běžný účet, promluvte si s bankou o současném otevření bezplatného spořicího účtu. Spořicí účty vám umožňují přesouvat peníze z dohledu a mimo mysl, pomáhají vám sestavit nouzový fond, přestat se spoléhat na výplaty výplaty, když jste ve špetku, a přestat žít výplatu pro výplatu. Mít dokonce 1 000 dolarů v bance uklidňuje a snižuje vaše finanční stres.
Pokud si nejste jisti, jak ušetřit více peněz, zkuste tyto aplikace automatických spořicích účtů přesunout malé množství peněz do úspor, aniž byste o tom museli přemýšlet..
Profesionální tip: Neuspokojte se s úsporným účtem, který nabízí méně než 1% APY. Podívejte se na některé z nejlepších spořicích účtů s vysokým výnosem, z nichž mnohé nabízejí mnohem více než 2% APY.
3. Makléřský účet
Makléřský účet umožňuje investovat do akcií, dluhopisů a dalších papírových aktiv. Každý potřebuje zprostředkovatelský účet, i když má také důchodový účet (více o těch momentálně).
Používám Charles Schwab pro svůj účet zprostředkování, ale Vanguard také nabízí vynikající zprostředkovatelské účty. Otevřou se zdarma, což obvykle trvá méně než pět minut a obě nabízejí řadu možností bez poplatků.
Můžete si také vybrat robota-poradce, jako je Zlepšení. Mají funkce jako automatické sklizně daňových ztrát, které zvýší vaše daňové přiznání po zdanění. Při změně tržních podmínek také automaticky vyváží vaše portfolio.
Pokud jste novým v investování do akcií, zkuste začít s indexovými fondy, které sledují hlavní akciové indexy. Nemusíte se bát vybírání zásob; fondy jednoduše vlastní jakékoli akcie, které se obchodují v tomto akciovém indexu. Můžete začít pouhými třemi: jeden indexový fond pro americké kapitálové akcie, jeden pro americké akcie s malou kapitalizací a jeden pro mezinárodní akcie s velkou kapitalizací. Můžete se okouzlit později; právě teď je důležité začít.
4. IRA
Každý americký dospělý by měl mít IRA. Stejně jako u brokerských účtů jsou IRA rychlé a snadné otevření. Ve skutečnosti se s nimi pracuje prostřednictvím vašeho zprostředkování, takže když si otevřete účet zprostředkovatele, můžete otevřít IRA současně.
Jak je uvedeno výše, peníze, které investujete do IRA, se odečtou od vašeho zdanitelného příjmu, když strýček Sam přijde a požádá o jeho snížení vaší výplaty. Pokud byste nyní raději platili daně z peněz a vyhýbali se daňím později, když odejdete do důchodu, můžete místo tradiční IRA otevřít Roth IRA. Roth IRA nabízejí větší flexibilitu, protože je lze použít k financování více než jen vašeho odchodu do důchodu. Můžete například použít Roth IRA k financování výuky pro vaše děti nebo vaše děti. Můžete také použít penzijní účty k financování zálohy na dům.
Otevřete IRA nebo Roth IRA, začněte přispívat, a pokud chcete peníze použít později na další významné životní nákupy, jako je domácí nebo vysokoškolské vzdělávání, tak ať jsou. Po provedení prvního kroku si budete moci účet pohodlně používat.
Závěrečné slovo
Nikdo nechce zůstat pozadu, zatímco bohatí zbohatnou. Ale pokud se vyhýbáte běžnému bankovnictví, je těžké zůstat pozadu.
Nemusíte se stát finančním pomocníkem přes noc - nebo vůbec, na to přijde. Co potřebujete, jsou výše uvedené čtyři základní účty, které vyžadují pouze několik telefonních hovorů nebo online návštěv. Pokud nemáte zkušenosti s bankami, může to nastat z vaší strany, ale otevření účtů k uložení a investování vašich peněz je prvním krokem na cestě k bohatství.
Jste bezbranní nebo podbranní? Co vás brání v otevírání finančních účtů?
